Организация процесса кредитования клиентов в банке

Информация » Анализ организации процесса кредитования в банке на примере ЗАО ВТБ 24 » Организация процесса кредитования клиентов в банке

Страница 1

Банковское кредитование физических лиц, предприятий и других организационно-правовых структур на производственные и социальные нужды осуществляется при строгом соблюдении принципов кредитования. Эти принципы представляют собой основу, главный элемент системы кредитования, т.к. отражают сущность и содержание кредита, а также требования объективных экономических законов, в т.ч. и в области кредитных отношений. [31, С. 58]

Принципы кредитования и теория кредитного риска являются своего рода надстройкой по отношению к системе кредитования в целом.[27, С. 537]

Принципы кредитования – это требования, которые предъявляются к организации кредитных отношений, к условиям выдачи и использования ссуд.

К ним относятся:

1. Возвратность - необходимость своевременного возврата, полученных от кредитора финансовых ресурсов после завершения их использования заемщиком. Возвратность является той особенностью, которая отличает кредит от других категорий товарно-денежных отношений (товара, капитала, денег). Экономической основой возвратности является кругооборот средств и их обязательное наличие к сроку возврата кредита.

2. Срочность – необходимость возврата кредита не в любое удобное для заемщика время, а в точно определенный срок, указанный в кредитном договоре. Нарушение этого условия влечет применение к заемщику экономических санкций (повышенные проценты). От соблюдения этого принципа зависят:

а) возможность клиента получать в банке новые кредиты

б) ликвидность самих коммерческих банков

в) объем и темпы роста денежной массы

Сроки кредитования устанавливаются банками исходя из:

а) сроков оборачиваемости кредитуемых товарно-материальных ценностей

б) окупаемости затрат

3. Платность – необходимость не только прямого возврата заемщиком полученных от банка кредитных ресурсов, но и оплаты прав на их использование. На практике этот принцип реализуется через механизм ссудного процента (см. след. тему).

4. Обеспеченность – необходимость обеспечения защиты имущественных интересов кредитора при возможном нарушении заемщиком принятых на себя обязательств. У заемщика должны быть юридически оформленные обязательства, гарантирующие возврат кредита.

В отечественной банковской практике обеспечение кредита обязательно. Если банк предоставляет необеспеченный или слабо обеспеченный кредит он должен сформировать под него большой резерв. Обеспечение является надежным способом снижения риска невозврата кредита. В качестве обеспечения кредита могут выступать:

а) залог финансово-материальных ценностей – наиболее важный вид обеспечения. Залоговые отношения регулируются ГК РФ и ФЗ “О залоге”. После кризиса 1998г. банки предпочитают залог в виде собственных банковских векселей и акций. б) поручительство – договор, в соответствии с которым, поручитель обязуется отвечать за долги заемщика при невыполнении им своих обязательств. Поручителем может быть юридическое или физическое лицо с известной платежеспособностью (кроме кредитных организаций). в) банковская гарантия – обязательство гаранта выплатить за заемщика определенную сумму при наступлении гарантийного случая. Оно может быть оформлено в виде гарантийного письма. В качестве гаранта могут выступать не только банки, но и страховые компании. В отличие от поручительства, объем ответственности гаранта может не совпадать с суммой ссуды по кредитному договору.

г) страхование риска исполнения кредита – оформляется страховым полюсом и так же, как гарантия может не совпадать с суммой ссуды по кредитному договору.

В ГК РФ, кроме этого, предусматривается неустойка – определенная законом или договором денежная сумма, которую заемщик должен оплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения им своих обязательств. Размер неустойки указывается в кредитном договоре. Однако она не может надежно обеспечить возврат кредита и поэтому, как правило, дополняется другими формами обеспечения.

5. Целевой характер – необходимость использования выданного кредита на цели, указанные в кредитном договоре. Без соблюдения этого принципа нельзя обеспечить возвратность кредита в установленные сроки, так как эти сроки рассчитаны на выполнение определенных хозяйственных операций.

6. Дифференцированность – необходимость неоднозначно подходить к вопросу о выдаче кредита клиенту. Кредитная организация может по-разному подходить к порядку выдаче и погашения кредита.

Это зависит от:

а) категории заемщика

б) индивидуальных интересов конкретного банка

в) проводимой государством кредитной политики

Современная система кредитования в России базируется на следующих принципах:

1. Демонополизация единого ссудного фонда, кредитные ресурсы формируются каждым банком самостоятельно;

2. Банк России может оказывать косвенное воздействие на размер ресурсов путем установления экономических нормативов;

Страницы: 1 2 3 4

Другие материалы:

Резервы по иным видам страхования
1) Технические резервы Резерв незаработанной премии В зарубежной практике он именуется также как «резерв переходящих премий», «перенос взносов». В строгом смысле это является не резервом, а статьей, разграничивающей учет поступлений стр ...

Деятельность иностранных страховщиков на российском рынке
В 2007 г. на страховом рынке, где раньше иностранные инвесторы не проявляли чрезмерной активности, произошел прорыв. Зарубежные компании доказали, что готовы платить хорошие деньги за билет на перспективный российский страховой рынок. Кру ...

ЦБ России как звено государственного аппарата
Не исключено рассмотрение Центрального банка РФ как звена государственного аппарата. В рассматриваемом плане важным представляется мнение В.М. Манохина и Ю.С. Адушкина о том, что система государственного аппарата объединяет, помимо органо ...