Оценка кредитных рисков по выданным ссудам

Особо следует подчеркнуть, что знаменатель формулы должен содержать как число удачных, так и неудачных операций, то есть всех. Иначе значение частоты возникновения потерь, а, следовательно, и риска операций будет необоснованно завышенным /58, с.136/.

В мировой практике существует два основных метода оценки риска кредитования, которые могут применяться как отдельно, так и в сочетании друг с другом:

· система оценки кредитоспособности клиента, основанная на субъективном заключении экспертов или кредитных инспекторов;

· балльные оценки (методы кредитного скоринга).

При оценке кредитного риска используется детализированная информация, которая может включать в себя следующие вопросы:

· внешность - манеры, степень откровенности, возраст, семейное положение, семейные обязательства, хобби, почетные должности;

· образование;

· квалификация;

· физическое состояние - знание спортом, хронические заболевания с учетом последних лет;

· имущество - личное, личные доходы, личные долги, налоговые долги.

С помощью таблицы 1.4.3 кредитный инспектор определяет реальный доход заемщика и оценивает его платежеспособность.

Располагаемый доход (С) равен: С=А-В. Для установления размера покрытия кредитного риска по потребительским ссудам банки рассчитывают специальный коэффициент, который характеризует минимальный размер платежей в погашение ссуды и максимально допустимый размер задолженности по отношению к доходам заемщика.

Таблица 1.4.3 – Расчет располагаемого дохода заемщика

Для получения приблизительной картины кредитоспособности физического лица, банк оперирует следующими показателями:

- К1 - минимально допустимый размер задолженности;

- К2 - максимально допустимый размер.

Экономически обоснованными границами можно считать следующие значимые коэффициенты: К1=10 %, К2=80 %, следовательно, минимальный размер платежей в погашение суды может составлять 10 % от С (располагаемого дохода), а максимальный размер - не более 80 % от располагаемого дохода /1, с.35/.

Более подробно о скоринге и других методах оценки кредитоспособности физических лиц будет рассмотрено во второй главе дипломной работы.

Другие материалы:

Открытие и ведение счетов юридических и физических лиц в иностранной валюте
Банк в соответствии со своим уставом и лицензией на ведение международных операций принимает средства в иностранной валюте на счета государственных, акционерных, арендных и иных предприятий, объединений и организаций и совместных предприя ...

Анализ депозитных валютных операций АО «Казкоммерцбанк»
Особое место среди текущих валютных операций занимают операции по привлечению валютных средств. Данный вид операций является одним из основных видов валютных операций коммерческих банков. Большинство предприятий, традиционно занимающихся ...

Порядок учета операций по оплате труда, социальному страхованию и обеспечению
Для отражения в бухгалтерском учете банка соответствующих операций используются следующие балансовые счета: Номер счета Вид счета Наименование счета 971 А Расходы по содержанию аппарата управления 904 016 А-П ...