Анализ делового риска как способ оценки кредитоспособности клиента

Деловой риск – это риск, связанный с тем, что кругооборот фондов заемщика может не завершиться в срок и с предполагаемым эффектом. Деловой риск появляется по различным причинам, приводящим к прерывности или задержке кругооборота фондов на отдельных стадиях. Факторы делового риска можно сгруппировать по стадиям кругооборота фондов.

Стадия 1 – создание запасов:

– число поставщиков и их надежность;

– мощность и качество складских помещений;

– соответствие способа транспортировки характеру груза;

– доступность цен на сырье и его транспортировку для заемщика;

– число посредников между покупателями и производителем сырья и других материальных ценностей;

– отдаленность поставщика;

– экономические факторы;

– мода на закупаемое сырье и другие ценности;

– факторы валютного риска;

– опасность ввода ограничений на вывоз и ввоз импортного сырья.

Стадия 2 – производство:

– наличие и квалификация рабочей силы;

– возраст и мощность оборудования;

– загруженность оборудования;

– состояние производственных помещений.

Стадия 3 – сбыт:

– число покупателей и их платежеспособность;

– диверсифицированность дебиторов;

– степень защиты от неплатежей покупателей;

– принадлежность заемщика к базовой отрасли по характеру кредитуемой готовой продукции;

– степень конкуренции в отрасли;

– влияние на цену кредитуемой готовой продукции общественных традиций и предпочтений, политической ситуации;

– наличие проблем перепроизводства на рынке данной продукции;

– демографические факторы;

– факторы валютного риска;

– возможность ввода ограничений на вывоз из страны и ввоз в другую страну продукции.

Кроме того, факторы риска на стадии сбыта могут комбинироваться из факторов первой и второй стадий. Поэтому деловой риск на стадии сбыта считается более высоким, чем на стадиях создания запасов и производства.

В условиях экономической нестабильности анализ делового риска в момент выдачи ссуды существенно дополняет оценку кредитоспособности клиента с помощью финансовых коэффициентов, которые рассчитываются на базе средних фактических данных истекших отчетных периодов.

Перечисленные факторы делового риска обязательно принимаются во внимание при разработке банком стандартных форм кредитных заявок, технико-экономических обоснований возможности выдачи ссуды.

Оценка делового риска коммерческим банком может формализоваться и производиться по системе скорринга, когда каждый фактор делового риска оценивается в баллах (приложение 3).

Аналогично модель оценки риска применяют и на основе других критериев. Баллы проставляют по каждому критерию и суммируют. Чем больше сумма балов, тем меньше риск и больше вероятность завершения сделки с прогнозируемым эффектом, что позволит заемщику в срок погасить свои долговые обязательства.

Другие материалы:

Республиканский фонд обязательного медицинского страхования Республики Татарстан
В Республике Татарстан за последние годы проведена большая работа по реструктуризации и оптимизации системы государственного и муниципального здравоохранения. Значительному улучшению ситуации способствовала реализация национального проект ...

Оценка кредитоспособности предприятий малого бизнеса
Кредитоспособность мелких предприятий может оцениваться таким же образом, как и способность погашения долга у крупных и средних заемщиков – на основе финансовых коэффициентов кредитоспособности, анализа денежного потока и оценки делового ...

Критерии отбора при построении индексов
Установление критериев отбора – одна из самых сложных задач при построении индексов. В то же время это один из механизмов приспособления индекса к поставленным перед ним целям. С точки зрения идеологии возможны несколько вариантов. Перва ...