Обеспечение возвратности кредитов

Согласно Закону «О банках и банковской деятельности» кредиты, предоставляемые банком, могут обеспечиваться залогом недвижимого и движимого имущества, в том числе государственных и иных ценных бумаг, банковскими гарантиями и иными способами, предусмотренными федеральными законами или договором. При нарушении заемщиком обязательств по договору банк вправе досрочно взыскивать предоставленные кредиты и начисленные по ним проценты, если это предусмотрено договором, а также обращать взыскание на заложенное имущество в порядке, установленном федеральным законом.[12]

Понятие “возвратность кредита” многие экономисты трактуют по-разному. Например, А.М. Тавасиев дает следующее определение возвратности кредита – это своевременное и полное погашение заемщиком полученной им суммы кредита (основного долга) и соответствующих сумм банковского процента (включая комиссионные и прочие).[13]

О.И. Лаврушин под возвратностью кредита понимает основополагающее свойство кредитных отношений, отличающее их от других видов экономических отношений.[14]

Несколько альтернативный подход в определении возвратности кредита наблюдается у К.Р. Тагирбекова: “Возвратность кредита состоит в проведении комплекса операций, в ходе которых формируются и поддерживаются потенциальные и реальные денежные потоки, перемещающие кредитные ресурсы от заемщиков кредиторам”.[15]

Таким образом, возврат кредита - это операция, противоположная выдаче кредита, перемещение кредитных ресурсов от заемщика к кредитору на принципах возвратности, срочности, платности.

Вместе с тем возврат кредита – достаточно сложный, а подчас и весьма продолжительный процесс, который нуждается в особом механизме обеспечения, включающего:

1) порядок погашения конкретной ссуды за счет выручки (дохода);

2) юридическое закрепление ее порядка погашения в кредитном договоре; в) использование разнообразных форм обеспечения полноты и своевременности обратного движения ссуженной стоимости. В зависимости от источников погашения кредитов указанный механизм может иметь разные формы.

Под формами обеспечения возвратности кредита следует понимать конкретный источник погашения имеющегося долга, юридическое оформление права кредитора на его использование, организацию контроля банка за достаточностью и приемлемостью данного источника.

Источники возврата ссуд подразделяются на первичные и вторичные.

Первичным источником является доход заемщика, то есть для юридических лиц – в наличной и безналичной формах, а для физических лиц - это заработная плата или другие поступления. Вторичными источниками считаются выручка от реализации заложенного имущества, перечисление средств поручителем, гарантом или страховой организацией. Обеспечение возвратности кредита должно иметь законодательную базу. Так, наличие договора не может дать кредитору полную уверенность в его исполнении; чтобы дать сторонам дополнительные гарантии, закон предусматривает возможность заключения или специальных соглашений об обеспечении основного обязательства. В соответствии со статьей 329 ГК РФ исполнение обязательств должниками может обеспечиваться неустойкой, залогом, удержанием имущества должника, поручительством, банковской гарантией.[16]

Все соглашения о применении договорных способов обеспечения обязательств (кроме удержания) должны совершаться в письменной форме, а в некоторых случаях установленных Кодексом – нотариально заверены и имеющие государственную регистрацию.

Другие материалы:

Страховые правоотношения
По договору страхования одна сторона «Страхователь» вносит другой стороне «Страховщику» обусловленную договором плату «Страховую премию», а страховщик обязуется при наступлении предусмотренного договором события «Страхового случая» выплат ...

Развитие банковских пластиковых карточек как инструментов безналичных платежей
Время появления пластиковых карточек является в определенной степени спорным вопросом. Все зависит от того, о каких карточках идет речь. Многие банковские сотрудники, рассуждая о карточках, путают разные понятия. Одни говорят о кредитных ...

Пути совершенствования депозитной политики ЗАО АКБ «ТатИнвестБанк»
Одной из проблем, с которой коммерческие банки сталкиваются в настоящее время, является формирование ресурсной базы. Ресурсная база, как микроэкономический фактор, оказывает прямое влияние на ликвидность и платежеспособность коммерческог ...