Пути решения проблем ипотечного кредитования и перспективы его развития

В Российской Федерации, с 2010 года Агентство по ипотечному жилищному кредитованию (АИЖК) разработало и запустило программу "Стимул", которая уже по результатам нескольких месяцев показывает положительные изменения в сфере строительства и ипотечного кредитования. Российская программа направлена на стимулирование кредитования застройщиков доступного жилья и заемщиков для приобретения нового доступного жилья. Программа "Стимул" направлена на увеличение объемов кредитования строительных проектов через целевое финансирование банков. На реализацию программы выделено 40 млрд. руб., что позволит кредитным организациям профинансировать строительство порядка двух млн. кв. м жилья эконом класса. Основная задача программы - снизить риски сторон и предоставить ряд гарантий, которые способствуют возобновлению кредитования строительной отрасли.

В рамках программы банки получают гарантию доступа к финансовым ресурсам АИЖК на фиксированных условиях: в течение периода кредитования строительного проекта (два года) банк может воспользоваться целевым займом агентства по фиксированным параметрам - 8%. В то же время банк может финансировать строительство из собственных средств или других источников. Таким образом, банк получает своеобразную "подушку безопасности", исключающую риск недофинансирования. Кроме того, АИЖК обязуется рефинансировать ипотечные кредиты, выданные банком гражданам в рамках проекта, что дает банку возможность кредитовать физических лиц, приобретающих квартиры в строящихся домах.

В силу того, что программа "Стимул" только набирает обороты, эксперты пока не берутся давать оценку объемам строительства, которые реально может "простимулировать" федеральная программа. Однако практически все эксперты сходятся во мнении, что АИЖК "расшевелило" рынок. Отношение банков к программе весьма позитивное, и кредитование в части строительства доступного жилья является, по мнению банкиров, одним из перспективных направлений кредитования, тем более что сегодня оно активно поддерживается государством. Как видно из мирового опыта, без государственного участия, как в строительной, так и в ипотечной системе будет сложно говорить об их восстановлении.

В Казахстане имеются реальные предпосылки для динамичного развития отрасли жилищного строительства с использованием опыта антикризисных мер и позитивного мирового опыта. Для этого необходимо продолжить бюджетное финансирование развития инженерно-коммуникационной инфраструктуры в районах жилищной застройки (в том числе ИЖС), строительство кредитного и государственного арендного жилья, а также фондирование БВУ для дальнейшего финансирования жилищного строительства и ипотечного кредитования.

Поэтому следует продолжить меры государственной поддержки жилищного строительства. При этом надо сохранить объемы ввода государственного жилья, шире использовать потенциал системы жилищных строительных сбережений, продолжить строительство инженерно-коммуникационной инфраструктуры, а также стимулировать привлечение частных инвестиций в жилищное строительство.

Один из рисков ипотечного кредитования - низкая платежеспособность заемщика. Зачастую люди берут кредит, действуя по принципу: главное ввязаться, а там "война план покажет". Такая тактика допустима в периоды высокого экономического роста, когда зарплаты растут адекватно росту стоимости недвижимости. Причем в краткосрочной перспективе. Но этой прямо пропорциональной зависимости не наблюдалось на нашем рынке изначально. И даже упрощенный расчет показывает высокую вероятность дефолта заемщика, переоценившего свои финансовые - настоящие и потенциальные - возможности. К примеру, жилье стоит 220 тысяч долларов. Средний суммарный заработок семьи - тысяча долларов. И если был сделан первоначальный 10-процентный взнос, то для того, чтобы погасить остаток (даже без процентов), оплачивая тысячу долларов в месяц (все, что заработано), понадобится почти 200 месяцев. Конечно, семья имеет перспективы повышения ее благосостояния. Однако этот потенциал роста доходов неадекватен рискам. Хотя бы потому, что, не видя динамики платежей, кредитной истории, банк изначально не может оценить возможности клиента. Поэтому не случайно эксперты в один голос говорят, что ипотека - замечательный рыночный продукт - рассчитана на обеспеченных людей. И это не приговор для людей, имеющих невысокие, но стабильные доходы. Поэтому важно помнить, что в стране уже сложилась многоуровневая система решения квартирного вопроса - с учетом возможностей всех слоев населения. Людям с устойчивым семейным бюджетом менее тысячи долларов (в эквиваленте) рекомендована система жилстройсбережений.

Другие материалы:

Организация денежных расчётов
Любая национальная система денежных расчётов обслуживает весь платёжный оборот той или иной страны. Денежные расчёты по операциям с цененными бумагами – только часть выполненных его функций. Ценные денежные бумаги – это коммерческие и фи ...

Принципы организации инвестиционной деятельности страховых компаний
Уже сам процесс реализации страховой услуги очень сильно отличается от аналогичного процесса в других видах предпринимательства, где предприятие получает оплату от потребителей после того, как услуга уже фактически оказана. В страховании ...

История развития бирж России
Развитие капитализма, особенно создание акционерных обществ на его поздней стадии развития в России, привело к широкому выпуску акций. Рынок ценных бумаг расширился не только за счёт государственных облигаций, но и за счёт движения акций. ...