Заключение

В данной работе был проведен анализ кредитных операций коммерческого банка на примере ВТБ 24 (ЗАО).

В первом разделе работы излагаются теоретические основы банковского кредитования в РФ. Основой активных операций коммерческого банка являются операции кредитования. Банковский кредит – это кредит, предоставляемый специализированными финансово-кредитными учреждениями, имеющими лицензию центрального банка на осуществление кредитных операций. Коммерческие банки предоставляют своим клиентам разнообразные виды кредитов. Отношения в сфере кредита строятся по определенной системе.

Российские банки не обладают единой методической и нормативной базой организации кредитного процесса. Каждый банк вырабатывает свои подходы, свою систему кредитования, используя общие основы. Это отражается во внутренних документах банка. Методы кредитования – способы выдачи и погашения кредита в соответствии с принципами кредитования. В настоящее время в отечественной банковской практике используются следующие методы кредитования, рекомендованные Банком России: разовый (срочный, индивидуальный), открытие кредитной линии, банковский овердрафт, контокоррентный, на синдицированной (консорциальной) основе.

Кредитные операции являются высокорисковыми видами деятельности коммерческих банков. Кредитный риск – это риск невозврата (неплатежа) или просрочки платежа по банковской ссуде. Управление кредитными рисками нацелено на их снижение, т.к. вообще безрисковых кредитных операций не бывает. Методами снижения кредитного риска могут быть:

1. оценка кредитоспособности заемщика и установление его кредитного рейтинга;

2. проведение политики диверсификации ссуд;

3. страхование кредитов и депозитов;

4. формирование резервов для покрытия возможных потерь по предоставленным ссудам.

Во втором разделе был проведен анализ организации кредитного процесса и кредитных операций в банке ВТБ 24(ЗАО).

1. Банк ВТБ 24 (ЗАО) образован на базе Гута-Банка, не выдержавшего межбанковского кризиса 2004 года и выкупленного Внешторгбанком (ныне ВТБ) при активном участии Банка России. Это один из крупнейших участников российского рынка банковских услуг. Он входит в международную финансовую группу ВТБ и специализируется на обслуживании физических лиц, индивидуальных предпринимателей и предприятий малого бизнеса. Основным акционером банка ВТБ 24 является ОАО «Банк ВТБ».

2. Основными кредитными продуктами банка ВТБ 24 (ЗАО) являются:

- кредитование малого бизнеса;

- потребительское кредитование населения;

- ипотечное кредитование.

3. В чистой ссудной задолженности преобладает портфель розничных продуктов, на его долю приходится 92,9%. Это произошло по причине окончания миграции в ВТБ 24 розничного бизнеса Группы ВТБ в 2008 г.;

4. Одно из основных направлений деятельности банка ВТБ 24 – кредитование наличными. Наиболее высокими темпами развивалось это направление в 2007 г. В розничном ссудном портфеле задолженность по кредитам, выданным наличными, увеличилась в 3,1 раза, из них без поручителей в 4,1 раза. В 2008 г. темпы роста замедлились из-за мирового финансового кризиса;

5. За короткий срок банк ВТБ 24 вошел в число лидеров кредитования малого бизнеса. Среди компаний, пользующихся кредитами банка ВТБ 24 на развитие бизнеса больше всего предприятий розничной и оптовой торговли –21% и 16,2% соответственно;

6. Автокредитование - это один из первых продуктов, который ВТБ 24 предложил своим клиентам. Программа автокредитования представлена 9 кредитами;

7. Банку ВТБ 24 (ЗАО) удается совмещать динамичный рост объемов кредитования с поддержкой на высоком уровне качества кредитного портфеля. Ситуация с «плохими» кредитами в банке ВТБ 24 (ЗАО) лучше чем в целом по России, т.к. в кредитном портфеле банковской системы России «плохие» кредиты (сомнительные, проблемные, безнадежные) составляют 13,5%, а в банке ВТБ 24 – 9,9%;

8. На 01.01.2009 г. просроченная ссудная задолженность по отношению ко всей ссудной задолженности составляла 1,12%. Это ниже чем в среднем по банковскому сектору России (1,558%) и по ОАО Сбербанк РФ (1,164%).

9. Наибольшую долю в структуре доходов банка занимают процентные доходы, т.е. доходы от платного размещения собственных и привлеченных средств. В 2008 г. банк ВТБ 24 снизил свою активность на межбанковском рынке и на рынке ценных бумаг. В результате этого доходы от кредитования клиентов увеличились в 2,3 раза, при росте доходов от размещения средств в кредитных организациях на 97,9%, а от операций с ценными бумагами – на 26,9%.

Другие материалы:

Практика предоставления отдельных видов ссуд
В России, пришедшей к рынку позже многих стран, кредитование представляет собой несколько иной процесс и имеет ряд особенностей и отличий. При этом сама система кредитования часто характеризуется недостаточной развитостью, чем, например, ...

Ценные бумаги
Большая часть совершаемых на фондовой бирже операций имеет непроизводительный характер: по своему содержанию они представляют лишь перемещение стоимости из одних рук в другие. Существует лишь одна операция самой фондовой биржи - это разме ...

Теория фондовых индексов
Родоначальником современного технического анализа справедливо считают Чарльза Доу, одного из основателей компании Dow Jones и» первого редактора газеты Wall Street Journal. Принципы Доу предназначались им для анализа общерыночных тенденци ...