Сущность кредитной политики коммерческого банка
Принципы кредитной политики являются основой кредитного процесса, следовательно, чем полнее ими овладевают, тем эффективнее деятельность коммерческого банка с позиций обеспечения его ликвидности и доходности.
Выделяют общие и специфические принципы кредитной политики. Под общими принципами кредитной политики понимаются принципы единые для государственной кредитной политики центрального банка, проводимой на макроэкономическом уровне, и для кредитной политики каждого конкретного коммерческого банка.
Принципы кредитной политики банка стимулируют экономическую заинтересованность субъектов кредитных отношений в наилучших результатах своей деятельности, с одной стороны, и имеют важное значение при осуществлении кредитной политики в масштабах всего народного хозяйства. Важнейшими общими принципами кредитной политики банка можно считать научную обоснованность, оптимальность, эффективность, а также единство, неразрывную связь элементов кредитной политики. Поскольку только научно-обоснованная кредитная политика, сформированная с учетом объективных реалий жизни и субъективных факторов, ее определяющих, позволяет наиболее полно выразить интересы банка, его персонала и клиентов.
Специфическими принципами кредитной политики коммерческого банка являются: доходность, прибыльность, безопасность, надежность. Соблюдение вышеназванных принципов является важным условием повышения эффективности кредитной политики банка.
Кредитная политика имеет ряд элементов, что позволяет говорить о видах кредитной политики. В основу классификации видов кредитной политики положены различные критерии . При этом важно подчеркнуть, что представленная классификация не является исчерпывающей. Возможно конструировать и другие виды кредитной политики в зависимости от иных критериев.
Независимо от вида кредитная политика банка имеет внутреннюю структуру. Основными элементами кредитной политики коммерческого банка являются:
1) стратегия банка по разработке основных направлений кредитно го процесса;
2) тактика банка по организации кредитования;
3) контроль за реализацией кредитной политики.
Исходя из отечественного и мирового опыта, требований оптимизации кредитной политики в методологическом плане, можно было бы рекомендовать следующую схему формирования кредитной политики коммерческого банка:
Общие положения и цели кредитной политики.
П. Аппарат управления кредитными операциями и полномочия сотрудников банка.
III. Организация кредитного процесса на различных этапах реализации кредитного договора.
Банковский контроль и управление кредитным процессом. Данная теоретическая модель, обусловленная методологически обязательными требованиями в процессе формирования кредитной политики и организации кредитного процесса. Каждое направление теоретической модели формирования кредитной политики тесно связано с остальными и является обязательным для формирования кредитной политики и организации кредитного процесса, необходимо для раскрытия сути оптимальной кредитной политики.
Для разработки оптимальной кредитной политики коммерческого банка необходимо создание документа "Руководство по кредитной политике", который включает три основных документа: "Кредитная политика", "Нормы кредитования" и "Инструкция по кредитованию". В этих документах находит отражение стратегия и тактика банка в части кредитного процесса в банке.
Элементы кредитной политики (таблица 1.2) находят свое практическое выражение в организационных формах кредитной политики, т.е. приемах, способах, методах реализации кредитной политики.
Таблица 1.2 Элементы кредитной политики
|
Этапы кредитования |
Регламентируемые параметры |
|
1. Предварительная работа по предоставлению кредитов |
состав будущих заемщиков; виды кредитов; количественные пределы кредитования; стандарты оценки кредитоспособности заемщиков; стандарты оценки ссуд; процентные ставки; методы обеспечения возвратности кредита; контроль за соблюдением процедуры подготовки выдачи кредита. |
|
2. Оформление кредита |
формы документов; технологическая процедура выдачи кредита; контроль за правильностью оформления кредита. |
|
3. Управление кредитом |
порядок управления кредитным портфелем; контроль за исполнением кредитных договоров; условия продления или возобновления просроченных кредитов; порядок покрытия убытков; контроль за управлением кредитом. |
Другие материалы:
Эмиссия безналичных денег
Как уже отмечалось, безналичная эмиссия осуществляется в процессе проведения банками своих активных операций. При этом увеличение безналичной денежной массы в обращении может происходить при осуществлении активных операций, как центрально ...
Проблемы, перспективы и направления
развития кредита в рыночных условиях
Развитие кредита в рыночной экономике тесно связано с развитием кредитного рынка.
Кредитный рынок - это общее обозначение тех рынков, где существуют предложение и спрос на различные платежные средства. Кредитные сделки опосредуются, как ...
Проблемы, возникающие при оказании
кредитных услуг АКБ «Банк Хакасии»
Современная финансовая нестабильность непосредственно отражается на пассивах банков, ограничивая их финансовые возможности. Главной же предпосылкой настоящего финансового кризиса стала некомпетентность «денежных властей», не способных, с ...
