Развитие банковских пластиковых карточек как инструментов безналичных платежей

Время появления пластиковых карточек является в определенной степени спорным вопросом. Все зависит от того, о каких карточках идет речь. Многие банковские сотрудники, рассуждая о карточках, путают разные понятия. Одни говорят о кредитных карточках, другие называют их банковскими, третьи - пластиковыми. Понятия эти хоть и пересекающиеся, но не совпадающие. В самом деле, говоря о пластиковых карточках, мы имеем в виду лишь материал, из которого они изготовлены. Понятие "банковские" указывает на эмитента, в данном случае - коммерческий банк. "Кредитная", или "дебетовая" карта указывает на схему расчетов между держателем карточки и эмитентом, который может быть либо банком, либо магазином, либо специализированной на выпуск пластиковых карт организацией.

Первыми возникли кредитные карточки, которые не были еще ни банковскими, ни пластиковыми. Смысл их состоял в том, чтобы подтверждать кредитоспособность владельца вне его банка. Естественно, что такое средство кредитования могло возникнуть только в Соединенных Штатах, где потребительский кредит частных лиц бурно развивался еще с конца XIX века. Уже в 1914 году некоторые магазины начали выдавать своим наиболее состоятельным постоянным клиентам специальные карточки, чтобы привязать их к себе. В 1928 году Бостонской компанией Farrington Manufacturing были выпущены первые металлические пластинки, на которых выдавливался (эмбоссировался) адрес и которые выдавались кредитоспособным клиентам. Продавец вкладывал такую пластинку в специальную машинку, называемую импринтером, и буквы, выдавленные на ней, отпечатывались на торговом чеке. В последующие годы были придуманы такие элементы финансовой кредитной схемы, как минимальное ежемесячное погашение долга, период отсрочки, т.е. беспроцентного кредитования, и многое другое.

Существуют разные точки зрения на конкретные этапы возникновения и развития банковских пластиковых карт. Так, одни авторы утверждают, что первая карточка была выпущена нью-йорским банком Long Island в 1951 году. В то же время первая универсальная карта банка первой величины -Bank of America (сейчас Bank America) была протестирована в Калифорнии, Fresno в 1956 году. В связи с положительными результатами эксперимента банк продолжил развитие платежных систем.

Большинство специалистов считает, что начало банковских кредитных карточек было положено Джоном С. Биггинсом, специалистом по потребительскому кредиту из Национального банка Флэтбуш в нью-йоркском районе Бруклин. В 1946 году Биггинс организовал работу по кредитной схеме под названием "Charge-it". Эта схема предусматривала собой расписки, которые принимались от клиентов местными магазинами за мелкие покупки. После того, как покупка состоялась, магазин сдавал расписки в банк, и банк оплачивал их со счетов покупателей. Во Флэтбуше была впервые опробована классическая цепочка расчетов, используемая сейчас в банковском карточном бизнесе повсеместно.

Однако считается, что первой массовой платежной карточной системой стала Diners Club (Дайнерс клаб), созданная в 1949 году. Одним из главных ее отличий от предшествующих систем было то, что между клиентами и коммерческими компаниями, предлагающими не только товары, но и услуги, существует посредническая организация, которая берет на себя проведение расчетов. Именно эта особенность позволила стать Diners Club первой массовой универсальной (в отличие от магазинных, "бензиновых" и т.п.) карточкой.

Следует отметить, что изначально универсальные карточки разделялись на карточки "для путешествий и развлечений" (Travel and Entertainment - Т&E) и чисто банковские. Первые выпускались компаниями Diners Club, American Express и предназначались главным образом для оплаты гостиниц, ресторанов, то есть преимущественно для путешествующих бизнесменов. Карточки же, выпускаемые банками, имели более "потребительский" характер и предназначались для "обычных клиентов". К настоящему времени эти различия в значительной степени исчезли, и такое разделение является весьма условным.

По мере роста карточных программ большинство банков столкнулось с главным препятствием - локальностью сети обслуживания своих карточек.

В 1966 году начал выдавать лицензии на выпуск карточек другими банками BankAmericard Bank of America (Бэнк оф Америка). Однако изначальное неравенство банков-лицензиатов в создаваемой ассоциации по отношению к Bank of America вызывало их недовольство и препятствовало развитию сети. В ответ на это в 1966 году 14 крупных нью-йоркских банков-конкурентов Bank of America соучредили Межбанковскую карточную ассоциацию - МКА (Interbank Card Inc), a 4 калифорнийских банка - особую ассоциацию Western States Вancard Assatiation. Последняя из этих ассоциаций в качестве имени для своей платежной системы выбрала наименование Master Charge [8, с. 3].

Другие материалы:

Использование инновационных методов анализа данных с целью снижения кредитного риска
Для уменьшения риска при операциях кредитования физических лиц рассмотрим метод, основанный на применении технологии интеллектуального анализа данных. Можно привести давно всем известную цепочку связанных событий: чем меньше рискует банк ...

Стратегия развития банковского сектора РФ в период с 2003 года по 2007 год
Задача активизации развития банковского сектора, необходимость государственного участия в этом процессе, а также ход реализации в 2002 году Стратегии развития банковского сектора Российской Федерации (далее Стратегия) ориентируют Правител ...

Залог ценных бумаг
Предметом заклада могут быть облигации, акции, сертификаты, векселя и другие ценные бумаги. Эти ценные бумаги должны принадлежать заемщику на праве собственности. Только в этом случае, в соответствии с действующим законодательством РФ, ц ...