Кредит, его сущность и виды

Страница 1

Среди прочих банковских услуг кредитование сегодня по праву может считаться наиболее актуальной. Наблюдается рост интереса к этому виду сервиса со стороны коммерческих банков, при этом не отстает и реальный спрос на кредиты в среде юридических и физических лиц /51, с.152/

Кредит - это разновидность экономической сделки, договор между юридическими и физическими лицами о займе, или ссуде /52, с.241/. Роль и значение кредита очень велики, так как с его помощью решаются проблемы, стоящие перед всей экономической системой. Кредит ускоряет процесс денежного обращения, обеспечивает выполнение целого ряда отношений: страховых, инвестиционных, играет большую роль в регулировании рыночных отношений. Кредит обслуживает движение капитала и постоянное движение различных общественных фондов. Благодаря кредиту происходит более быстрый процесс капитализации прибыли, т.е. превращения прибыли в дополнительные производственные фонды, что ведет к концентрации производства. /60, с.287/.

Объектом кредитных отношений является ссуженная стоимость, при капитализме – ссудный капитал. Ссудный капитал – денежный капитал, обособившийся от промышленного, имеющий особую форму движения и обладающий определенной спецификой:

· это капитал – собственность, владелец которой продает заемщику не сам капитал, а лишь право на его временное владение;

· имеет своеобразную форму отчуждения, т.е. передача его заемщику и возврат кредитору различен во времени;

· в отличие от промышленного и торгового капитала ссудный капитал всегда выступает в денежной форме.

С развитием кредитных отношений единственным источником образования ссудного капитала выступают временно свободные денежные средства государства, юридических лиц и населения, на добровольной основе передаваемые финансовыми посредниками для последующей капитализации и извлечения прибыли /61, с.374/.

Субъектом кредитования с позиции классического банковского дела являются юридические либо физические лица, дееспособные и имеющие материальные или иные гарантии совершать экономические, в том числе кредитные сделки.

Заемщиком при этом может выступить любой субъект собственности, внушающий банку доверие, обладающей определенными материальными и правовыми гарантиями, желающий платить процент за кредит и возвращать его кредитному учреждению.

В настоящее время субъектами кредитных отношений в области банковского кредита являются хозяйствующие субъекты, население, государство и сами банки /55, с.169/.

На 1 января 2006 г. кредиты, предоставленные хозяйственным организациям и населению, составляли 76,4 % ко всем кредитным операциям российских коммерческих банков, кредиты другим банкам – соответственно 13,2 % (без учета размера просроченных ссуд). На 1 июля 2006 г. наблюдается стопроцентный ежегодный прирост физических объемов потребительского кредитования. Все большее количество населения получает доступ и возможности пользоваться кредитами. По данным официальной статистики на 1 июля 2006 г. физическим лицам, гражданам Российской Федерации было выдано кредитов на сумму 1517,4 миллиардов рублей. В ближайшее время взять кредит собираются почти 12 % жителей мегаполисов. Самыми активными потенциальными заемщиками являются люди с незаконченным высшим образованием (13,4 %) в возрасте 30-40 лет (19 %). Примечательно, что мужчины хотят взять кредит чаще, чем женщины 16 % и 9,5 % соответственно. Сейчас в российских мегаполисах потребительским кредитованием пользуются более 19 % граждан. Удивительно, но состоятельные россияне чаще берут взаймы у банков - в верхней имущественной группе 27 % таких граждан /77/. При этом просроченная задолженность на 1 марта 2007 г. составляет 2,5 % или около 40 миллиардов рублей. Следует отметить, что российский банковский сектор выходит сегодня на новый качественный уровень в области предоставления кредитов физическим лицам. Объем выданных кредитов физическим лицам в странах Восточной Европы в отношении к ВВП составляет 12-15 %, в США и Западной Европе – 45 %, в России всего где-то 6-7 %. Поэтому можно сказать, что Россия находится только на старте полномасштабного развития процесса кредитования населения.

Страницы: 1 2 3 4

Другие материалы:

Функции Центрального Банка РФ
Банк России осуществляет свои функции в соответствии с Конституцией Российской Федерации и Федеральным законом "О Центральном банке Российской Федерации (Банке России)" и иными федеральными законами. Согласно статье 75 Конституц ...

Обязательное медицинское страхование
Социальное страхование - это особая организационно-правовая форма социальной защиты граждан. Используется, как автономный и самостоятельный механизм для аккумуляции денежных средств (например, для пенсионного обеспечения), а также для вып ...

Механизм доверительного управления в банковской сфере
Весь процесс сотрудничества банка и клиента в связи с управлением портфелем инвестиций последнего можно условно разбить на шесть этапов. Первый этап. Появление клиента в банке и проведение банковским работником беседы с ним относительно ...