Оценка платежеспособности физического лица. Анализ обеспеченности запрашиваемого кредита
Важным условием предоставления потребительского кредита является оценка платежеспособности заемщика.
Она определяется на основании справки с места работы о доходах и размере удержаний.
Справка должна содержать следующую информацию:
· полное наименование организации, выдавшей справку, ее почтовый адрес, телефон и банковские реквизиты;
· продолжительность постоянной работы заемщика в данной организации;
· настоящая должность заемщика (кем работает);
· среднемесячный доход за последние шесть месяцев;
· среднемесячные удержания за последние шесть месяцев с расшифровкой по видам.
Справка предоставляется за подписями руководителя и главного бухгалтера организации, скрепленными печатью.
При расчете платежеспособности из дохода вычитаются все обязательные платежи, указанные в справке и анкете (подоходный налог, взносы, алименты, компенсация ущерба, погашение задолженности и уплата процентов по другим кредитам, сумма обязательств по предоставленным поручительствам, выплаты в погашение стоимости приобретенных в рассрочку товаров и др.). Для этой цели каждое обязательство по предоставленному поручительству принимается в размере 50% среднемесячного платежа по соответствующему основному обязательству.
Платежеспособность заемщика определяется следующим образом:
Р = Дч х К х t,
где Дч - среднемесячный доход (чистый) за 6 месяцев за вычетом всех обязательных платежей;
К - коэффициент в зависимости от величины Дч:
К = 0,3 при Дч в эквиваленте до 500 долл. США,
К = 0,4 при Дч в эквиваленте от 501 до 1000 долл. США,
К = 0,5 при Дч в эквиваленте от 1001 до 2000 долл. США,
К = 0,6 при Дч в эквиваленте свыше 2000 долл. США,
t - срок кредитования (в мес.).
Не менее важную роль в кредитовании физических лиц играет обеспечение. В настоящее время, например, отделения Сбербанка России в качестве обеспечения принимают:
1) поручительства граждан РФ, имеющих постоянный источник дохода;
2) поручительства платежеспособных предприятий и организаций — клиентов банка;
3) передаваемые в залог физическим лицом ликвидные ценные бумаги: сберегательные сертификаты Сбербанка РФ на предъявителя, акции Сбербанка России, векселя Сбербанка России, облигации государственного сберегательного займа, облигации внутреннего государственного валютного займа (данный перечень изменяется и дополняется Сбербанком РФ);
4) передаваемые в залог юридическим лицом ликвидные ценные бумаги;
5) передаваемые в залог объекты недвижимости, транспортные средства и другое имущество.
При использовании в качестве обеспечения поручительств и залога имущества выдача кредита производится после оформления договоров поручительства и залога в установленном порядке и страхования залогодателем в пользу Сбербанка России в одной из предложенных банком страховых компаний предоставляемого в залог имущества. Исключение составляет залог приобретаемого имущества и объектов строительства. В этом случае в договоре предусматривается обязательство заемщика представить банку страховой полис и необходимые документы для заключения договора залога:
· при залоге приобретаемого имущества — в течение двух месяцев с момента выдачи кредита;
· при залоге объекта незавершенного строительства — в срок, установленный по соглашению сторон, но не более одного года с момента выдачи кредита, с последующим переоформлением в залог законченного строительством объекта — в срок, установленный по соглашению сторон, но не более трех лет с момента выдачи кредита.
Не допускается заключение кредитного договора с использованием залога приобретаемого имущества или строящегося объекта в качестве единственного вида обеспечения.
При принятии банком в обеспечение по кредитному договору только поручительств физических лиц (без другого обеспечения) должно быть соблюдено следующее требование:
· по кредитам в пределах от 100 до 1000 долл. (или рублевых эквивалентов этих сумм) представляется не менее двух поручительств;
· по кредитам в пределах от 1001 до 5000 долл. (или рублевых эквивалентов этих сумм) — не менее трех поручительств;
· по кредитам в пределах от 5001 до 10000 долл. (или рублевых эквивалентов этих сумм) — не менее четырех поручительств;
· кредиты свыше 10000 долл. (или рублевого эквивалента этой суммы) при отсутствии залога имущества (включая ценные бумаги) не предоставляются.
Для заемщиков и поручителей устанавливается возрастной ценз. Кредит предоставляется гражданам в возрасте от 18 до 70 лет при условии, что срок возврата кредита по договору наступает до исполнения заемщику 75 лет. Поручительство принимается от граждан в возрасте от 18 до 70 лет, при этом имеется в виду, что срок возврата кредита наступает до исполнения поручителю 70 лет.
На основе платежеспособности клиента и представленного обеспечения определяется максимальный размер кредита: Sp = Р / 1 + (годовая процентная ставка по кредиту * срок кредитования (в месяцах) / 12 * 100%).
Другие материалы:
Проблемы, возникающие при оказании
кредитных услуг АКБ «Банк Хакасии»
Современная финансовая нестабильность непосредственно отражается на пассивах банков, ограничивая их финансовые возможности. Главной же предпосылкой настоящего финансового кризиса стала некомпетентность «денежных властей», не способных, с ...
Сегментация страхового рынка
Страховой рынок охватывает разные страховые интересы, запросы различных субъектов хозяйствования и множества граждан — потребителей страховых услуг. В связи с этим в интересах страховых компаний постоянно осуществляется сегментирование ст ...
Личное страхование
Согласно п.1 ст.934 ГК , по договору личного страхования страховщик за уплаченную страхователем премию обязуется выплачивать единовременно или периодически обусловленную договором страховую сумму (страховое обеспечение) в случае причинени ...
