Оценка кредитных рисков по выданным ссудам
Особо следует подчеркнуть, что знаменатель формулы должен содержать как число удачных, так и неудачных операций, то есть всех. Иначе значение частоты возникновения потерь, а, следовательно, и риска операций будет необоснованно завышенным /58, с.136/.
В мировой практике существует два основных метода оценки риска кредитования, которые могут применяться как отдельно, так и в сочетании друг с другом:
· система оценки кредитоспособности клиента, основанная на субъективном заключении экспертов или кредитных инспекторов;
· балльные оценки (методы кредитного скоринга).
При оценке кредитного риска используется детализированная информация, которая может включать в себя следующие вопросы:
· внешность - манеры, степень откровенности, возраст, семейное положение, семейные обязательства, хобби, почетные должности;
· образование;
· квалификация;
· физическое состояние - знание спортом, хронические заболевания с учетом последних лет;
· имущество - личное, личные доходы, личные долги, налоговые долги.
С помощью таблицы 1.4.3 кредитный инспектор определяет реальный доход заемщика и оценивает его платежеспособность.
Располагаемый доход (С) равен: С=А-В. Для установления размера покрытия кредитного риска по потребительским ссудам банки рассчитывают специальный коэффициент, который характеризует минимальный размер платежей в погашение ссуды и максимально допустимый размер задолженности по отношению к доходам заемщика.
Таблица 1.4.3 – Расчет располагаемого дохода заемщика
|
А. Месяч-ный доход |
Зарплата за вычетом налогов |
Пособия на детей |
Пенсия |
Проценты по вкладам и ценным бумагам |
Прочие доходы |
Итого: |
|
В. Месяч-ный расход |
Текущие расходы |
Взносы по страхованию |
Обслуживание предыдущих ссуд |
Плата за жилье |
Прочие расходы |
Итого: |
Для получения приблизительной картины кредитоспособности физического лица, банк оперирует следующими показателями:
- К1 - минимально допустимый размер задолженности;
- К2 - максимально допустимый размер.
Экономически обоснованными границами можно считать следующие значимые коэффициенты: К1=10 %, К2=80 %, следовательно, минимальный размер платежей в погашение суды может составлять 10 % от С (располагаемого дохода), а максимальный размер - не более 80 % от располагаемого дохода /1, с.35/.
Более подробно о скоринге и других методах оценки кредитоспособности физических лиц будет рассмотрено во второй главе дипломной работы.
Другие материалы:
Обязательное государственное страхование
Особым видом обязательного страхования является обязательное государственное страхование, осуществляемое за счет средств предоставленных из соответствующего бюджета (п.3 ст. 927 ГК). Данный вид страхования осуществляется лишь в целях обе ...
Анализ организационной структуры «Приорбанк» ОАО
Приорбанк является открытым акционерным обществом, участники которого могут отчуждать принадлежащие им акции неограниченному кругу лиц без согласия других акционеров. ОАО вправе проводить открытую подписку на акции и ежегодно публиковать ...
Социальный эффект от предлагаемых мероприятий
Социальный эффект от мероприятия по привлечению потенциальных клиентов посредством социальной рекламы, размещенной на баннере очень высок. Ведь уже сама по себе реклама имеет большие преимущества:
1) Эффект это сильное впечатление, произ ...
