Заключение
В целом по Казахстану с начала 2009 года происходит ухудшение качества ссудного портфеля банков второго уровня Казахстана. По состоянию на 1 апреля 2010 года доля неработающих кредитов составила 35,9% от общего портфеля, в то время как в начале 2009 года она составляла только 8,12%. Однако в абсолютном значении размер неработающих кредитов снизился по сравнению с показателем на начало 2009 года.
БТА Банк, Альянс Банк, ТЕМIРБАНК, Банк Позитив Казахстан, Метрокомбанк, КАЗКОММЕРЦБАНК, Мастербанк, КЗИ Банк – банки в порядке "лидерства" по доле неработающих кредитов. По состоянию на 1 апреля 2010 года около 20% и более ссудного портфеля этих банков являются нерабочими.
Общая сумма безнадежных кредитов среди ипотечных займов в первом квартале 2010 года уменьшилась на 30% с 119,4 млрд. тенге до 83,6 млрд. тенге, а также уменьшилась их доля с 14,1% до 11,2%. Также следует отметить уменьшение общей суммы стандартных кредитов среди ипотечных займов в первом квартале 2010 года с 200,7 млрд. тенге до 143,4 млрд. тенге, их доля уменьшилась с 23,7% до 19,2%.
Основная проблема в ипотечном кредитовании - это то, что порядка 40% кредитов банковской системы в той или иной мере завязаны на жилищном строительстве, на ипотечном кредитовании и на кредитах на землю.
Ипотечные заемщики Казахстана в настоящее время находятся в незавидном положении. Рост безработицы и глобальное снижение заработной платы делают дефолтными большинство ипотечных кредитов. Кроме этого около 48% кредитов были взяты в долларах, а казахское тенге серьезно девальвировало.
Проблемы с ипотекой усугубляются также и законодательными принципами в Казахстане, поскольку законодательно закреплен внесудебный принцип реализации залога, то есть банк имеет право продать заложенное по кредиту жилье быстро и без всяких предварительных процедур.
Также при выполнении Госпрограммы Правительства выявлены ошибки и проблемы:
-непропорциональное в разрезе регионов распределение кредитов на строительство жилья;
-продолжающийся рост цен на коммерческое жилье;
-опережение и превышение спроса на жилье над предложением;
-несоблюдение акиматами установленных Госпрограммой средних параметров коммунального и кредитного жилья.
В 2007 году всплеск на рынке ипотеки оказался несопоставимым с реальными объемами вводимого в строй жилья. Это стало одной из причин резкого роста цен на квадратные метры.
После пережитого кризиса, "опыта", банки второго уровня сейчас стали более осторожны и уже не практикуют агрессивную политику ипотечного кредитования. Ужесточились условия финансирования, изменились требования к заемщикам, увеличилась процентная ставка по кредитам.
На рынке недвижимости наблюдается небольшой рост цен, указывающий на возобновление интереса к приобретению жилья. Это, в свою очередь, отражается на увеличении объемов ипотечного кредитования.
Политика государства на рынке жилья становится более сбалансированной. С другой стороны, и банки, как основной фактор успешности рынка недвижимости, начали проявлять хоть и скромный, но интерес к ипотеке.
Рост объемов кредитования пока не привел к росту ипотечного портфеля. С конца 2009 года наблюдается снижение ипотечного портфеля на 1,3%, что говорит о недостаточности объемов кредитования даже для покрытия текущих объемов погашения кредитов. Кредитование строительства по-прежнему оценивается банками как сделка с высокими рисками.
Очевидно, что сегмент жилищного строительства не может развиваться без доступных кредитных средств. Возводить дома исключительно "на свои" способны единицы компаний. Да и то лишь когда речь идет об относительно небольших проектах. Действительно, массовый вывод на рынок нового современного жилья возможен исключительно при условии масштабных финансовых вливаний в отрасль.
Сегодня банки привлекают новых заемщиков преимущественно за счет постепенной либерализации ставок и условий выдачи кредитов. Однако текущая стоимость ипотеки в Казахстане все равно еще слишком высока, что делает такие кредиты недоступными для большинства граждан.
По различным расчетам при нынешних ставках позволить себе получение ипотечного кредита может лишь 7-8 процентов населения. Остальным вход на рынок ипотеки заказан: несмотря на почти двукратное снижение ставок, наши кредиты в 4–5 раз дороже, чем в Европе.
По данным НБРК, в период с 2004 года по 1 июля 2010 года 11 банками Казахстана было выдано 200 тысяч ипотечных кредитов на сумму 1,1 триллиона тенге. За этот же период населением было погашено 29,8 процента от числа выданных ипотечных кредитов. На 1 июля 2010 года реструктуризированные кредиты составили 20,6 процента от общего объема ипотечных кредитов.
Государство активно помогает ипотечной отрасли. В период кризиса правительство и НБРК деятельно поддерживали банковский сектор, что в целом позволило сохранить инфраструктуру рынка ипотечного кредитования.
Другие материалы:
Понятие рынка долговых инструментов
Рынок правительственных заимствований имеет разные названия, в их числе: рынок государственных облигаций, рынок государственного или национального долга, рынок правительственных займов или рынок государственных инструментов с фиксированно ...
Залоговое кредитование . Зарубежный опыт и Российская действительность
Kaк cвидeтeльcтвyeт миpoвoй oпыт, зaлoг являeтcя oдним из нaибoлee нaдeжныx cпocoбoв oбecпeчeния кpeдитныx oбязaтeльcтв. Пpeдмeтoм зaлoгa мoжeт быть любoe имyщecтвo, пpинaдлeжaщee зaлoгoдaтeлю нa пpaвe coбcтвeннocти: дoлгa, cтpoeния, зeмe ...
Денежно – кредитный оборот
Оценка объема денежной массы в нескольких показателях (M1, М2 …) позволяет полнее охарактеризовать различные параметры денежно-кредитного оборота, дать оценку тенденциям развития денежного обращения и их соответствия развитию экономики. П ...
