Проблемы, перспективы и направления развития кредита в рыночных условиях

Национальный банк полагает, что в этом году доля проблемных активов не перешагнет допустимую норму.

Согласно основным направлениям денежно-кредитной политики, доля проблемных активов в банковской системе не должна превысить 5%. В то же время Нацбанк Республики Беларусь ожидает, что в будущем году доля проблемных активов может вырасти. Поэтому при подготовке основных направлений денежно-кредитной политики на будущий год Национальный банк планирует увеличить вдвое планку проблемных активов – с 5% до 10% [16].

Также крупной проблемой кредитной системы страны является отток депозитов и ухудшение качества активов, с которым белорусские банки могут столкнуться. Повышение давления на банковскую систему будет вызвано снижением деловой активности экономических субъектов и реальных доходов населения. Фактическое и ожидаемое ухудшение макроэкономических показателей приведет к сокращению реальных доходов населения и предприятий и, как следствие, к уменьшению их свободного ресурса.

Правительство задекларировало уменьшение дотаций ряду отраслей, а банки сократили темпы кредитования. Это может привести к расходованию части свободных на текущий момент средств, то есть к изъятию таких ресурсов с банковских депозитных счетов физических и юридических лиц.

Однако на данный момент ситуация в банковской системе остается относительно стабильной. В январе - августе 2009 г. вклады населения в белорусских банках увеличились на 27,4% или более чем на 3,42 трлн. белорусских рублей.

В августе 2009 года сумма вкладов населения Беларуси в коммерческих банках страны возросла на 387,34 млрд. BYR, или на 2,4%. Рублевые вклады увеличились на 204,25 млрд. BYR (3%), вклады в иностранной валюте – на 52,2 млн. USD (1,6 процента).

Это выше результатов за июль 2009 года, когда прирост вкладов составил 355,5 млрд. BYR, а валютных – 50,2 млн. USD (рисунок 2.2).

Рис. 2.2. Рост вкладов населения, млн.руб. (январь – август 2009 г.)

Таким образом, сумма валютных депозитов населения на 1 августа 2009 года превысила рублевые в 1,32 раза. На аналогичную дату прошлого года ситуация была противоположной: тогда рублевые депозиты превосходили валютные в 1,9 раза.

Что касается юридических лиц, то здесь ситуация обратная. По сравнению с началом года депозиты юридических лиц сократились почти на 400 млн. рублей — с 12,939 млрд. рублей на 1 января до 12,557 млрд. рублей на 1 августа. Причем депозиты в национальной валюте сократились по сравнению с началом года более чем на 2 млрд. рублей — с 8,26 млрд. рублей на 1 января до 6,11 млрд. рублей на 1 августа [16].

Серьезно подорвать стабильность банковской системы может вынужденная гонка предприятий за показателями при отсутствии для этого необходимых ресурсов. Однако в период кризиса они столкнулись с недостатком оборотных средств. Одним из способов их пополнения являются кредитные ресурсы. В январе-июне экономике было выдано 8,6 трлн. рублей долгосрочных кредитов. По сравнению с январем-июнем 2008 года их прирост составил 28,7% (в сопоставимых ценах — 12,3%).

Но с ростом кредитования выросла и кредиторская задолженность. По данным Минстата РБ, кредиторская задолженность предприятий на 1 июля 2009 года составила 15,1 трлн. рублей и по сравнению с 1 июля 2008 года увеличилась на 13,8%. По сравнению с началом года она увеличилась на 16,5%, в том числе за июнь — на 5,9%.

В сложившихся экономических условиях кредитование в Беларуси сопряжено со значительными рисками. В частности, из-за отраслевой концентрации кредитных вложений и использованием директивного подхода к участию банков в целевых программах поддержки отдельных отраслей. В ряде случаев это является государственным дотированием убыточных предприятий. В случае приостановки действия отдельных программ качество кредитных портфелей банков-участников может значительно ухудшиться.

Крупной проблемой для кредитного сегмента страны и экономики в целом будет рефинансирование уже выданных кредитов с целью недопущения массовых банкротств, а также снижения реальной платежеспособности компаний-заемщиков.

Другие материалы:

Обеспечение банкнотной эмиссии
Эмиссионные банки сосредоточивают у себя крупные металлические резервы, которые имеют троякое назначение. Во-первых, они служат запасным фондом мировых денег. Внутри страны в обращении могут циркулировать преимущественно или даже исключи ...

Предлагаемые мероприятия по совершенствованию электронных каналов продаж и обслуживания банковских продуктов
В данном разделе будут предложены некоторые пути по совершенствованию существующей системы дистанционного банковского обслуживания, которые, на мой взгляд, помогут банку существенно увеличить клиентскую базу и повысить качество и безопасн ...

Структура и участники и валютно-фондовой биржи
Валютно-фондовый рынок имеет свои особенности, которые связаны с конкретной структурой обращающихся ценных бумаг, деловой активностью тех или иных участников рынка, общим состоянием экономики, выбранной моделью рынка. Валютно-фондовая би ...