Влияние Интернет-банкинга на структуру банковских рисков: особенности и принципы управления

Развитие новых технологий, а именно – переход к электронному способу ведения бизнеса, ведет к кардинальному изменению соотношения между различными видами риска, с которым сталкиваются банки. Эта проблема привлекла к себе пристальное внимание международных финансовых организаций, центральных банков развитых стран и крупнейших рейтинговых агентств.

Первое фундаментальное исследование провел Базельский комитет по банковскому надзору при Банке международных расчетов (БМР). В ноябре 1999г. была создана рабочая группа по электронным банковским услугам. На основе выводов этой группы Базельский комитет совместно с БМР приняли в мае 2001г. важный рекомендательный документ. В нем были определены ключевые категории рисков и зафиксированы основные принципы управления этими рисками, которых следует придерживаться банкам, развивающим бизнес в новой сфере.

Различным аспектам данной проблематики уделено значительное внимание и в исследованиях других влиятельных межгосударственных организаций – Международного валютного фонда и Группы десяти. Центральные банки и банковские ассоциации развитых стран также изучают эти вопросы – к примеру, весьма обстоятельные доклады были подготовлены Федеральным союзом германских банков и Федеральным банком Германии. Естественно, не остались в стороне от проблемы рисков и рейтинговые агентства – Fitch IBCA и Standard & Poor’s.

Обобщив основные положения указанных документов, можно выделить новые тенденции, развивающиеся в сфере рисков в результате цифровизации банковского дела, а также определить важнейшие подходы к анализу рисков в сфере электронных банковских услуг.

Как известно, в документах Базельского комитета выделяются следующие категории риска, свойственного банковскому бизнесу: системный, стратегический, кредитный, страновой, рыночный, процентный, риск ликвидности, валютный, операционный, правовой, репутационный. Развитие электронного доступа к услугам банков не приводит к появлению каких-либо новых рисков, происходят лишь сдвиги в конфигурации банковского риска, т.е. в его внутренней структуре.

Исходя из отмеченных в первой главе данной работы особенностей Интернет-банкинга, можно указать на следующие направления изменений в сфере банковского риска:

· сильная зависимость от прогресса информационных и коммуникационных технологий приводит к резкому усилению стратегического и операционного рисков;

· динамичность развития, отражающаяся в сокращении инновационных циклов (с точки зрения, как финансовых инструментов, так и банковских технологий), обуславливает повышения значения стратегического риска;

· рост ориентированности на потребности клиентов в связи с уменьшением информационных асимметрий (неравномерности распределения информации между банками и клиентами) ведет к увеличению правового и репутационного рисков;

· обострение конкуренции в банковском бизнесе влечет за собой повышение общего уровня системного риска;

· выход за пределы отдельных национальных рынков и за пределы финансового сектора в целом означает усиления акцента на межстрановом и межсекторном аспектах банковского риска.

Поскольку новых видов риска не возникает, нет необходимости и во введении в управление рисками каких-либо дополнительных элементов помимо тех трех, что уже имеются в распоряжении банков (оценка, контроль и мониторинг рисков). По мнению Базельского комитета, банки должны усилить внимание к проблемам, возникающим в связи с повышением уровня определенных видов риска, а регулирующие органы – выработать принципы банковского надзора, учитывающие специфику электронных банковских услуг.

В настоящее время эксперты единодушно уделяют главное внимание стратегическому риску. Он возникает в связи с возможностью принятия ошибочных управленческих решений в отношении опоры на то или иное информационно-технологическое направление (такие решения относятся к стратегическим, поскольку их результаты оказывают непосредственное влияние на рыночную стоимость бизнеса). Банк, взявший на вооружение формирующую стратегию и играющий роль IT-лидера, получает наибольшие прибыли в случае верного выбора, поскольку «снимает сливки» в быстрорастущем сегменте финансового рынка, но терпит максимальные убытки, если проигрывает сделанные им «высокие ставки» - крупные стратегические инвестиции в ту или иную технологию. Избрав адаптивную стратегию, т.е. взяв на себя роль ведомого, банк уменьшает свой стратегический риск с точки зрения капитальных расходов, однако увеличивает его с точки зрения доходов: в результате наступления агрессивного лидера доля ведомого на рынке может сильно снизиться, а отсрочка в применении передовых технологий не позволит получить сколько-нибудь значительную выгоду от роста рынка, т.к. он будет уже близок к насыщению.

Другие материалы:

Виды ценных бумаг
Основными видами ценных бумаг в Республике Беларусь являются государственная облигация, облигация, вексель, чек, депозитный и сберегательный сертификат (банковские сертификаты), банковская сберегательная книжка на предъявителя, акция, при ...

Оптимизация размещения страховых резервов
Решение задачи оптимизации размещения страховых резервов является одним из самых важных элементов процесса управления финансами страховой компании. О важности решения этой задачи не только одного отдельно взятого страховщика, но и всей от ...

Международный страховой рынок
Страхование принадлежит к наиболее интегрированным формам финансовой деятельности. Все крупнейшие страховые компании мира объединены связями совместного страхования и перестрахования. Во многих странах разрешен свободный доступ иностранны ...