Оценка кредитных рисков по выданным ссудам
Особо следует подчеркнуть, что знаменатель формулы должен содержать как число удачных, так и неудачных операций, то есть всех. Иначе значение частоты возникновения потерь, а, следовательно, и риска операций будет необоснованно завышенным /58, с.136/.
В мировой практике существует два основных метода оценки риска кредитования, которые могут применяться как отдельно, так и в сочетании друг с другом:
· система оценки кредитоспособности клиента, основанная на субъективном заключении экспертов или кредитных инспекторов;
· балльные оценки (методы кредитного скоринга).
При оценке кредитного риска используется детализированная информация, которая может включать в себя следующие вопросы:
· внешность - манеры, степень откровенности, возраст, семейное положение, семейные обязательства, хобби, почетные должности;
· образование;
· квалификация;
· физическое состояние - знание спортом, хронические заболевания с учетом последних лет;
· имущество - личное, личные доходы, личные долги, налоговые долги.
С помощью таблицы 1.4.3 кредитный инспектор определяет реальный доход заемщика и оценивает его платежеспособность.
Располагаемый доход (С) равен: С=А-В. Для установления размера покрытия кредитного риска по потребительским ссудам банки рассчитывают специальный коэффициент, который характеризует минимальный размер платежей в погашение ссуды и максимально допустимый размер задолженности по отношению к доходам заемщика.
Таблица 1.4.3 – Расчет располагаемого дохода заемщика
|
А. Месяч-ный доход |
Зарплата за вычетом налогов |
Пособия на детей |
Пенсия |
Проценты по вкладам и ценным бумагам |
Прочие доходы |
Итого: |
|
В. Месяч-ный расход |
Текущие расходы |
Взносы по страхованию |
Обслуживание предыдущих ссуд |
Плата за жилье |
Прочие расходы |
Итого: |
Для получения приблизительной картины кредитоспособности физического лица, банк оперирует следующими показателями:
- К1 - минимально допустимый размер задолженности;
- К2 - максимально допустимый размер.
Экономически обоснованными границами можно считать следующие значимые коэффициенты: К1=10 %, К2=80 %, следовательно, минимальный размер платежей в погашение суды может составлять 10 % от С (располагаемого дохода), а максимальный размер - не более 80 % от располагаемого дохода /1, с.35/.
Более подробно о скоринге и других методах оценки кредитоспособности физических лиц будет рассмотрено во второй главе дипломной работы.
Другие материалы:
Пути повышения эффективности ипотечного
кредитования
Ипотечное кредитование существует на постсоветском рынке банковских услуг уже как минимум 6-10 лет, однако в таких незначительных объемах, что говорить о его влиянии на ситуацию на рынке жилья не приходится. До кризиса ипотечные кредиты в ...
Проблемы и перспективы развития рынка безналичных расчетов
Для успешного функционирования в современных экономических условиях любая организация должна обладать достаточной гибкостью и стремлением постоянно совершенствоваться. В данном разделе будут определены основные проблемы, связанные с безна ...
Потребительский кредит в торговой организации
Потребительский кредит в "Хоум Кредит энд Финанс Банк" предоставляется заемщикам в возрасте от 18 до 64 на срок от 6 до 24 месяцев. Для получения кредита необходимо предоставить банку паспорт и второй документ на выбор: водитель ...
