Страхование и страховое право в эпоху средневековья

Юридическое объяснение страховой функции морского займа может быть найдено более простым путем.

Сумма, выплачиваемая в договоре морского займа, есть только сумма займа и ничего более. Никакой (хотя бы «антиципированной») страховой суммы она собою не представляет. В качестве суммы займа она подлежала бы возвращению кредитору, независимо от исхода морского плавания. Но особенность морского займа в том именно и заключается, что в случае неблагополучного исхода плавания заемщик освобождается от возврата кредитору суммы займа (и от уплаты процентов).

Благодаря этому, заемщик освобождается в соответствующей мере от убытка, который иначе он должен был бы понести и который, вместо него, теперь несет уже сам кредитор. В этом, по существу, и сказывается страховой характер морского займа, страховое обеспечение, предоставляемое заемщику. Как в обыкновенном страховании, страховая выплата предоставляется и здесь не «вперед», в порядке «антиципирования», не «ante factum», а лишь «post factum», по наступлении несчастного случая. Но в отличие от обыкновенного страхования, страховая выплата выражается здесь не в положительной, а в отрицательной форме: не в форме предоставления средств, а в форме отказа от получения долга. В России проведение подобных сделок, при регулировании их как страховых сделок, не допускается. Фактически, выдача займа есть один из способов размещения страхового резерва. Законодательством размещение страховых резервов посредством выдачи ссуд допускается, только при личном страховании. Кроме того, выдача ссуды по договору страхования очень близко граничит с банковской деятельностью, занятие которой прямо запрещено для страховых компаний. На наш взгляд, размещение страховых резервов посредством выдачи ссуд является достаточно рисковым. Совершенно верно, что размещение резервов указанным способом допускается только по личному страхованию и только по накопительному страхованию на случай дожития до определенного в договоре возраста).

Таковы элементы страхования, содержавшиеся в институте морского займа. Как видим, они теснейшим образом переплетены с элементами ссудного кредита. Условием возврата займа является ненаступление страхового случая. Срок страхования содержится в составе срока займа. Страховая премия заключена в составе процентов по морскому займу вместе с обыкновенным ссудным процентом. И, наконец, страховая выплата состоит в неистребовании уплаты по займу.

Страхование в составе кредитной сделки характерно как для античного, так и для средневекового страхового права - и в том и в другом еще нет предпосылок для вполне развитого, самостоятельного правового института страхования коммерческого типа, а потому элементы коммерческого страхования существуют пока лишь в рамках уже широко развившегося кредита, образуя, в сочетании с ним, его особую разновидность, своеобразную кредитно-страховую «амфибию».

Другие материалы:

Финансовые коэффициенты кредитоспособности клиентов
В мировой и российской банковской практике для оценки кредитоспособности заемщика используются различные финансовые коэффициенты. Их выбор определяется особенностями клиентуры банка, возможными причинами финансовых затруднений, кредитной ...

Годовой отчет Кыргызской Фондовой биржи
За 2010 год на торговой площадке «Фондовая биржа Кыргызстана – БТС» было заключено 810 сделок, общим объемом 572,476 млн.сом с количеством ценных бумаг 10 824 942 штук. В 2010 году ЗАО «Фондовая биржа Кыргызстана - БТС» заняло первое мест ...

Оценка российского рынка деривативов
Статистика развития российского рынка деривативов такова[29]: в 2005 году совокупный объем торгов на российских биржах составляет более 43 млн. контрактов. Он вырос по сравнению с предыдущим годом в 1,25 раза. Совокупный объем открытых по ...