Организация работы с карточками в коммерческом банке

Фактически для дебетовых карт не нужен специальный карточный счет, поскольку любая операция сразу относится на обычный счет клиента, будь он депозитный, текущий, сберегательный или какой-нибудь другой. Если же счета нет, открывается специальный карточный, на который вносятся средства под будущие расходы.

Такая ситуация типична для Казахстана. Поэтому большинство наших банков считают, что выпускают дебетовые карточки. Это не совсем верно. В Казахстане фактически совсем отсутствуют телекоммуникационные сети и технические средства приема карточек, являющиеся обязательным элементом системы дебетовых карт. В результате же использования бумажной технологии, приспособленной для кредитных карт, наши карты не являются чисто дебетовыми. Они допускают возможность овердрафта (перерасходования средств) по счету. Это полностью относится не только к международным картам, эмитируемыми Казахстанскими банками, но в меньшей степени и к крупнейшим Казахстанским системам.

Чтобы избежать несанкционированного кредитования, банки вводят обязательные страховые депозиты, которые используются в случае возникновения овердрафта для его погашения.

Таким образом, карточки казахстанских эмитентов с одной стороны объявляются дебетовыми, поскольку необходимо наличие средств на счете, с другой стороны — по организационно-технологическим причинам допускают кредитование клиента. Некоторые западные эксперты называют такие карты комбинированными, некоторые, специалисты используют термин "предоплатные". Вероятно, важно не само слово, но понимание того факта, что карточки, эмитируемые в нашей стране отличаются от наиболее распространенных на Западе типов карт.

Почему же наши банки столь неохотно используют кредитную схему, которая так популярна на Западе?

Многим клиентам хорошо известно, как трудно получить в Казахстанском коммерческом банке кредит, если у вас еще нет достаточно продолжительной (2—3 года) и ничем не омраченной истории сотрудничества с этим банком. Кстати, аналогичный подход к кредитованию вплоть до сроков взаимоотношений существует и в западных банках. Поэтому весьма странно слышать от некоторых впервые пришедших в банк клиентов разочарования по поводу того, что им не дают настоящую кредитную карточку. Попробуйте поставить себя на место сотрудника 6анка: вы бы одолжили приличную сумму денег человеку, которого видите в первый раз? А что, если вы его больше не увидите?

Столь же неуместны возмущения и по поводу обязательного страхового депозита. Конечно, если бы вам объяснили, что карточка допускает возможность перерасхода, то вы, вероятно, согласились бы с необходимостью требования банком залога. Но зачем же в банке вам будут рассказывать, как получить несанкционированный кредит.

Действительно справедливо требование клиента — начисление процентов по страховому депозиту так, как это принято по депозитам. Большинство банков-эмитентов такие проценты начисляет.

Рассмотрим теперь элементы платежных схем, наиболее распространенных в Казахстане.

Ежегодная сервисная ставка - это фиксированная сумма, которая взимается один раз в год "за выпуск карточки и обслуживание счета". Возможны варианты по дате взимания этой ставки: 1 января или, что чаще, при перевыпуске новой карточки. Последний вариант удобней для российских банков, поскольку у нас уже сложилась традиция выпускать карточку сроком на 1 год. На Западе срок действия карты часто бывает двухлетним и даже дольше.

В последнее время некоторые банки как бы разбивают эту ставку на две отдельные: собственно ежегодную и дополнительную при выпуске первой карточки. Клиенту, сравнивающему условия разных эмитентов, необходимо обращать на это внимание.

Другие материалы:

Сущность банковских рисков
Банковские риски как объект исследования известен не только современному обществу. Их значение в регулировании банковской деятельности исследователи отмечали еще в XVIII и XIX вв. Известный русский профессор Н.Х. Бунге, впоследствии ставш ...

Предлагаемые мероприятия по совершенствованию электронных каналов продаж и обслуживания банковских продуктов
В данном разделе будут предложены некоторые пути по совершенствованию существующей системы дистанционного банковского обслуживания, которые, на мой взгляд, помогут банку существенно увеличить клиентскую базу и повысить качество и безопасн ...

Анализ депозитных валютных операций АО «Казкоммерцбанк»
Особое место среди текущих валютных операций занимают операции по привлечению валютных средств. Данный вид операций является одним из основных видов валютных операций коммерческих банков. Большинство предприятий, традиционно занимающихся ...