Организация процесса кредитования клиентов в банке

Информация » Анализ организации процесса кредитования в банке на примере ЗАО ВТБ 24 » Организация процесса кредитования клиентов в банке

Страница 3

в) третий этап кредитного процесса – структурирование ссуды, т.е. клиенту предлагают заключить кредитный договор и начинают разработку его условий. В период подготовки кредитного договора окончательно уточняют вопрос обеспечения кредита. Если им будет служить какое-либо имущество заемщика, то заключается договор о залоге, который будет прилагаться к кредитному.

г) четвертый этап кредитного процесса – заключение кредитного договора, формирование кредитного досье и предоставление кредита.

д) завершающий этап кредитного процесса – кредитный мониторинг, т.е. контроль со стороны банка за выполнением условий кредитного договора. Для этого отслеживается целевое использование кредита, полнота и своевременность его погашения и уплаты процентов, финансовое состояние самого заемщика и его гаранта или поручителя, состояние залога.

Каждый банк использует свои правила поведения с заемщиками, рассматривая их в качестве коммерческой тайны. Однако в их действиях есть общие закономерности, такие как:

- банк старается иметь дело с теми, кого он давно знает;

- банк ограничивает сроки кредитования;

- банк добивается, чтобы максимальное число кредитов имело обеспечение;

- банк включает в кредитный договор оговорку о том, что в случае возникновения спора между участниками он передается на разрешение арбитражному суду;

- на последних этапах кредитного процесса банк активно использует свою службу экономической безопасности. [16, С. 298]

Кредитные операции являются высокорисковыми видами деятельности коммерческих банков. В целях снижения этих рисков банки с 1 января 1995 г. стали формировать специальный резерв на возможные потери по ссудам. Указанный резерв обеспечивает создание банком более стабильных условий финансовой деятельности и позволяет избегать колебаний величины прибыли банков в связи со списанием потерь по ссудам. Резерв на возможные потери по ссудам формируется за счет отчислений, относимых на расходы банков, и используется только для покрытия непогашенной клиентами (банками) ссудной задолженности по основному долгу. За счет указанного резерва производится списание потерь по нереальным для взыскания ссудам банков. [16, С.290]

Кредитный риск – это риск невозврата (неплатежа) или просрочки платежа по банковской ссуде. Различают также страновой кредитный риск (при предоставлении иностранных кредитов) и риск злоупотреблений (сознательно прогнозирующий невозврат).

Причины возникновения риска невозврата ссуды:

- снижение (или утрата) кредитоспособности заемщика, проявляется в форме кризиса наличности, последствием для банка может быть риск снижения ликвидности;

- ухудшение деловой репутации заемщика.

Каждый риск имеет количественное выражение.

Кредитный риск может возникнуть по каждой отдельной ссуде, предоставленной банком, и, как следствие, по кредитному портфелю в целом. Кредитный портфель – набор ссуд, дифференцированных с учетом риска и уровня доходности. В управлении кредитным портфелем реализуется кредитная политика банка.

Главное требование к формированию кредитного портфеля состоит в том, что портфель должен быть сбалансированным, т.е. повышенный риск по одним ссудам должен компенсировать надежностью других ссуд.

Важной характеристикой кредитной политики банка является качество кредитного портфеля. Кредитная политика коммерческого банка – это комплекс мероприятий, направленных на повышение доходности кредитных операций и снижение кредитного риска. Разрабатывая кредитную политику, банк должен учитывать ряд объективных и субъективных факторов, которые представлены в таблице 3. [29, С. 210]

Таблица 3 – Факторы, определяющие кредитную политику банка

Макроэкономические

Общее состояние экономики страны

Денежно-кредитная политика Банка России

Финансовая политика Правительства РФ

Региональные и отраслевые

Состояние экономики в регионах и отраслях, обслуживаемых банком

Состав клиентов, их потребность в кредите

Наличие банков-конкурентов

Внутрибанковские

Величина собственных средств (капитала банка)

Структура пассивов

Способности и опыт персонала

Качество кредитного портфеля оценивается по системе коэффициентов, включающей абсолютные показатели (объем выданных ссуд по их видам и объем просроченных ссуд) и относительные показатели, характеризующие долю отдельных кредитов в структуре ссудной задолженности.

Коэффициент качества кредитного портфеля в общем виде может быть представлен как отношение просроченной ссудной задолженности к сумме ссудной задолженности (основной долг без процентов).

Страницы: 1 2 3 4

Другие материалы:

Кредит, его сущность, функции и принципы организации
Кредит - предоставление денег или товаров в долг, как правило, с уплатой процентов; стоимостная экономическая категория, неотъемлемый элемент товарно-денежных отношений. Возникновение кредита связано непосредственно со сферой обмена, где ...

Сущность поручительства
Сущность поручительства заключается в том, что поручитель обязывается перед кредитором отвечать за исполнение обязательств получателя кредита. Поручитель, исполнивший обязательство за должника, приобретает по отношению к должнику (получат ...

Приемы построения и расчета фондовых индексов
Динамика курсов акций оценивается с помощью фондовых индексов. Все национальные фондовые индексы, которые характеризуют динамику курсов акций национальных эмитентов, имеют разную базу, часто рассчитываются по разным методикам и поэтому не ...