Проблемы и перспективы развития рынка безналичных расчетов

В изготовлении и использовании поддельных карточек «лидирует» Юго-Восточная Азия и Африка, но по качеству азиатские подделки значительно выше африканских.

К сожалению, вышеупомянутые проблемы снижают эффективность и привлекательность использование пластиковых карт. Однако, практика показывает, что, реализуя карточный проект, банк ориентируется не столько на доходы от обслуживания карт, процессинга и т.д., сколько на доходы от использования остатков на картсчетах.

Остатки на картсчетах - "дешевые деньги" для банка, которые он может использовать для получения дополнительных доходов. Стоимость использования таких денежных средств для банка в среднем не превышает 3-4% годовых, в то время как, например, по срочным депозитам населения-10-18% годовых.

Согласно банковской статистике остатки по картсчетам составляют в среднем 10%, в нашем случае Банк ежегодно имеет в распоряжении порядка 400000 долларов US, которые мы можем направить, например, на кредитование.

Естественно, со стороны Банка было бы логично стремление увеличить остатки на картсчетах. За счет чего мы можем это сделать, учитывая тот факт, что держатель карты изначально расположен тратить свои деньги?

Таким образом, Банк должен простимулировать клиента увеличивать остаток на своем картсчете. Исходя из этого, можно предложить следующую схему:

- начисление в Банке процентов на остатки по картсчетам по ставке 4% годовых не зависимо от остатка денежных средств на картсчете (Отдел вкладных операций);

- ввести систему "премиальных" процентов: в случае, если остаток на картсчете клиента составляет не менее 50 000 тенге в течении периода времени не менее 30 календарных дней, на него начисляются проценты по повышенной ставке 8% годовых.

Обе предложенные ставки значительно превышают ставки по вкладам населения до востребования. Обе формы хранения средств (на картсчете и на счете до востребования) для клиента не имеют принципиальной разницы. В тоже время держатель пластиковой карты имеет ряд преимуществ перед владельцем депозита: возможность получения наличных денежных средств в любое время и вне отделения Банка, он может использовать карточку для оплаты товаров в магазинах и пр.

Что касается пластиковых карт в целом, необходимо вести агрессивную рекламную политику. С одной стороны, это привлечёт клиентов, с другой стороны банк заявит о себе на рынке пластиковых карт как знаток в этой сфере деятельности.

Необходимо также переходить на выпуск кредитных карт, т.к. состояние рынка кредитных карт достаточно не однозначно и по мнению разных специалистов, эта сфера деятельности может принести ощутимый приток денежных средств, хотя это и связано со значительными рисками. То есть, как уже говорилось, можно выдавать кредиты в рамках зарплатных проектов под гарантии предприятий и кредитовать работников в размере их заработной платы.

В частности в целях совершенствования работы Банка на рынке пластиковых карт для физических лиц можно предложить следующую инструкцию по кредитованию в форме овердрафта (см. приложение), т.е. используя кредитную карточку, клиент банка может оплатить товар или услугу (как правило — в пределах лимита кредитования), не имея ни наличных денег, ни денег на банковском счете — достаточно иметь соответствующий договор с банком, в котором клиент обязуется в течении определенного срока возвратить появившийся в результате платежа долг.

Необходимо отметить, что после закрытия картсчёта суммы у клиента (долги) в ряде случаев достаточно проблематично вернуть.

Предлагается следующее решение данной проблемы. Поскольку, как было установлено выше, договор банковского счета входит в качестве элемента в смешанный договор о выдаче и обслуживании банковской карты, то правила о первом применяются ко второму, если это не противоречит его существу или соглашению сторон. Очевидно, что правило о семи днях, предназначенных для возврата денег клиенту, противоречит существу договора о выдаче и обслуживании банковской карты и, следовательно, на основании правила ГК о смешанном договоре применяться не должно. В данном случае подлежит применению срок, установленный в договоре между эмитентом и держателем карты, что, как было показано, полностью соответствует требованиям действующего законодательства.

Срок возврата денежных средств клиенту при закрытии его карт-счета должен устанавливаться с учетом правил соответствующей платежной системы, а именно с учетом максимально возможного срока получения расчетных документов с требованиями к карт-счету после совершения последней операции с банковской картой. Если срок, установленный в договоре, значительно отличается от срока, определяемого правилами платежной системы, то договорный срок может быть признан недействительным на основании норм ГК о договоре присоединения (ст. 428 ГК). В этом случае речь идет о конструкции договора, «условия, которого определены одной из сторон в формулярах или иных стандартных формах и могли быть приняты другой стороной не иначе как путем присоединения к предложенному договору в целом». Практически все договоры с держателями карт заключаются именно в форме договора присоединения. Далее ГК устанавливает, что «присоединившаяся к договору сторона вправе потребовать расторжения или изменения договора, если договор присоединения хотя и не противоречит закону и иным правовым актам, но лишает эту сторону прав, обычно предоставляемых по договорам такого вида, исключает или ограничивает ответственность другой стороны за нарушение обязательств либо содержит другие явно обременительные для присоединившейся стороны условия, которые она, исходя из своих разумно понимаемых интересов, не приняла бы при наличии у нее возможности участвовать в определении условий договора». Таким образом, существуют ограничения даже для концепции смешанного договора, оставляющей, в общем, значительное место усмотрению сторон.

Другие материалы:

Совершенствование системы кредитования
Анализ кредитного портфеля ЦОСБ № 4205, проведенный во второй главе диплома показал, что работа Сбербанка в сфере кредитования является хорошо организованной и ведет к увеличению его чистой прибыли. В данном подразделе рассмотрены предлож ...

Порядок и правила страхования имущества граждан
Страхование имущества граждан проводится на случай уничтожения, гибели, утраты или повреждения имущества граждан в результате стихийных бедствий, несчастных случаев и иных неблагоприятных событий. Под имуществом граждан понимаются предмет ...

Роль коммерческих банков в реализации приоритетных национальных проектов
Как уже было отмечено выше, динамичное развитие и результативность проектов обеспечиваются за счет формирования прочной финансовой базы с использованием различных источников, и прежде всего - за счет эффективного взаимодействия бюджетных ...