Этапы процесса кредитования

Этапы кредитования являются одним из наиболее важных вопросов в управлении кредитными операциями банка, так как здесь и находят свое применение все наработки банка по снижению риска, поддержанию ликвидности и получению максимальной прибыли /57, с.137/.

В России кредиты нужны всем, начиная от предпринимателя и заканчивая правительством, не говоря уже о предприятиях и организациях, испытывающих острый кризис платежеспособности и нуждающихся в кредитной поддержке. Искать клиента, которому надо дать кредит, российскому коммерческому банку не приходится, клиент ищет банк, в котором можно было бы получить спасительную ссуду.

Процесс кредитования можно разделить на несколько этапов, каждый из которых вносит свой вклад в качественные характеристики кредита и определяет степень его надежности и прибыльности для банка. Этапы процесса кредитования представлены на рисунке 1.3.1.

Рисунок 1.3.1 – Этапы процесса кредитования

Непосредственно кредитный процесс начинается со дня первой выдачи ссуды. Однако до этого момента и вслед за ним проходит целая полоса значительной работы, выполняемой как банком-кредитором, так и клиентом-заемщиком.

Переговоры о кредите начинаются задолго до принятия конкретного решения. Предложение о выдаче кредита может исходить как от банка, так и от клиента. Для развитых рыночных отношений более типичной является ситуация, когда банк ищет клиента, предлагая ему свой продукт, в том числе кредиты под те или иные цели и условия /43, с.27/.

Коммерческие банки не освобождаются, однако, в дальнейшем от другого более сложного этапа – этапа рассмотрения конкретного заявления. Неустойчивость экономической ситуации, инфляция требуют от российских банков особой осторожности и опыта оценки кредитоспособности клиента, объекта кредитования и надежности обеспечения, качества залога и гарантий. Аналитическая часть этого этапа представляет собой чрезвычайно ответственную задачу.

В российских коммерческих банках решение этой задачи, как правило, возлагается на кредитный отдел. В отдельных банках выделяются специальные аналитические подразделения, функцией которых является всесторонняя оценка кредитуемого предприятия. Заключение о возможности кредитования дается работнику, курирующему обслуживание данного клиента. В этом случае вся подготовительная работа возлагается на экономиста банка – он ведет предварительные переговоры, рассматривает представленную в банк документацию, готовит письменное заключение о возможности и условиях кредитования, выписывает специальное распоряжение о выдаче кредита, собирает необходимые разрешительные подписи на кредитных документах и т.д., в общем, выполняет всю аналитическую, техническую и организационную работу по соответствующему кредитному делу. В небольших банках вся эта работа, как правило, концентрируется в одном кредитном отделе /30, с.4/.

Другие материалы:

Фондовый рынок как фактор роста ВВП
Решение поставленной Президентом РФ задачи удвоения ВВП к 2012 г. потребует ежегодного роста не менее чем на 7,2% (за основу взят 2002 г.). Если в качестве срока взять 2010 г., то потребуется ежегодный рост в 9,4%. Вместе с тем средние те ...

Особенности регионального рынка ценных бумаг
Акционирование большинства региональных предприятий, размещение ими своих ценных бумаг, появление в обороте муниципальных и новых федеральных ценных бумаг обусловило новый этап в процессе функционирования региональных фондовых рынков Росс ...

Общая характеристика ОАО Сбербанка РФ
Сбербанк России является крупнейшим банком Российской Федерации и СНГ. Его активы составляют четверть банковской системы страны, а доля в банковском капитале находится на уровне 30%.1 июля 2009 г. Сбербанк занимал 38 место по размеру осно ...