Механизм совершения операций с использованием банковских пластиковых карточек

- предание услугам общенационального характера, повышение их субъективной ценности для клиентов.

Следует отметить, что карточка является лишь инструментом в той или иной платежной системе. Суть карточного бизнеса вовсе не в карточке, а в организации отлаженной системы безналичных расчетов.

Исходя из этого ниже будет рассмотрена схема взаимодействия участников платежной системы (организация расчетов) при совершении операций с использованием банковских пластиковых карточек, при этом следует отметить: механизм совершения операции с банковской пластиковой картой одинаков вне зависимости от типа карты.

В развитой платежной системе в расчетах участвуют:

- клиенты - держатели (пользователи) карточек;

- банки-эмитенты карт;

- банки-эквайреры.

- торгово-сервисные предприятия, принимающие карточки к оплате -мерчанты (от англ, merchant) – (ПТС);

- расчетный банк, в котором другие банки-участники платежной системы открывают счета для расчетов по операциям пользователей карточек;

- процессинговые компании, обеспечивающие технологическую сторону карточного бизнеса (обработку операций, обмен данными, авторизацию).

Клиентские операции с использованием банковской пластиковой карточки условно можно разделить на безналичные платежи за товары и услуги и операции получения налично-денежных средств. В любом случае перед совершением операции с карточкой осуществляется авторизация - получение разрешения банка-эмитента на проведение операции с использованием карточки, т.е. выдача подтверждения гарантии оплаты товаров (услуг), получения налично-денежных средств, приобретаемых (получаемых) держателем карточки в ходе конкретной операции.

Авторизационный запрос обычно включает номер карточки, срок ее действия и сумму операции, а также иногда иную информацию, связанную с обеспечением безопасности операции. По тем же соображениям безопасности и тайны вклада в авторизационном запросе не фигурирует имя держателя карточки и его остаток на счете. Ответом на запрос авторизации является или положительный код авторизации, или сообщение о невозможности оплаты запрошенной суммы данной карточкой и, возможно, изъятие карточки (совершение других действий). При положительном ответе на запрос авторизации выполняется собственно сама операция с карточкой. Ее результатом является первичный документ: либо полностью заполненный и подписанный слип (от англ, slip — бланк, регистрационная карточка, расписка), либо чек электронного кассового устройства: РOS-терминала или банкомата.

Хронологически первым способом авторизации является так называемая голосовая авторизация. Применяется голосовая авторизация теми предприятиями торгово-сервисной сети и кассами банков, где установлены импринтеры. При ее осуществлении кассир звонит в банк или процессинговую компанию и сообщает номер карточки и срок действия, идентифицирующие карточку, сумму операции и номер точки приема (полученный от банка-эквайрера ранее, перед началом обслуживания операций с карточкой). Оператор центра авторизации (подразделение банка или процессинговой компании) вводит запрос в систему и, получив от нее ответ, сообщает его кассиру. Описанный способ авторизации является простейшим. Его эффективность низка, а время выполнения операции соответственно велико. Следует отметить, что элементы платежной операции "вводятся" дважды: кассир по телефону сообщает номер и срок действия карточки, сумму операции, оператор центра авторизации вводит те же данные с клавиатуры компьютера в систему. Дублирование ввода (при котором повышается вероятность случайной ошибки), естественные временные задержки на соединение, передачу данных и получение ответа и обуславливают нежелательно низкую эффективность выполнения операции, что в ряде случаев делает просто невозможным прием карточек в оплату.

Механизмом, направленным на преодоление подобного противоречия, стала авторизация операций в режиме off-line, при которой связь с центром авторизации для получения разрешения на операции с суммой ниже определенного для данной точки приема лимита (floor limit) не устанавливается. Разрешение же на проведение данной операции получается кассиром самостоятельно (на основании договора между торговой организацией и банком-эквайрером, определяющим правила авторизации в режиме off-line), путем выполнения следующих условий: сумма операции не превышает установленный лимит, срок действия карточки не истек, номер карточки не находится в стоп-листе. Установление лимитов для разрешения авторизации в режиме off-line позволяет оптимизировать процесс выполнения операций и повысить его эффективность при условии поддержания определенного уровня безопасности операций.

Другие материалы:

Страхование профессиональной ответственности
Любая профессиональная деятельность связана с риском причинения вреда третьим лицам. Непреднамеренные упущения, ошибки, допущенные в процессе выполнения профессиональных обязанностей, могут привести к нанесению имущественного вреда клиент ...

Кредитные риски и способы их минимизациикредитный риск оценка банковский
Кредитные операции как было указано - самая доходная статья банковского бизнеса. В то же время со структурой и качеством кредитного портфеля связаны основные риски, которым подвергается банк в процессе операционной деятельности (риск ликв ...

Факторы, препятствующие дальнейшему развитию рынка дистанционного банковского обслуживания
Перспектива дальнейшего развития рынка дистанционного обслуживания будет определяться не только отношением потенциальных пользователей к системам подобного рода, но и рядом внешних факторов. Так на развитие рынка дистанционных банковских ...