Практика предоставления отдельных видов ссуд
Кредиты по овердрафту и контокорренту схожи и по некоторым общим организационно-технологическим деталям, а именно:
· предоставляются первоклассным заемщикам (1-й, 2-й класс кредитоспособности); формально являются кредитами до востребования, но на практике продлеваются для постоянных клиентов;
· используются в объеме, не превышающем установленный лимит;
· обеспечиваются материальными ценностями, залогом, гарантиями, поручительствами;
· оформляются кредитным договором.
Тем не менее, рассматриваемые виды кредитов при всем их сходстве, безусловно, различаются.
|
Овердрафт |
Контокоррент |
|
По объекту кредитования | |
|
Текущие производственные потребности |
Текущие (кратковременные) производственные потребности и капитальные затраты |
|
По взаимодействию с расчетным счетом | |
|
Расчетный счет сохраняется |
Расчетный счет закрывается, открывается единый активно-пассивный счет |
|
По организации платежного оборота | |
|
Все платежи по текущим обязательствам производятся с расчетного счета |
Все платежи производятся с единого счета контокоррента |
|
По сроку кредитования | |
|
Срок до 30 дней |
Срок не устанавливается |
|
По механизму заключения договора | |
|
Договор каждый раз заключается заново и содержит лишь одно соглашение о предоставлении кредита |
Договор предполагает автоматическое продление кредитных соглашений на протяжении всего контокоррентного периода |
|
По наличию других счетов | |
|
Наряду с расчетным существуют другие счета |
Контокоррент – единственный счет |
|
По целям предоставления | |
|
Не может использоваться для выплаты заработной платы, премий или иных видов вознаграждений сотрудникам организации заемщика, а также для погашения задолженности по кредитам, полученным в ином банке |
Может использоваться для выплаты заработной платы, премий или иных видов вознаграждений сотрудникам организации заемщика, а также для погашения задолженности по кредитам, полученным в ином банке |
|
По погашению кредита | |
|
Образовавшееся кредитовое сальдо на расчетном счете используется для погашения задолженности |
Погашение кредита осуществляется путем зачисления выручки от реализации продукции, вкладов на контокоррент |
|
По методу регулирования | |
|
Все суммы, зачисленные на расчетный счет клиента, направляются на погашение задолженности, поэтому объем кредита изменяется по мере поступления средств |
Расчеты по контокорренту производятся через определенные промежутки времени, раз в квартал или полугодие, а не по каждой отдельной сделке |
Таким образом, овердрафт является не разновидностью контокоррента, а самостоятельным видом банковских ссуд, существенно отличающимся по своим свойствам и организационным признакам от других банковских кредитов.
В целом можно сказать, что российские коммерческие банки не достигли еще уровня проведения активных операций зарубежными банками, однако наша банковская система активно развивается в этой области, учитывает объективную необходимость использовать опыт зарубежных стран, но при этом извлекать из него только самое позитивное и то, что применимо к нашим условиям. Такой подход позволит избежать многих ошибок и сформировать с учетом внешних и внутренних факторов эффективную кредитную политику, приемлемую в условиях рыночной экономики и отвечающую ее требованиям.
Другие материалы:
Функции и механизм управления безопасностью
банка
Сущность экономической безопасности в банковской системе состоит в обеспечении состоянии наилучшего использования ее ресурсов по предотвращению угроз коммерческим банкам и созданию условий стабильного, эффективного функционирования и макс ...
Место и роль валютно-фондовой
биржи в рыночной экономике
Валютно-фондовая биржа играет значительную роль в платежном обороте государства, в мобилизации инвестиций. Совокупность ценных бумаг и валюты в обращении составляет основу валютно-фондового рынка, который является регулирующим элементом э ...
Оценка объема и структуры вексельного рынка
Точно определить объем вексельного рынка, то есть публично обращающихся векселей, практически невозможно. Разными экспертами объем вексельного рынка оценивается от 100–200 млрд. до 300–350 млрд. руб., на 2005 год – около 380 млрд. руб., п ...
