Механизм совершения операций с использованием банковских пластиковых карточек

Более продвинутым является способ авторизации с использованием электронных устройств (электронная авторизация). Практически во всех платежных системах, использующих магнитные карточки, подлежат on-line авторизации операции выдачи наличных средств, выполняемые банкоматами. Для электронной авторизации покупок используются электронные кассовые аппараты со встроенными кардридерами или POS-терминалы. Авторизационный запрос формируется с использованием данных, прочитанных с магнитной полосы, и суммы, взятой из электронного образа чека.

Система авторизации операций, как правило, имеет трехуровневую иерархическую структуру (рис. 2.1).

Операция инициируется на нижнем уровне иерархии. Запрос формируется в точке приема, передается эквайреру. Эквайрер через свой коммуникационный канал в систему (в качестве примера, в случае системы VisaNet им является VAP — VisaNet Access Poit - специальный сервер). Канал эквайрера связывается с региональным каналом, тот передает запрос каналу региона, в котором находится банк-эмитент, затем запрос попадает в канал, обслуживающий эмитента. Ответ на запрос перемещается в обратной последовательности.

Рис. 2.1 Структура системы авторизации в VisaNet

Технология выполнения операций с электронной авторизацией может быть комбинирована с долимитными операциями. POS-терминал в этом случае для операций с суммой, не превышающей установленный лимит, считывает магнитную полосу карточки, проверяя следующие условия: корректность номера карточки, срок действия карточки, отсутствие карточки в стоп-листе, сервис-код (сервис-ограничения - авторизация в режиме on-line). При выполнении всех указанных условий (а иногда и условия, что сумма всех выполненных за текущий день операций с данной карточкой не превышает установленного лимита) операция авторизуется в режиме off-line самим РОS-терминалом.

Комбинированная технология, сочетающая электронную on-line авторизацию и off-line авторизацию долимитных операций, достигает в определенном смысле оптимального соотношения между требованиями эффективности и безопасности.

Операция, принятая банком-эквайрером по первичному документу в виде слипа или электронного образа операции, обрабатывается им. Если карточка, участвовавшая в операции, выпущена самим банком-эквайрером, то такая операция называется локальной или "on us". При обработке операции банк дебетует счет держателя и переводит сумму операции за вычетом комиссии банка на текущий счет торгово-сервисной организации, принявшей карточку в оплату своих товаров (услуг).

Если карточка была выпущена иным банком, банк-эквайрер, принявший операцию, направит ее в платежную систему. Получив от платежной системы возмещение, эквайрер переводит его за вычетом своей комиссии на текущий счет торгово-сервисной организации. Следует заметить, что банк-эквайрер обязан возместить сумму карточной операции даже в случае, если он сам возмещение от системы не получил. Обычно в платежных системах эквайрер также осуществляет некоторую выплату в пользу банка-эмитента, при этом размер выплаты зависит от степени безопасности совершения операции, которая определяется способом получения авторизации.

Итак, предприятие торгово-сервисной сети, отпуская клиенту-держателю карточки товар (услугу), оформляет слип на соответствующую сумму. Банк-эквайрер возмещает последнему сумму товаров (услуг), проданных держателем карточек, строго в соответствии с представленными слипами. Переведя данные слипов в электронную форму, эквайрер создает из них файл и отправляет в процессинговую компанию. В процессинговой компании обрабатываются данные по взаимообмену между банками-эмитентами и банками-эквайрерами, транзакции сортируются и агрегируются по банкам-эмитентам. Требования и обязательства балансируются и чистые балансы подсчитываются для каждого банка (многовалютный ежедневный неттинг с одним временем отсечения). Окончательные расчеты производятся через расчетный банк, где у каждого из банков-участников платежной системы открыты корреспондентские счета.

Другие материалы:

Механизм доверительного управления в банковской сфере
Весь процесс сотрудничества банка и клиента в связи с управлением портфелем инвестиций последнего можно условно разбить на шесть этапов. Первый этап. Появление клиента в банке и проведение банковским работником беседы с ним относительно ...

Динамика налоговых платежей на примере банка «Условный»
Таким образом, в этой работе анализ динамики налоговых платежей будет проведен за период 2006–2008 годов. Все расчеты приведенные в этой главе будут проводится на примере банка «Условный». Следует сразу обратить внимание, что основные на ...

Особенности работы коммерческого банка с физическими лицами
Ключевой задачей маркетинга вообще, и в банковской сфере, в особенности, является исследование рынка. При его анализе в теории маркетинга используется понятие сегмента рынка, под которым понимается часть рынка (регион, группа потребителей ...