Отдельные виды страхования

Деление договоров страхования на виды производиться в зависимости от того , на защиту каких интересов они направлены (ст.4 Закона о страхование); а на формы в зависимости от его обязательности для страхователя. Страхование может осуществляться в добровольной и обязательной формах , согласно п.1 ст. 3 Закона о страхование .

Добровольное

страхование осуществляется по воле сторон . Условия договора страхования стороны определяют самостоятельно . Не страховщик , не страхователь заключать договоры добровольного страхования не обязаны.

Обязательным

является страхование , осуществляемое в силу закона (п.3 ст.3 Закона о страхование) . Закон устанавливает обязанность страхователя заключить договор страхования на предусмотренных в законе условиях (п.2 ст.927 ГК) . Объекты , подлежащие обязательному страхованию , страховые риски и минимальные размеры страховых сумм должны быть определены законом (п.3 ст.936 ГК) . Однако в законе могут быть и не определены исчерпывающие все условия страхования . В таком случае эти условия при заключение договора страхования могут быть развиты и конкретизированы .Обязательное страхование осуществляется на основании договора , что предполагает воле изъявление страхователя . Однако в некоторых случаях оно может иметь место и не зависимо от воли последнего . Т.е. имеются в виду следующие виды обязательного страхования , у которых условия исчерпывающе определены в законе (ранее считалось обязательным страхование имущества граждан , а именно страхование строений и животных, согласно Указа Президиума Верховного Совета СССР от 2.10.1981 г. № 5764-Х «О обязательном страхование имущества , принадлежащего гражданам» 27) .

В добровольной и обязательной формах может осуществляться как имущественное, так и личное страхование.

Имущественное страхование

.

По договору имущественного страхования страховщик взамен уплаты страхователем страховой премии обязуется при наступлении страхового случая возместить страхователю или выгодоприобретателю причиненные в следствие этого события убытки в застрахованном имущества либо убытки в связи с иными имущественными интересами страхователя (выплатить страховое возмещение) в пределах страховой суммы (п.1 с.929 ГК) имущественное страхование является наиболее развитым и сложным видом страхования.

Особенности договора имущественного страхования:

1. наличие особого имущественного интереса у страхователя (выгодоприобретателя) заключении договора. Согласно п.2 ст. 929 ГК такими интересами являются:

- риск утраты (гибели), недостачи или повреждения определенного имущества (ст. 930 ГК);

- риск ответственности по обязательствам возникающим вследствие причинения вреда жизни, здоровью или имуществу других лиц а в случаях предусмотренных законом также ответственности по договорам – риск гражданской ответственности (ст. 931 и 932 ГК);

- риск убытков от предпринимательской деятельности из-за нарушения своих обязательств контрагентами предпринимателя или изменения условий этой деятельности по независящим от предпринимателя обстоятельствам, в том числе риск не получения ожидаемых доходов предпринимательский риск (ст. 933 ГК)

2. имеет целью компенсацию понесенных убытков а не извлечение дополнительного дохода. Соответственно величина страхового возмещения не может превышать действительного размера понесенных убытков .

Согласно п. 2 ст. 947 ГК при страховании имущества или предпринимательского риска , если договором страхования не предусмотрено иное , страховая сумма не должна превышать их действительную стоимость (страховую стоимость) . Для имущества такой суммой является – его действительная стоимость в месте нахождения имущества в день заключения договора страхования ; а для предпринимательского риска – убытки от предпринимательской деятельности , которые страхователь понес бы при наступлении страхового случая .

Под действительной стоимостью имущества понимается его рыночная стоимость . Но при этом страховая стоимость имущества , указанная при заключении договора страховщиком , не может быть впоследствии оспорена . Исключение составляет только тот случай , когда страховщик до заключения договора не воспользовался своим правом на оценку страхового риска – п.1 ст. 945 ГК , был умышленно введен в заблуждение относительно этой стоимости (ст.948 ГК) . Неосторожное заблуждение относительно страховой стоимости вообще не позволяет страховщику оспаривать ее величину . Ст. 949 ГК предусмотрено и так называемое неполное имущественное страхование (случай , когда установленная сумма меньше стоимости самого имущества) .

Гражданский кодекс по этому устанавливает пропорциональную систему расчета страхового возмещения . Согласно данной системе , которую принято называть системой первого риска , любые убытки , понесенные страхователем (выгодоприобретателем) , компенсируются страховщиком в полном объеме , но не свыше страховой суммы . При этом страховая сумма не может превышать страховую стоимость застрахованного имущества .

Другие материалы:

Организационно-правовая и экономическая характеристика банка
Банк ВТБ 24 (ЗАО) образован на базе Гута-Банка, не выдержавшего межбанковского кризиса 2004 года и выкупленного Внешторгбанком (ныне ВТБ) при активном участии Банка России. Банк создан в соответствии с решением общего собрания участников ...

Оценка действующей системы финансирования приоритетных национальных проектов
Как уже было отмечено, основная часть средств направляемых на реализацию приоритетных национальных проектов, выделяется из федерального бюджета. Несколько меньшим по объему, но не по значению являются средства бюджетов субъектов федерации ...

Активные операции коммерческих банков
Мобилизованные денежные средства банки используют для кредитования клиентуры и осуществления своей предпринимательской деятельности. Операции, связанные с размещением банковских ресурсов, относятся к активным операциям банков. В активах ...