Основные проблемы ипотечного кредитования

Низкий доход не способствовал запуску процесса жилищного кредитования во всех областях Казахстана [23].

Для того чтобы претендовать на получение ипотечного кредита на покупку жилья, потенциальный заемщик должен располагать определенными собственными средствами. Основным источником собственных средств у подавляющего большинства граждан являлось жилье, перешедшее в их собственность в результате приватизации. Уровень цен на жилье в Казахстане сравнительно высок не только по отношению к соседним странам, но и даже по отношению к странам Восточной Европы и Турции, где уровень благосостояния населения значительно отличается от показателей в Казахстане. Вторым источником собственных средств у населения могут быть банковские вклады и депозиты, денежные накопления, драгоценности, гараж, автомобиль и тому подобное. Реальную залоговую стоимость этих средств определить сложно.

Основными причины, выявленные в результате опроса, заставляющими отказаться от взятия кредита, представлены в таблице 3.1.

Таблица 3.1. Основные трудности, влияющие на решение не брать ипотечный кредит

Таким образом, можно сделать вывод, что ипотечное кредитование на момент опроса не имело популярности среди горожан отчасти в силу сравнительно малой осведомленности, отчасти - в силу отсутствия стабильной работы и денежного дохода.

В целом, платежеспособный спрос на жилищные ипотечные кредиты в сложившихся в Казахстане условиях оставался относительно небольшим. Однако, во-первых, он был достаточен для начала практического освоения и развития механизмов ипотечного кредитования различными государственными и коммерческими структурами, заинтересованными в развитии национальных рынков недвижимости, а, во-вторых, низкая доступность ипотечных кредитов для населения определяется, главным образом, низкими доходами домохозяйств и высокими процентными ставками, что исправимо в результате проведения грамотной экономической политики.

Несмотря на то, что законодательная база была в основном сформирована, в ходе проявились и нерешенные проблемы:

-несовершенство установленного законом порядка государственной регистрации сделок с недвижимостью (например, необоснованно высокая оплата регистрации) приводит к удорожанию кредитов для населения;

-отсутствие налоговых льгот для граждан, приобретающих жилье в кредит;

-включение залогового имущества в конкурсную массу при банкротстве юридического лица.

В связи с этим Национальным Банком Казахстана была создана рабочая группа, в рамках которой был подготовлен проект Закона Республики Казахстан, предусматривающий внесение изменений и дополнений в некоторые законодательные акты. Но главной проблемой оставалось привлечение средств в сферу ипотечного кредитования.

Предполагалось, что необходимые для этого средства будут привлекаться на внутреннем рынке путем выпуска ипотечных облигаций, обеспеченных принадлежащими АО "Казахстанской Ипотечной Компании" правами требования по ипотечным жилищным кредитам. Основные отечественные институциональные инвесторы - накопительные пенсионные фонды и страховые компании.

Однако в условиях, когда ситуация на отечественном фондовом рынке характеризуется высокой доходностью по корпоративным облигациям и преобладанием бумаг, номинированных в иностранной валюте, выпуск ипотечных облигаций на общих условиях по ожидаемой инвесторами доходности может повлечь за собой резкий рост ставок по ипотечным жилищным кредитам. Если же по облигациям будет установлена доходность ниже рыночной (в рамках проводимой АО "Казахстанской Ипотечной Компанией" политики низких процентных ставок, приемлемой для целей ипотечного кредитования), возрастает риск недоразмещения ипотечных бумаг.

Другие материалы:

Содержание и принципы банковского надзора в РФ
Ослабление банковской системы любой страны, как развитой, так и развивающейся, представляет угрозу финансовой стабильности как в данной стране, так и за ее пределами. Необходимость укрепления финансовой системы становится проблемой, привл ...

Отношения ЦБ РФ с иностранными банками
В докризисный период на российском финансовом рынке была отмечена активизация деятельности крупных иностранных банков, которые в последние годы значительно расширили свое присутствие в России, главным образом за счет слияний и поглощений ...

Открытие и ведение счетов в иностранной валюте
Согласно Федеральному закону "О валютном регулировании и валютном контроле" нерезиденты - юридические лица вправе открывать банковские счета (банковские вклады) в иностранной валюте и валюте РФ только в уполномоченных банках. Д ...