Оценка кредитных рисков по выданным ссудам
Особо следует подчеркнуть, что знаменатель формулы должен содержать как число удачных, так и неудачных операций, то есть всех. Иначе значение частоты возникновения потерь, а, следовательно, и риска операций будет необоснованно завышенным /58, с.136/.
В мировой практике существует два основных метода оценки риска кредитования, которые могут применяться как отдельно, так и в сочетании друг с другом:
· система оценки кредитоспособности клиента, основанная на субъективном заключении экспертов или кредитных инспекторов;
· балльные оценки (методы кредитного скоринга).
При оценке кредитного риска используется детализированная информация, которая может включать в себя следующие вопросы:
· внешность - манеры, степень откровенности, возраст, семейное положение, семейные обязательства, хобби, почетные должности;
· образование;
· квалификация;
· физическое состояние - знание спортом, хронические заболевания с учетом последних лет;
· имущество - личное, личные доходы, личные долги, налоговые долги.
С помощью таблицы 1.4.3 кредитный инспектор определяет реальный доход заемщика и оценивает его платежеспособность.
Располагаемый доход (С) равен: С=А-В. Для установления размера покрытия кредитного риска по потребительским ссудам банки рассчитывают специальный коэффициент, который характеризует минимальный размер платежей в погашение ссуды и максимально допустимый размер задолженности по отношению к доходам заемщика.
Таблица 1.4.3 – Расчет располагаемого дохода заемщика
|
А. Месяч-ный доход |
Зарплата за вычетом налогов |
Пособия на детей |
Пенсия |
Проценты по вкладам и ценным бумагам |
Прочие доходы |
Итого: |
|
В. Месяч-ный расход |
Текущие расходы |
Взносы по страхованию |
Обслуживание предыдущих ссуд |
Плата за жилье |
Прочие расходы |
Итого: |
Для получения приблизительной картины кредитоспособности физического лица, банк оперирует следующими показателями:
- К1 - минимально допустимый размер задолженности;
- К2 - максимально допустимый размер.
Экономически обоснованными границами можно считать следующие значимые коэффициенты: К1=10 %, К2=80 %, следовательно, минимальный размер платежей в погашение суды может составлять 10 % от С (располагаемого дохода), а максимальный размер - не более 80 % от располагаемого дохода /1, с.35/.
Более подробно о скоринге и других методах оценки кредитоспособности физических лиц будет рассмотрено во второй главе дипломной работы.
Другие материалы:
Особенности работы коммерческого банка с
физическими лицами
Ключевой задачей маркетинга вообще, и в банковской сфере, в особенности, является исследование рынка. При его анализе в теории маркетинга используется понятие сегмента рынка, под которым понимается часть рынка (регион, группа потребителей ...
Методы оценки кредитоспособности физических лиц
Российские граждане все чаще берут кредиты на потребительские нужды – покупку бытовой техники, покупку товаров длительного пользования, берут кредиты на приобретение автомобиля и квартиры, открывают кредитные карты и т.д. Объем кредитного ...
Обязательное страхование
Обязательное страхование регулируется обособленно от других видов страхования .
Обязательное страхование – это форма страхования , при которой на страхователя законом возлагается обязанность страховать жизнь , здоровье и имущество других ...
