Анализ делового риска как способ оценки кредитоспособности клиента
Деловой риск – это риск, связанный с тем, что кругооборот фондов заемщика может не завершиться в срок и с предполагаемым эффектом. Деловой риск появляется по различным причинам, приводящим к прерывности или задержке кругооборота фондов на отдельных стадиях. Факторы делового риска можно сгруппировать по стадиям кругооборота фондов.
Стадия 1 – создание запасов:
– число поставщиков и их надежность;
– мощность и качество складских помещений;
– соответствие способа транспортировки характеру груза;
– доступность цен на сырье и его транспортировку для заемщика;
– число посредников между покупателями и производителем сырья и других материальных ценностей;
– отдаленность поставщика;
– экономические факторы;
– мода на закупаемое сырье и другие ценности;
– факторы валютного риска;
– опасность ввода ограничений на вывоз и ввоз импортного сырья.
Стадия 2 – производство:
– наличие и квалификация рабочей силы;
– возраст и мощность оборудования;
– загруженность оборудования;
– состояние производственных помещений.
Стадия 3 – сбыт:
– число покупателей и их платежеспособность;
– диверсифицированность дебиторов;
– степень защиты от неплатежей покупателей;
– принадлежность заемщика к базовой отрасли по характеру кредитуемой готовой продукции;
– степень конкуренции в отрасли;
– влияние на цену кредитуемой готовой продукции общественных традиций и предпочтений, политической ситуации;
– наличие проблем перепроизводства на рынке данной продукции;
– демографические факторы;
– факторы валютного риска;
– возможность ввода ограничений на вывоз из страны и ввоз в другую страну продукции.
Кроме того, факторы риска на стадии сбыта могут комбинироваться из факторов первой и второй стадий. Поэтому деловой риск на стадии сбыта считается более высоким, чем на стадиях создания запасов и производства.
В условиях экономической нестабильности анализ делового риска в момент выдачи ссуды существенно дополняет оценку кредитоспособности клиента с помощью финансовых коэффициентов, которые рассчитываются на базе средних фактических данных истекших отчетных периодов.
Перечисленные факторы делового риска обязательно принимаются во внимание при разработке банком стандартных форм кредитных заявок, технико-экономических обоснований возможности выдачи ссуды.
Оценка делового риска коммерческим банком может формализоваться и производиться по системе скорринга, когда каждый фактор делового риска оценивается в баллах (приложение 3).
Аналогично модель оценки риска применяют и на основе других критериев. Баллы проставляют по каждому критерию и суммируют. Чем больше сумма балов, тем меньше риск и больше вероятность завершения сделки с прогнозируемым эффектом, что позволит заемщику в срок погасить свои долговые обязательства.
Другие материалы:
Возникновение и развитие государственных ценных бумаг в российской империи
История развития рынка ценных бумаг корнями уходит в глубь XVIII века. Это, прежде всего, история облигаций государственных займов. Появление облигаций в Российской Империи явилось определённым этапом в развитии финансовой, денежной и кред ...
Функции, выполняемые коммерческими банками
В механизме функционирования кредитной системы огромная роль принадлежит коммерческим банкам. Сегодня к группе коммерческих банков в разных странах относится целый ряд институтов с различной структурой и разным отношением собственности. Г ...
Сущность валютных операций
Согласно Закону РФ «О ВАЛЮТНОМ РЕГУЛИРОВАНИИ И ВАЛЮТНОМ КОНТРОЛЕ» от 9 октября 1992 года №3615–1 (изм. от 10.12.2003 №173-ФЗ), валютными операциями называются:
а) операции, связанные с переходом права собственности и иных прав на валютны ...