Зарубежный опыт осуществления ипотечного кредитования и его применение в Республике Казахстан
В сложившейся экономической ситуации, когда отсутствуют высококапитализированные негосударственные организации, способные осуществлять ипотечное кредитование в больших объемах и создание государственныхорганизаций, обеспечивающих механизм рефинансирования, проблематично, наиболее приемлемой для Казахстана является модель развития системы ипотечного кредитования Малайзии, путем создания ипотечной компании в форме закрытого акционерного общества, обеспечивающей развитие жилищного рынка, в которой банки смогут рефинансироваться путем выпуска ипотечных облигаций, обеспеченных пулами ипотек, не исключая, при этом, в последующем, возможность применения европейской или американской моделей.
В Казахстане с 2001 года происходят процессы формирования основ и развитие отечественной модели ипотечного кредитования. Данная система разработана с учетом опыта США и Малайзии в этой сфере и является двухуровневой.
Первый уровень представляют первичные кредиторы в лице коммерческих банков и небанковских организаций, выдающих ипотечные кредиты.
Второй уровень - рефинансирующая организация, осуществляющая выкуп прав требования и залоговых прав по предоставленным первичными кредиторами ипотечным кредитам АО "Казахстанская ипотечная компания". Она создана по аналогии с известными компаниями "Fannie Мае" в США и "Gagamas Serhad" в Малайзии.
Целью деятельности АО "Казахстанская ипотечная компания" является рефинансирование банков второго уровня путем приобретения прав требований по ипотечным кредитам для увеличения объема предоставления банками второго уровня ипотечных кредитов.
В 2004 году была разработана и принята Специальная программа ипотечного кредитования доступного жилья в рамках Государственной программы жилищного строительства в РК на 2005-2007 годы.
В данной программе Казахстанская Ипотечная Компания играет роль финансового оператора и должна выпустить ипотечные облигации и профинансировать ипотечное кредитование населения страны в объеме 146,1 млрд. тенге.
В 2010 году "Казахстанская Ипотечная Компания" была реорганизована путем присоединения дочерней организации АО "ИО "КазИпотека". "Казахстанская Ипотечная Компания" получила статус ипотечной организации и право на прямое ипотечное кредитование населения.
В настоящее время АО "ИО "Казахстанская Ипотечная Компания" осуществляет свою деятельность во всех регионах Казахстана. В целях обеспечения доступности ипотечных жилищных займов широким слоям населения компанией проведена работа по снижению уровня процентных ставок и увеличению сроков ипотечных жилищных займов до 20 лет. "Ипотечная организация "Казахстанская Ипотечная Компания" – Акционерное общество с участием государства. Акционером компании является Правительство Республики Казахстан в лице Министерства финансов РК.
АО "ИО Казахстанская Ипотечная Компания" является государственной структурой с социальной направленностью.
Таким образом, ипотечная компания на первичном рынке работает через коммерческие банки, а на вторичном выполняет функции оператора, осуществляющего рефинансирование банков второго уровня путем приобретения у них стандартных ипотечных кредитов и выпуска ипотечных облигаций, обеспеченных данными кредитами.
Связь между участниками осуществляется следующим образом. Первичный рынок. Для того, чтобы приобрести жилье, заемщик обращается с кредитные учреждения (коммерческие банки, ипотечные организации). Там он получает ипотечный кредит. Полученные денежные средства заемщик передает на рынок жилья и получает права собственности на жилье. В свою очередь кредитное учреждение получает от заемщика залог жилья - ипотека. Заемщик производит страхование заложенного имущества и жизни.
Другие материалы:
Банковский мониторинг порядка осуществления депозитных операций
Актуальность проведения перманентного мониторинга и проверок сотрудниками управления внутреннего контроля (далее УВК) депозитных операций, осуществляемых коммерческими банками, объясняется рядом причин, в том числе и тем, что даже в кризи ...
Рекомендации по развитию российского рынка акций
Российский рынок акций является молодым и быстрорастущим, который сегодня характеризуется рядом специфических особенностей:
1. Незавершенность формирования законодательной базы фондового рынка, а также отсутствие стабильного и адекватног ...
Функционирование рынка ГКО
В России рынок государственных облигаций начал функционировать с середины 1993 года. Эти ценные бумаги получили название государственных краткосрочных бескупонных облигаций (ГКО).
Для безупречной работы рынка был разработан пакет докум ...
