Анализ делового риска как способ оценки кредитоспособности клиента

Деловой риск – это риск, связанный с тем, что кругооборот фондов заемщика может не завершиться в срок и с предполагаемым эффектом. Деловой риск появляется по различным причинам, приводящим к прерывности или задержке кругооборота фондов на отдельных стадиях. Факторы делового риска можно сгруппировать по стадиям кругооборота фондов.

Стадия 1 – создание запасов:

– число поставщиков и их надежность;

– мощность и качество складских помещений;

– соответствие способа транспортировки характеру груза;

– доступность цен на сырье и его транспортировку для заемщика;

– число посредников между покупателями и производителем сырья и других материальных ценностей;

– отдаленность поставщика;

– экономические факторы;

– мода на закупаемое сырье и другие ценности;

– факторы валютного риска;

– опасность ввода ограничений на вывоз и ввоз импортного сырья.

Стадия 2 – производство:

– наличие и квалификация рабочей силы;

– возраст и мощность оборудования;

– загруженность оборудования;

– состояние производственных помещений.

Стадия 3 – сбыт:

– число покупателей и их платежеспособность;

– диверсифицированность дебиторов;

– степень защиты от неплатежей покупателей;

– принадлежность заемщика к базовой отрасли по характеру кредитуемой готовой продукции;

– степень конкуренции в отрасли;

– влияние на цену кредитуемой готовой продукции общественных традиций и предпочтений, политической ситуации;

– наличие проблем перепроизводства на рынке данной продукции;

– демографические факторы;

– факторы валютного риска;

– возможность ввода ограничений на вывоз из страны и ввоз в другую страну продукции.

Кроме того, факторы риска на стадии сбыта могут комбинироваться из факторов первой и второй стадий. Поэтому деловой риск на стадии сбыта считается более высоким, чем на стадиях создания запасов и производства.

В условиях экономической нестабильности анализ делового риска в момент выдачи ссуды существенно дополняет оценку кредитоспособности клиента с помощью финансовых коэффициентов, которые рассчитываются на базе средних фактических данных истекших отчетных периодов.

Перечисленные факторы делового риска обязательно принимаются во внимание при разработке банком стандартных форм кредитных заявок, технико-экономических обоснований возможности выдачи ссуды.

Оценка делового риска коммерческим банком может формализоваться и производиться по системе скорринга, когда каждый фактор делового риска оценивается в баллах (приложение 3).

Аналогично модель оценки риска применяют и на основе других критериев. Баллы проставляют по каждому критерию и суммируют. Чем больше сумма балов, тем меньше риск и больше вероятность завершения сделки с прогнозируемым эффектом, что позволит заемщику в срок погасить свои долговые обязательства.

Другие материалы:

Проблемы, перспективы и направления развития кредита в рыночных условиях
Развитие кредита в рыночной экономике тесно связано с развитием кредитного рынка. Кредитный рынок - это общее обозначение тех рынков, где существуют предложение и спрос на различные платежные средства. Кредитные сделки опосредуются, как ...

Залог недвижимости
В тех случаях, когда возвращение кредита обеспечивается залогом недвижимости, требования кредитора-залогодержателя удовлетворяются из стоимости заложенного имущества только по решению суда. Без обращения в суд требования удовлетворяются т ...

Риски ипотечного кредитования
ипотечный платеж кредит правовой Риски подразделяются на систематические и несистематические. Систематические риски не носят специфического (индивидуального) или местного характера. Несистематические риски – это риски, свойственные конкр ...