Влияние Интернет-банкинга на структуру банковских рисков: особенности и принципы управления

В настоящее время та сфера информационных технологий, которая связана с банками, характеризуется достаточно высокой неопределенностью. В частности, это касается технологической основы всех основных направлений банковской деятельности в Интернете:

* управления отношениями с клиентами в целях укрепления их лояльности. Требуется обеспечить клиентам возможность использования различных электронных средств взаимодействия с банком – мобильных телефонов, интерактивных телевизионных устройств, электронных органайзеров и пр. – окончательные перспективы применения которых остаются неясными;

* работы с электронными финансовыми инструментам и платежными/расчетными системами. Их развитие, по сути, только начинается, и определение скрытого в них потенциала является настоящим искусством.

Поэтому ответственность банковских топ-менеджеров за правильную оценку стратегического риска, контроль за его уровнем и мониторинг связанных с ним изменений весьма велика.

Следующая категория риска, привлекающая пристальное внимание специалистов, – операционный риск, т.е. вероятность образования убытков/недополучения прибылей вследствие сбоев в выполнении каждодневных рутинных банковских операций. Применительно к Интернет-банкингу выделяют три главные «зоны» операционного риска – функционирование системы безопасности, привлечение сторонних организаций к предоставлению некоторых видов электронных банковских услуг (аутсорсинг) и освоение новых технологий сотрудниками банка.

В первом случае речь идет о том, что возможны нарушения в процессах электронного хранения, передачи и обработки информации – искажение, уничтожение, перехват данных или злоупотреблениями в результате технических неполадок, действий хакеров, ошибок или мошенничества персонала и клиентов. Кроме того, не исключены отказы в функционировании банковских информационных систем – возникновение перегрузок из-за недостаточной мощности компьютерно-программных комплексов и целенаправленных атак на Web-серверы в форме лавин фальшивых запросов.

Вторая потенциально подверженная операционному риску сфера становится в последнее время весьма значимой. Предоставление IT-интенсивных банковских услуг через специализированные фирмы (в первую очередь банки сотрудничают с компаниями, разрабатывающими прикладные программы) позволяет сократить инвестиционный бюджет и избежать найма дорогостоящих специалистов, что особенно важно для небольших финансовых учреждений. В то же время банки становятся в определенной степени зависимыми от подобных партнеров, а общий уровень банковского обслуживания начинает определяться результатами работы нескольких, нередко не связанных между собой компаний, сотрудники которых могут и не обладать достаточным пониманием специфики банковского дела. Сложность положения усугубляется тем, что привлеченные к оказанию услуг фирмы могут передать выполнение каких-либо функций на субподряд, в том числе за границу. Кроме того, узость круга контрагентов, имеющих достойный уровень квалификации, повышает степень концентрации риска.

Наконец, ускорения процесса модернизации информационных систем обусловливает повышение требований к адаптационным способностям персонала банков и увеличивает опасность возникновения трудностей при переходе ко все более сложным интегрированным электронным решениям. Довольно часто внедрение более «умной» и производительной технологии оборачивается для работников и клиентов банков если не хаосом, то значительными проблемами.

Немалое значение в новых условиях приобретает правовой риск, возникающий вследствие нарушения законов и директив регулирующих органов, а также недостаточно четкого определения прав и обязанностей контрагентов. Юридические реалии оформляются медленнее, чем экономические, и это расхождение особенно заметно в такой динамической сфере, как Интернет-бизнес. Можно отметить следующие специфические для электронного банковского сервиса аспекты правового риска[6]:

- не во всех странах приняты законы об электронной подписи и о действительности договоров, заключаемых электронным способом;

Другие материалы:

Обеспечение возвратности кредитов
Согласно Закону «О банках и банковской деятельности» кредиты, предоставляемые банком, могут обеспечиваться залогом недвижимого и движимого имущества, в том числе государственных и иных ценных бумаг, банковскими гарантиями и иными способам ...

Пути формирования биржевого рынка
Существуют два пути формирования биржевого рынка. Можно создать отдельную биржу драгоценных металлов, включающую в себя несколько секций: Секцию золотого рынка, Секцию серебряного рынка, Секцию платинового рынка, Секцию срочного рынка и т ...

Порядок открытия, регистрации и ликвидации универсальных коммерческих банков
Открытие и регистрация универсальных коммерческих банков (УКБ) осуществляется в соответствии с законом о ЦБ и о банковской деятельности, а также инструкции ЦБ №49 от 27.09.1996 года. Существует строгий порядок регистрации. Кредитные орга ...