Влияние Интернет-банкинга на структуру банковских рисков: особенности и принципы управления

- в разных государствах не одинаково трактуется вопрос о подлежащей лицензированию банковской деятельности (например, надзорные органы могут потребовать получения лицензии от Web-сайта, рекламирующего услуги банка на том языке, который используется в данной стране, причем даже в том случае, когда до реальных операций дело еще не дошло);

- возникают особые требования к соблюдению принципа «знай своего клиента», законодательно внедряемого в банковский бизнес в рамках борьбы с легализацией преступных доходов и терроризмом;

- банкам становится труднее обеспечивать предписываемый законом уровень защиты персональной клиентской информации (особенно если сайт банка связан с сайтом-агрегатором электронного финансового супермаркета);

- банки, организовавшие удостоверяющие центры по выпуску сертификатов и подтверждению подлинности цифровой подписи, могут быть привлечены к юридической ответственности, если при использовании данных сертификатов участвующие в сделке стороны понесут убытки.

Более подробно вопросы правового регулирования электронной банковской деятельности будут рассмотрены во втором подразделе Главы 2 данной работы.

В эпоху быстрого развития электронного сервиса репутационный риск, реализующийся в сокращении клиентуры, оттоке вкладов, сбросе банковских акций вследствие формирования устойчивого негативного общественного мнения о деятельности банка, связан, прежде всего, с теми нарушениями в обслуживании клиентов, которые входят в указанные выше «зоны» операционного риска. Особенность нового способа предоставления услуг состоит в том, что в условиях непосредственного Web-взаимодействия с клиентами сведения о возникновении сбоев в электронных операциях становятся известны практически сразу и распространяются гораздо быстрее, чем раньше. Репутационный риск может существенно увеличиться, если информация о наличии таких проблем, предоставляемая публике, окажется недостаточной и/или несвоевременной, а также, если плохо организован диалог с вкладчиками и заемщиками по электронной почте. В период привыкания к новым технологиям клиентура проявляет особую нервозность по отношению к любым событиям. Не исключено, что репутационный риск у того или иного банка станет весьма заметным просто потому, что хакеры взломали сайт другого банка, предоставляющего те же или сходные онлайновые услуги.

Конечно, с появлением Интернет-банкинга изменяются и другие категории риска – кредитный, процентный, валютный и т.д. Так, использование «мягких» процедур дистанционной оценки кредитоспособности потенциальных заемщиков или приобретение электронных денег у недостаточно надежного эмитента могут привести к повышению кредитного риска. Риск ликвидности и валютный риск становятся весьма актуальными для банков, осуществляющих серьезные операции с цифровой наличностью, а рыночный риск требует особого внимания у тех банков, которые развивают программы секьюритизации ссуд через Интернет. Однако такого рода перемены не являются кардинальными и уступают по своему значению вышеописанным сдвигам в сферах стратегического, операционного, правового и репутационного рисков. Именно на этих направлениях и должно концентрироваться управление рисками в современных коммерческих банках.

Что же касается центральных банков или других надзорных органов, то их внимание сосредотачивается на таких последствиях цифровизации банковского дела, как повышение системного риска и усиление глобализации. В связи с развитием первой тенденции активизируется теоретические исследования в целях разработки механизмов компенсации увеличившегося риска не только в самой банковской сфере, но и в системе взаимоотношений «финансы – промышленность».

В свою очередь, вторая тенденция стимулирует совершенствование сотрудничества национальных учреждений банковского надзора с надзорными органами не только зарубежных стран, но и других отраслей экономики. При этом необходимо, с одной стороны, обеспечивать упреждающее воздействие государственного регулирования и его нейтральность по отношению к конкурирующим технологиям и финансовым институтам, а с другой, избегать ненужного сдерживания технологического прогресса и содействовать формирования грамотной в электронном смысле банковской клиентуры.

Другие материалы:

Выводы
Страхование — особый вид экономических отношений, призванный обеспечить страховую защиту людей и их дел от различного рода опасностей. Страхование (страховое дело) в широком смысле — включает различные виды страховой деятельности (собств ...

Структура кредитов
Объем выпускаемых кредитными организациями ценных бумаг был расширен в 2007 году в 2,5 раза (на 3,2 млрд. руб.) — почти до 6 млрд. руб. Обеспечено это было преимущественно за счет Сбербанка РФ, который увеличил сумму привлекаемых таким об ...

Анализ потребительского кредитования на примере ООО «Русфинанс банк»
Русфинанс Банк – один из лидеров рынка, предлагающий наиболее полный спектр услуг в сфере потребительского кредитования. На территории России Русфинанс Банк представлен в 64 регионах – от Калининграда до Владивостока. Русфинанс Банк входи ...