Меры профилактики возникновения проблемной и просроченной задолженности

В своей деятельности коммерческие банки не должны ограничиваться только одним инструментом минимизации кредитного риска. Банки самостоятельно определяют политику управления кредитным риском, выбирают приемлемые и наиболее эффективные инструменты снижения риска, обеспечивающие качественное управление кредитным портфелем.

Банки разработали целый комплекс мер, направленных на предотвращение негативных последствий кризисных явлений. Среди основных мер, применяемых кредитными организациями, можно выделить несколько направления классифицированных по степени вмешательства в бизнес заемщика.

Рисунок 1

Низкий уровень вмешательства: разработка программы изменения структуры задолженности, разработка программы сокращения расходов, получение дополнительной документации и гарантий, удержание дополнительного обеспечения, вложения дополнительных средств, получение правительственных гарантий с получением средств из бюджета для обслуживания долга.

Средний уровень вмешательства: продажа залогового обеспечения, продажа прочих активов, обращение к гарантам, получение части акций компании - банк становится ее совладельцем.

Высокий уровень вмешательства: продажа компании или ее отдельных подразделений третьей стороне, замена руководства компании-заемщика, назначение управляющего для работы с компанией от имени банка, реорганизация компании, оформление документов о банкротстве.

Продажа проблемных кредитов третьей стороне является нормальной деловой практикой в экономически развитых странах. В России появились первые компании по сбору банковских долгов - коллекторские агентства, ввиду востребованности и перспективности данного вида бизнеса.

Сегодня большинство банков предпочитают самостоятельно работать с проблемными кредитами, передавая их в ведение специальному структурному подразделению в составе банка. Активную роль в процессе предотвращения и преодоления последствий банковских кризисов должно играть государство. Как правило, его вмешательство осуществляется на более поздней стадии развертывания кризиса, когда становится очевидным, что банки не могут самостоятельно преодолеть негативные тенденции. Зарубежный опыт взаимодействия государственных структур и кредитных организаций в области решения проблемных кредитов позволяет сделать вывод, что наиболее распространенной мерой является выкуп государством проблемных активов у кредитных организаций .

Механизмы выкупа проблемных активов исключительно разнообразны и определяются причинами и степенью вовлеченности в него кредитных организаций. Различают две основные схемы работы с проблемными активами - централизованная и децентрализованная. В первом случае государство создает специальное агентство по выкупу и управлению проблемными активами. При этом проблемные активы обмениваются на долговые обязательства.

Данный метод эффективен в случае масштабной дестабилизации банковской системы с вовлечением большого количества кредитных организаций, а так же при условии наличия значительной доли однородных кредитов (по видам займов, условиям погашения, группам заемщиков и т.д.).

Существует две стратегии по управления проблемными кредитами: Первый вариант: кредиты незамедлительно продаются с целью избегания дальнейшего снижения качества. Основным недостатком данного варианта является низкая продажная стоимость проблемных кредитов. Второй вариант: агентство некоторое время управляет проблемными кредитами, а затем продает их по более высокой цене.

Другие материалы:

Классификация универсальных коммерческих банков
УКБ действуют на основании закона о банках и банковской деятельности. В законе дается определение: банк – это кредитная организация, имеющая исключительное право осуществлять в совокупности, следующие банковские операции: привлечение во в ...

Разработка процесса управления кредитным риском
Кредитование — одно из наиболее значимых направлений в банковской деятельности. Если сегодня есть еще кредитные учреждения, которые не эмитируют пластиковые карты или не занимаются операциями с ценными бумагами, то найти коммерческий банк ...

Основные виды деятельности
В настоящее время банк предоставляет широкий перечень банковских услуг, учитывающий потребности всех групп населения и предприятий: - вклады в рублях и иностранной валюте; - расчетно-кассовое обслуживание юридических лиц; - размещение ...