Организация кредитного процесса и проведения кредитных операций

Кредитный процесс – это приемы и способы реализации кредитных отношений, расположенные в определенной последовательности и принятые данным банком.

Организация кредитного процесса предполагает четкое функциональное разграничение обязанностей между сотрудниками кредитного подразделения, а также между руководством банка, кредитными и другими подразделениями, участие которых в данном процессе необходимо (планово-экономические, бухгалтерские, кассовые, юридические и другие службы).

Непосредственно кредитный процесс начинается со дня выдачи ссуды. Однако до этого момента и вслед за ним проходит целая полоса значительной работы, выполняемой как банком-кредитором, так и клиентом-заемщиком.

Переговоры о кредите начинаются задолго до принятия конкретного решения. При этом предложение о выдаче кредита может исходить как от банка, так и от клиента. Для развитых рыночных отношений более типичной является ситуация, когда банк ищет клиента, предлагает ему свой продукт, в том числе кредиты под те или иные цели и условия. Однако совсем другую ситуацию представляет собой современная отечественная практика, когда кредиты нужны всем, начиная от предпринимателя и заканчивая правительством, не говоря уже о предприятиях и организациях, испытывающих острый кризис платежеспособности и нуждающихся в кредитной поддержке. Искать клиента для выдачи кредита российскому коммерческому банку не приходится.

Коммерческие банки не освобождаются, однако, от одного из наиболее сложных этапов – этапа рассмотрения конкретного проекта. Неустойчивость экономической ситуации, инфляция требуют от российских банков особой осторожности и опыта оценки кредитоспособности клиента, объекта кредитования и надежности обеспечения, качества залога и гарантий. Аналитическая часть этого этапа представляет собой чрезвычайно ответственную задачу.

В российских коммерческих банках решение этой задачи, как правило, возлагается на кредитный отдел или управление. В отдельных банках выделяются специальные аналитические подразделения, функцией которых является всесторонняя оценка кредитуемого мероприятия. Подготовительная работа по заявке конкретного клиента обычно возлагается на определенного экономиста банка – он ведет предварительные переговоры, рассматривает представленную в банк документацию, готовит письменное заключение о возможности и условиях кредитования данного проекта, выписывает специальное распоряжение о выдаче кредита, собирает необходимые разрешительные подписи на кредитных документах и т.д. Можно сказать, что он выполняет всю аналитическую, техническую и организационную работу по соответствующему кредитному проекту. В небольших банках вся эта работа, как правило, концентрируется в одном кредитном отделе.

Международный опыт зачастую иной. Если это маленький банк, то аналитическая и техническая работа в нем по выдаче кредита разделена между работниками. Специализация может быть и иной: кто-то из банковского персонала только приводит клиента в банк, остальное выполняют дальнейшую работу. Бывает и так: работники специально созданных отделов по продаже банковских услуг не только приводят клиентов в банк, но и осуществляют предварительный анализ кредитного проекта, согласовывают юридическую сторону, составляют свое письменное заключение. Другое заключение составляется в экономическом управлении банка (в специальных отделах анализа кредитного риска). В этом случае реализуется так называемое правило "четырех глаз", когда кредитный проект проходит через фильтр двух людей, не находящихся во взаимном подчинении.[6]

Другие материалы:

Доходы фондов обязательного медицинского страхования в Российской Федерации
Доходная часть Федерального фонда обязательного медицинского страхования формируется за счет: • отчислений от страховых взносов ПФР на обязательное медицинское страхование; • отчислений от единого налога при упрощенной системе налогообл ...

Инвестиционная деятельность коммерческих банков
В соответствии с методами управления активами банк размещает в ценных бумагах не востребованные на кредитные операции свободные средства с целью получения дохода при поддержании необходимого уровня ликвидности. Операции на рынке ценных бу ...

Место России на мировом рынке ДМ и ДК
Российская Федерация, является одной из немногих стран, располагающих богатейшими природными запасами драгоценных металлов и драгоценных камней. В настоящее время она занимает второе место в мире по добыче алмазов, платины и металлов плат ...