Организация работы с карточками в коммерческом банке

Информация » Механизм работы с безналичными расчетами » Организация работы с карточками в коммерческом банке

Страница 7

кредитные,

расчетные,

дебетные.

Вопрос о выдаче кредитной карточки решается банком-эмитеном на основе доступных ему сведений о кредитной истории клиента, то есть о том, каковы доходы клиента, где и когда клиент пользовался кредитом, на сколько аккуратно возвращал его, насколько часто берутся кредиты и т.д. Кредитная история позволяют банку оценить степень риска при выдаче карточки и, соответственно, сформулировать требования о предоставлении клиентом тех или иных гарантий.

Лимиты операций по кредитным карточкам - величина кредитной линии, количество и максимальные суммы приобретений и/или получение наличных за тот или иной промежуток времени - устанавливаются индивидуально для каждого клиента. По завершению очередного «делового периода» (обычно месяца), пользователь карточки получает сообщения банка, содержащие данные за период во всех платежах по карточке, информация о которых поступила в банк. При наступлении контрольной даты (обычно по истечению нескольких дней после получения сообщения) пользователь должен вернуть кредит, после чего ему вновь открывается кредитная линия. По этому не обязательно возмещать всю сумму сразу. Достаточно внести некоторый ранее оговоренный минимум. Кредитная линия будет открыта в размере неиспользованной части кредитного лимита Остаток по задолженности, на который уже будут начисляться проценты, можно гасить в течение достаточно длительного срока (например, года). Отметим, что именно проценты по не полностью возвращенным кредитам и формируют основную часть дохода банка при операциях с кредитными карточками.

Что касается получения дебетовой карточки - существенно более простой процесс по сравнению с получением кредитной. Для того, чтобы стать держателем этой карточки, необходимо открыть счет в этом банке, внести некоторый минимум средств и оплатить карточку. В стоимость карточки, как правило, включается оплата за годовое обслуживание.

Операции с дебетовой карточкой также регламентируются рядом лимитов. При этом процедура авторизации должна проводиться всегда вне зависимости от конкретной технологии обслуживания. Лимит каждый раз уменьшается на сумму сделки. В зависимости от конкретных условий допускается уменьшение лимита либо до нуля, либо до некоторого «неуменьшаемого» значения.

Как и в случае кредитных карточек, банк-эмитент является собственником дебетовых карточек и несет по ним полную финансовую ответственность перед прочими участниками платежной системы. Банк-эмитент управляет размерами лимита и вправе уменьшать или увеличивать их по своему усмотрению (в рамках существующих соглашений с платежной системой). Реально же соотношение этих величин с суммами на счете держателя карточки - внутреннее дело банка. Как правило, для восстановления лимита банк требует внесения средств на счет. Однако банк-эмитент может разрешить клиенту овердрафт, предоставить кредит и т.д. сообщая тем самым дебетовой карточки черты кредитной. В таком случае карточку обычно называют смешанной. Тем не менее, с точки зрения платежной системы эти карточки неразличимы и обслуживаются по единой технологии.

Последовательности операций, выполняемых при расчетах за товары и услуги посредством кредитной и дебетовой карточек, весьма близки.

Рассмотрим общие правила работы с кредитной карточкой.

1. Клиент банка представляет в банк заявку на получение банковской кредитной карточки. Форма заявки определяется банком. Сведения приведенные клиентом, используются банком, для оценки кредитоспособности клиента и определения величины устанавливаемого лимита.

2. При положительном решении вопроса банк открывает клиенту специальный карточный счет. Одновременно изготавливается персональная пластиковая карточка, на которую заносится необходимая информация: фамилия и имя владельца, номер карточного счета, срок действия карточки.

Страницы: 2 3 4 5 6 7 8 9 10 11

Другие материалы:

Проблемы и перспективы развития рынка безналичных расчетов
Для успешного функционирования в современных экономических условиях любая организация должна обладать достаточной гибкостью и стремлением постоянно совершенствоваться. В данном разделе будут определены основные проблемы, связанные с безна ...

Виды операций банков по доверительному управлению
Банки выполняют следующие виды операций по доверительному управлению портфелем ценных бумаг: • Покупка и продажа ценных бумаг на основании договоров комиссии или поручения, то есть за счет и от имени клиента или банка. При этом банк выпо ...

Система управления валютно-фондовым рынком
Система управления валютно-фондовым рынком – это совокупность конкретных способов и приемов по регулированию функционирования и развития фондового рынка. Цель ее состоит в обеспечении устойчивости, сбалансированности и эффективности рынка ...