Страховые правоотношения

По договору страхования одна сторона «Страхователь» вносит другой стороне «Страховщику» обусловленную договором плату «Страховую премию», а страховщик обязуется при наступлении предусмотренного договором события «Страхового случая» выплатить страхователю или иному лицу, в пользу которого заключен договор страхования, «Страховое возмещение» или «Страховую сумму».

Договор страхования является возмездным поскольку страхователь выплачивает страховую премию а страховщик- несет риск наступления страхового случая, и при наличии последнего производит страховую выплату. Данный договор остается возмездным и тогда, когда страховой случай не наступает, поскольку договор был заключен в расчете на встречное удовлетворение со стороны страховщика в виде получения от него страховой выплаты.

Договор страхования имеет взаимный характер и поэтому очевиден, так как обе его стороны принимают на себя друг перед другом обязанности: страхователь - сообщить сведения об объекте страхования, выплачивать страховые взносы, если страховая премия не была уплачена полностью уже при заключении договора, уведомить страховщика о наступлении страхового случая и т.д., а страховщик – произвести страховую выплату и т.п.

Рассматривая определения договора страхования в законе, то следует его признать консенсуальным7. Однако согласно ст. 957 ГК (п.2 ст. 16 Закона о страхование) договор страхования, если в нем не предусмотрено иное, вступает в силу в момент уплаты страховой премии или первого ее взноса, т.е. на лицо черты реального договора (п.2 ст.433 ГК). Поэтому договор должен считаться реальным . Однако в нем может быть предусмотрено, что он вступает в силу с момента достижения соглашения по всем существенным условиям. Когда уплата страховой премии будет производиться во исполнение ранее заключенного сторонами консенсуального договора страхования. При этом реальный характер договора страхования вовсе не исключает возможности достигнуть соглашения по всем существенным условиям еще до уплаты страховой премии. Такое соглашение вступит в силу в момент уплаты страховой премии т.е. по наступлении отлагательного условия8.

По Гражданскому Кодексу только договор страхования может содержать правила изменяющие момент его вступления в силу. Между тем согласно ст.16 Закона о страховании этот момент мог быть изменен и законом. В силу абз.2 п.2 ст.3 ГК первенство в данном случае должен иметь Гражданский Кодекс, принятый к тоже позднее. Таким образом, момент вступления договора страхования в силу закон изменять не может.

Также договор страхования является рисковым (алеаторным), т.е. таким, в которых возникновение изменений или прекращение тех или иных прав и обязанностей зависит от наступления объективно случайных для самих сторон обстоятельств (событий). Обязанность страховщика произвести страховую выплату реализуется только лишь при наступлении страхового случая. Соответственно страховщик в одних случаях получает доход на неэквивалентной основе, а в других – должен произвести выплату, размеры которой существенно превышают полученное им вознаграждение. В этом и состоит рисковый характер договора страхования.

Сторонами договора страхования являются страхователь и страховщик.

Страхователь

– лицо, заключающее договор страхования. В роли страхователя, по общему правилу, может выступать любое лицо, но в некоторых видах страхования должен быть специальный субъект. Страхователь как правило уплачивает страховую премию. В консенсуальном договоре страхования обязанность по уплате страховой премии может быть возложено и на третье лицо – выгодоприобретателя (п.1 ст.954 ГК). Поэтому на стороне страхователя кроме него самого, могут одновременно выступать третьи лица – выгодоприобретатели9 .

Другие материалы:

Расчет индексов
В работе предлагаются следующие варианты формул расчета индексов для оценки состояния и динамики фондового рынка. Предлагаемая ниже система индексов ориентирована на ретроспективный и оперативный анализ. Но полученная на ее основе информа ...

Функции универсального коммерческого банка
Одной из важнейших функций УКБ является посредничество в кредите, которое они осуществляют путем перераспределения денежных средств, временно высвобождающихся в процессе кругооборота фондов предприятий и денежных доходов частных лиц. Пере ...

Планирование системы безопасности банка
Внедрение комплексной системы финансового планирования и бюджетирования пока еще не стало массовым явлением в российских коммерческих банках. Такая ситуация может быть объяснена тем, что это, действительно, большая и сложная задача, затра ...