Правовое регулирование потребительского кредитования в РФ

кредит потребительский обеспечение ставка

В современной России основным средством обеспечения физических лиц заемными средствами становится потребительское кредитование. Развитие рыночной экономики и гражданского законодательства послужило существенным стимулом к распространению в нашей стране потребительского кредитования, которое стало занимать особое место как в экономической, так и в социальной жизни общества. Однако не все население страны до конца понимает, что такое потребительский кредит, из чего он стоит и на какие цели предоставляется. Поэтому следует признать, что важной характеристикой экономически развитого общества является наличие доступной, понятной и эффективной системы кредитования населения.

Потребительский кредит - новое явление в экономической и правовой жизни России, представляющее собой предоставление кредитными организациями денежных средств физическим лицам на покупку товаров или услуг, направленных для удовлетворения личных потребностей лица.

Необходимо отметить, что капитал банковского сектора ежегодно увеличивается. За первые девять месяцев 2012 года активы банков выросли на 10.2% или на 4.3 трлн руб., их объем составил 45.9 трлн руб. на 1 октября 2012 года. Значительные колебания курсов валют от квартала к кварталу оказывали существенное влияние на показатели прироста активов на отчетные даты. Однако очищенная от валютной переоценки динамика показывает ускорение темпов роста активов в течение года. Так, в первом квартале прирост без валютной переоценки составил бы, по расчетам экспертов РИА Рейтинг, 1.6%, во втором – 3.3%, в третьем – 4.7%. Однако в среднесрочной перспективе существует множество сдерживающих факторов, которые могут значительно замедлить темпы роста российских банков. Среди них такие, как невысокий средний уровень достаточности капитала, а также новое ужесточение банковского регулирования, запланированное на 2013 год.

Объем ссудного портфеля российских банков на 1 октября 2012 года составил 32.2 трлн руб., продемонстрировав прирост на 12.3% за девять месяцев, что хуже, чем в аналогичном периоде прошлого года, когда данный показатель был равен 20.1%. Основная причина столь разительного отличия темпов прироста – стагнация спроса на кредитные ресурсы со стороны юридических лиц

В то же время позитивной выглядит ситуация с ипотечным кредитованием. По итогам девяти месяцев 2012 года было выдано 514 тыс. жилищных кредитов на сумму 729 млрд. руб. Подобные объемы, соответственно, на 31% и на 43% больше, чем за аналогичный период 2011 года. По оценкам экспертов РИА Рейтинг, в 2012 году будет выдано около 760 тыс. кредитов на сумму более 1 трлн руб.

Собственный капитал банков за девять месяцев 2012 года вырос на 0.41 трлн руб., достигнув величины в 5.65 трлн руб. Темпы его прироста составили 7.7%, что на 2.5 процентных пункта меньше, чем рост активов. Подобная динамика выступила основным фактором снижения показателей достаточности капитала в 2012 году.

В настоящее время основными законодательными актами, регулирующими кредитные правоотношения, в частности особенности предоставления потребительского кредита, являются: Конституция РФ, устанавливающая согласно пункту "ж" ст. 71, что регулирование кредитования находится в ведении Российской Федерации; Гражданский кодекс РФ (часть вторая, § 2 главы 42 (ст. ст. 819 - 821)), которым определены общие принципы и порядок договорных отношений между кредитными организациями и заемщиками и выделены следующие виды договорных обязательств: договор займа, кредитный договор, товарный и коммерческий кредиты, заемные отношения, возникающие при приобретении векселей, облигаций и других ценных бумаг; Федеральный закон от 2 декабря 1990 г. N 395-1 "О банках и банковской деятельности", устанавливающий, что "банковские операции, в том числе и размещение денежных средств от своего имени и за свой счет, выражаются в предоставлении кредитов юридическим и физическим лицам" (ст. 5); Федеральный закон от 30 декабря 2004 г. N 218-ФЗ "О кредитных историях", целями которого в соответствии с пунктом 2 ст. 1 являются создание и определение условий для формирования, обработки, хранения и раскрытия бюро кредитных историй информации, характеризующей своевременность исполнения заемщиками своих обязательств по договорам займа (кредита); иные Федеральные законы: от 16 июля 1998 г. N 102-ФЗ "Об ипотеке (залоге недвижимости)", от 13 марта 2006 г. N 38-ФЗ "О рекламе" и т.д.

Другие материалы:

Проблемы развития и рекомендации по рынку ДМ и ДК в России
Россия относится к числу стран с богатейшими запасами драгоценных металлов и драгоценных камней, традиционно находится в первом ряду производителей драгоценных камней, золота и других драгметаллов, занимая ведущее место на мировом рынке. ...

Моделирование и прогнозирование ситуаций поведения страхователей
Моделирование и прогнозирование ситуаций поведения страхователей - одно из основных направлений маркетинга страховщика. Эксперты западных страховых компаний утверждают, что потенциальный страхователь - это высший авторитет, к мнению котор ...

Образование рынка
Фондовый рынок включает два основных сегмента – государственных и корпоративных ценных бумаг. Начало формирования в России первого из них относиться к 1993 г. Как и в большинстве других стран, главным побудительным мотивом образования рын ...