Организация работы с карточками в коммерческом банке

Итак, самое главное для держателя карточки — финансовые условия, которые предлагает эмитент. Другим важным фактором, который в некоторых случаях может оказаться решающим — набор возможностей, которые дает ему карточка. Можете ли вы расплачиваться только в своем городе или и в других городах? Можете ли вы пользоваться этой карточкой за границей и на каких условиях? Можно ли с ее помощью получать наличные деньги и расплачиваться в магазинах. Можно ли проводить операции не в валюте карточного счета?

Решив для себя эти вопросы, вы можете со знанием дела искать подходящую для вас карточку.

Клиент, предъявив карточку в пункт обслуживания, получает товар или услугу обмен на квитанцию, обычно называемую слипом. На слипе фиксируется номер карточки, код и координаты пункта обслуживания, сумма товара (услуги), дата операции, после чего слип подписывается как держателем карточки, так и продавцом. Держатель карточки ставит свою подпись под заявлением, выполненным на слипе типографским способом, смысл которого заключается в том, что он обязуется уплатить указанную сумму с помощью банка-эмитента.

В любой операции платежа, осуществленной с помощью карточки, приводится в действие следующая цепочка.

По приведенной ниже цепочке движутся в разных направлениях финансовые средства и документы. Держатель карточки получает от магазина покупку как бы в кредит. Магазин, отпуская клиенту товар, получает от него взамен слип с распиской на соответствующую сумму. Банк-эквайер возмещает магазину сумму товаров, проданных держателям карточек, строго в соответствии с представленными слипами.

Если держатель карточки произвел покупку в магазине, магазин сдает слипы в тот же банк, на основании, которых получает денежное возмещение. В таких случаях банк может вообще обходиться без каких-либо услуг компании, при условии, что сам проводит авторизацию. Если же в данном регионе работают несколько банков, то им разумнее иметь единый авторизационный центр.

В платежной системе происходит не только перевод средств клиентов, но и движение комиссий, взимаемых учреждениями, участвующими в цепочке, поскольку вся работа строится на коммерческой основе. При этом взимание комиссий в операциях получения наличных денег принципиально отличается от оплаты покупок в магазинах. Для магазинных операций в системах вводится так называемая плата за обмен - интерчейндж. Интерчейндж (interchange fee) - комиссия за операции обмена данными: плата, взимаемая членом платежной системы, получающим информацию о транзакции и передающим ее эмитенту, с обслуживающих банков.

Ее цель - компенсировать банку-эмитенту период между списанием суммы в пользу магазина и ее оплатой держателем карточки. В нашем примере эта плата равна 3 %. Расчетный банк может брать комиссионные за расчетное обслуживание. Банк-эквайер может взимать комиссионные, т. е. не полностью возмещать средства точке обслуживания.

Это схема, принятая в международных платежных системах. Однако каждая платежная система может устанавливать свои правила.

В платежной системе пунктом обслуживания может быть не только магазин, и отделение банка, а предоставляемой услугой - выдача наличных.

Банк, выдающий держателю карточки наличные деньги, фактически его кредитует, и в международных системах эта операция называется «кассовым авансом». Поэтому банк-эмитент при возмещении суммы «кассового аванса» выплачивает также и комиссию за кредитование, которое было произведено банком, обслужившим его клиента

При получении наличных в банке не эмитенте данной карты, держатель карты возвращает банку-эмитенту сумму полученных наличных вместе с комиссионными банку, осуществившему обналичивание, и комиссионными банку-эмитенту. Банк-эмитент выплачивает расчетному банку 100 % суммы вместе с комиссионными банка, обслужившего клиента. Расчетный банк переводит эти средства банку, выдавшему наличные за минусом комиссионных за расчетное обслуживание.

Другие материалы:

Зарубежный опыт налогообложения коммерческих банков
«Для полноты раскрытия проблемы реформирования налогового бремени банков, необходимо затронуть зарубежный опыт, это еще и актуально связи с тем, что российская банковская система, делает попытки влиться в международные банковские ассоциац ...

Субъекты рынка ценных бумаг
Субъекты (участники) рынка ценных бумаг – это физические лица или организации, которые продают или покупают ценные бумаги или обслуживают их оборот и расчеты по ним, т.е. вступают между собой в экономические отношения по поводу ценных бум ...

Сущность и система банковского кредитования
Основой активных операций коммерческого банка являются операции кредитования. На них приходится до 60% всех активов коммерческих банков. Именно кредитные операции, несмотря на свой высокий риск, являются для банков наиболее привлекательны ...