Потребительский кредит в торговой организации

Второй метод кредитования заключается в предоставлении банком заемщику ссуды в пределах предварительно определенного лимита кредитования на определенный период времени на покрытие его потребности в краткосрочных средствах. Такой метод кредитования называется кредитной линией. Для банка открыть кредитную линию для заемщика значит взять на себя определено забалансовое обязательство о предоставлении денежных средств.

В банковской практике выделяют два видов кредитной линии: необновительную и обновительную (револьверную).

В случае открытия необновительной кредитной линии лимит кредитования внедряется в виде лимита выдачи, то есть банк принимает на себя обязательство предоставить ссуду в определенном размере. После предоставления банком кредита в установленном размере и его погашения заемщиком отношения между банком и заемщиком прекращаются.

При открытии обновительной (револьверной) кредитной линии лимит кредитования определяется в виде лимита задолженности из ссуды. Это позволяет предприятию-заемщику получить ссуду в пределах установленного лимита, погасить всю ее сумму (или часть суммы) и автоматически получить повторно кредит в пределах срока действия кредитной линии.

Обновительная кредитная линия является более гибкой формой кредитования и нередко предоставляется без специального обеспечения. Кредитная линия может быть как краткосрочной с периодом действия, что, как правило, не превышает 180 дней, так и долгосрочной со сроком действию 3 - 5 лет. За открытие кредитной банк получает комиссию.

В зависимости от характера обязательств банка различают подтвержденную и обязательную кредитная линия.

Подтвержденная кредитная линия предусматривает договоренность относительно намерения банка кредитовать и не является официальным обязательством банка.

Последний обязывается предоставить ссуду согласно заявке клиента лишь в безотлагательном случае, потому клиент мало заинтересован в такой кредитной линии и использует ее лишь как гарантию за ссудой, которую предоставляет другой кредитор. Ставка проценту за такой кредитной линией может предварительно не определяться. Такие обязательства не учитываются даже за балансом, а подлежат лишь внесистемному учету.

Обязательная кредитная линия - это контрактное обязательство, согласно которому банк обязывается в письменной форме кредитовать клиента за его просьбой в соответствии со сроками и условиями, которые предусмотрены кредитным соглашением. Банк может отказать в кредитовании лишь в случае, когда обнаружит реальное ухудшение финансового состояния заемщика или нарушения им условий кредитного соглашения. Такое обязательство банка подлежит учету за балансом на внебалансовом счете.

При открытии такой кредитной линии банк получает комиссию или от суммы обязательства, или от его части, которая не использована заемщиком.

В настоящее время коммерческая банка преимущественно использует метод индивидуального подхода к клиенту при выдаче каждой отдельной ссуды, а метод открытия кредитной линии практикуют в отношениях с заемщиками, которые имеют надежную репутацию.

Другие материалы:

Кредитные операции
Кредит как экономическая категория представляет собой систему экономических отношений, складывающихся между кредитодателем и кредитополучателем по поводу привлечения временно свободных денежных средств и их размещения на определенных усло ...

Модели привлечения банками ресурсов для ипотечного кредитования
Проблему привлечения ресурсов для долгосрочного ипотечного кредитования с полным основанием можно считать наиболее значимой для развития системы жилищного ипотечного кредитования в России. Слишком «короткие» и дорогие привлеченные ресурс ...

Методика оценки кредитоспособности заемщика, используемая банками России
Методика оценки целесообразности предоставления банковского кредита разработана для определения банками платежеспособности предприятий, наделяемых заемными средствами, оценки допустимых размеров кредитов и сроков их погашения. Данная мето ...