Организация работы с карточками в коммерческом банке

По оценкам специалистов, в настоящее время на разных уровнях и в различных системах пластиковыми карточками занимается свыше 100 казахстанских банков. Но, наверное, любой уважающий себя банк, даже если еще не входит в это число, уже подумывал о том, чтобы выпустить карточки одной из существующих платежных систем или даже свои собственные. Во всяком случае, число банков, представителей которых уже приходилось консультировать по вопросам работы с карточками, намного превышает 100. Причем самое отрадное, что в последнее время этим направлением банковской деятельности интересуется все больше немосковских банков.

Причины такого интереса очевидны: перспективный и относительно незаполненный рынок, существующие проблемы с наличностью (по крайней мере, вне крупных городов), наконец, — престиж. Этот последний фактор может сыграть злую шутку, если руководители банка не будут принимать во внимание многие другие важные вещи, связанные с банковскими карточками.

Анализ литературы по теме исследования показал, что на работу коммерческого банка по карточным программам выявил следующие факторы. Работа с банковскими карточками в отличие от некоторых других видов банковской деятельности требует как минимум среднесрочного планирования и хорошо продуманных решений.

Еще одной причиной важности принимаемых решений является то, что оборудование, необходимое для полномасштабной карточной программы, является Довольно дорогим. Особенно, если учесть, что карточная программа при неграмотном планировании или реализации может оказаться убыточной.

Непонимание той простой вещи, что карточка предназначена для индивидуального пользователя, иногда заводит в тупик руководителя, намеревающегося вывести свой банк или компанию в лидеры карточного бизнеса. Стратегическая ориентация, например, на инвестиционные проекты, вполне сильного и стабильного банка на определенном этапе непременно придет в противоречие с главным смыслом карточки: работой на индивидуальных клиентов.

Таким образом, учитывая все эти перечисленные факторы, можно принимать решение о начале карточной программы. Одновременно, с таким решение необходимо наметить направление и масштабность запускаемой программы, по крайней мере, на первый год.

Карточная программа, реализуемая банком, может быть разных ступеней сложности и масштабности.

Нижняя ступень. Обслуживание карточек других банков и платежных систем Банк в своих отделениях и пунктах обмена валют выдает наличные деньги держателям карточек, выпущенных другими банками или платежными системами. Эта форма работы не требует практически никаких капиталовложений и участия специалистов карточного бизнеса. Зато банк может получать некоторые доходы, отчисляемые ему банком-эмитентом карточек или членом платежной системы, который обрабатывает эти операции. Подавляющее большинство казахстанских банков, заявляющих, что они обслуживают международные карточки "Виза", "Еврокард/Мастеркард" "JСВ", работают именно на этом уровне.

Распространение карточек других банков. Эту ступень необходимо отличать от более высокой — эмитирования карточек платежных систем, о которой речь пойдет ниже. Банк, распространяющий карточки, заключает с эмитентом агентское соглашение, в соответствии, с которым выдает своим клиентам эмитированные "чужие" карточки, ведет все расчеты с клиентами и получает за это некоторые доходы от эмитента. Эта ступень работы также не требует специальных капиталовложений. Расходы у банка появляются только в связи с появлением клиента, за счет которого они сразу же и компенсируются. Фактически все предварительные расходы несет в этом случае эмитент. Эта ступень работы наиболее целесообразна для небольших и средних банков, которым трудно быстро набрать несколько тысяч держателей карточек, за счет обслуживания которых банк только и может окупить в разумные сроки полномасштабную карточную программу более высокого уровня. На этой ступени также работает значительное количество банков, распространяющих международные карточки российских и зарубежных эмитентов.

Другие материалы:

Функция Центрального банка РФ
Осуществление платежей и расчетов, связанных с кассовым исполнением бюджета, производится учреждениями Центрального банка РФ (ЦБ РФ) и уполномоченными кредитными организациями. Рассмотрим основные операции, связанные с кассовым исполнени ...

Участники страхового рынка
Страховой рынок — это сфера специфических экономических отношений, складывающихся между страхователями (застрахованными лицами, выгодоприобретателями), нуждающимися в силу возможного случайного наступления неблагоприятных для их материаль ...

Управление рисками
Успешная реализация коммерческих задач Банка невозможна без серьезной модернизации системы управления рисками. Наиболее существенные изменения планируются в области управления кредитными рисками юридических и физических лиц. При этом разв ...