Влияние Интернет-банкинга на структуру банковских рисков: особенности и принципы управления

- в разных государствах не одинаково трактуется вопрос о подлежащей лицензированию банковской деятельности (например, надзорные органы могут потребовать получения лицензии от Web-сайта, рекламирующего услуги банка на том языке, который используется в данной стране, причем даже в том случае, когда до реальных операций дело еще не дошло);

- возникают особые требования к соблюдению принципа «знай своего клиента», законодательно внедряемого в банковский бизнес в рамках борьбы с легализацией преступных доходов и терроризмом;

- банкам становится труднее обеспечивать предписываемый законом уровень защиты персональной клиентской информации (особенно если сайт банка связан с сайтом-агрегатором электронного финансового супермаркета);

- банки, организовавшие удостоверяющие центры по выпуску сертификатов и подтверждению подлинности цифровой подписи, могут быть привлечены к юридической ответственности, если при использовании данных сертификатов участвующие в сделке стороны понесут убытки.

Более подробно вопросы правового регулирования электронной банковской деятельности будут рассмотрены во втором подразделе Главы 2 данной работы.

В эпоху быстрого развития электронного сервиса репутационный риск, реализующийся в сокращении клиентуры, оттоке вкладов, сбросе банковских акций вследствие формирования устойчивого негативного общественного мнения о деятельности банка, связан, прежде всего, с теми нарушениями в обслуживании клиентов, которые входят в указанные выше «зоны» операционного риска. Особенность нового способа предоставления услуг состоит в том, что в условиях непосредственного Web-взаимодействия с клиентами сведения о возникновении сбоев в электронных операциях становятся известны практически сразу и распространяются гораздо быстрее, чем раньше. Репутационный риск может существенно увеличиться, если информация о наличии таких проблем, предоставляемая публике, окажется недостаточной и/или несвоевременной, а также, если плохо организован диалог с вкладчиками и заемщиками по электронной почте. В период привыкания к новым технологиям клиентура проявляет особую нервозность по отношению к любым событиям. Не исключено, что репутационный риск у того или иного банка станет весьма заметным просто потому, что хакеры взломали сайт другого банка, предоставляющего те же или сходные онлайновые услуги.

Конечно, с появлением Интернет-банкинга изменяются и другие категории риска – кредитный, процентный, валютный и т.д. Так, использование «мягких» процедур дистанционной оценки кредитоспособности потенциальных заемщиков или приобретение электронных денег у недостаточно надежного эмитента могут привести к повышению кредитного риска. Риск ликвидности и валютный риск становятся весьма актуальными для банков, осуществляющих серьезные операции с цифровой наличностью, а рыночный риск требует особого внимания у тех банков, которые развивают программы секьюритизации ссуд через Интернет. Однако такого рода перемены не являются кардинальными и уступают по своему значению вышеописанным сдвигам в сферах стратегического, операционного, правового и репутационного рисков. Именно на этих направлениях и должно концентрироваться управление рисками в современных коммерческих банках.

Что же касается центральных банков или других надзорных органов, то их внимание сосредотачивается на таких последствиях цифровизации банковского дела, как повышение системного риска и усиление глобализации. В связи с развитием первой тенденции активизируется теоретические исследования в целях разработки механизмов компенсации увеличившегося риска не только в самой банковской сфере, но и в системе взаимоотношений «финансы – промышленность».

В свою очередь, вторая тенденция стимулирует совершенствование сотрудничества национальных учреждений банковского надзора с надзорными органами не только зарубежных стран, но и других отраслей экономики. При этом необходимо, с одной стороны, обеспечивать упреждающее воздействие государственного регулирования и его нейтральность по отношению к конкурирующим технологиям и финансовым институтам, а с другой, избегать ненужного сдерживания технологического прогресса и содействовать формирования грамотной в электронном смысле банковской клиентуры.

Другие материалы:

История зарождения и развития ипотеки
Мировой опыт развития стран свидетельствует о том, что практически все страны в разной мере подвергались кризисам, переживали экономические трудности. Во все времена самым живучим экономическим механизмом для поднятия платежеспособного сп ...

Сущность процесса страхования потребителей турпродукта
Страховая компания ОАО «Даль ЖАСО» была основана 6 мая 1991 года. ОАО «Даль ЖАСО» входит в число лидеров российского страхового рынка, является универсальной компанией: предоставляет весь спектр страховых услуг, как для юридических, так ...

Расходы фондов обязательного медицинского страхования в Российской Федерации
Наибольший удельный вес в расходах Федерального фонда обязательного медицинского страхования занимают расходы на выравнивание финансовых условий деятельности территориальных фондов обязательного медицинского страхования в рамках базовой п ...