Оценка кредитных рисков по выданным ссудам
Особо следует подчеркнуть, что знаменатель формулы должен содержать как число удачных, так и неудачных операций, то есть всех. Иначе значение частоты возникновения потерь, а, следовательно, и риска операций будет необоснованно завышенным /58, с.136/.
В мировой практике существует два основных метода оценки риска кредитования, которые могут применяться как отдельно, так и в сочетании друг с другом:
· система оценки кредитоспособности клиента, основанная на субъективном заключении экспертов или кредитных инспекторов;
· балльные оценки (методы кредитного скоринга).
При оценке кредитного риска используется детализированная информация, которая может включать в себя следующие вопросы:
· внешность - манеры, степень откровенности, возраст, семейное положение, семейные обязательства, хобби, почетные должности;
· образование;
· квалификация;
· физическое состояние - знание спортом, хронические заболевания с учетом последних лет;
· имущество - личное, личные доходы, личные долги, налоговые долги.
С помощью таблицы 1.4.3 кредитный инспектор определяет реальный доход заемщика и оценивает его платежеспособность.
Располагаемый доход (С) равен: С=А-В. Для установления размера покрытия кредитного риска по потребительским ссудам банки рассчитывают специальный коэффициент, который характеризует минимальный размер платежей в погашение ссуды и максимально допустимый размер задолженности по отношению к доходам заемщика.
Таблица 1.4.3 – Расчет располагаемого дохода заемщика
|
А. Месяч-ный доход |
Зарплата за вычетом налогов |
Пособия на детей |
Пенсия |
Проценты по вкладам и ценным бумагам |
Прочие доходы |
Итого: |
|
В. Месяч-ный расход |
Текущие расходы |
Взносы по страхованию |
Обслуживание предыдущих ссуд |
Плата за жилье |
Прочие расходы |
Итого: |
Для получения приблизительной картины кредитоспособности физического лица, банк оперирует следующими показателями:
- К1 - минимально допустимый размер задолженности;
- К2 - максимально допустимый размер.
Экономически обоснованными границами можно считать следующие значимые коэффициенты: К1=10 %, К2=80 %, следовательно, минимальный размер платежей в погашение суды может составлять 10 % от С (располагаемого дохода), а максимальный размер - не более 80 % от располагаемого дохода /1, с.35/.
Более подробно о скоринге и других методах оценки кредитоспособности физических лиц будет рассмотрено во второй главе дипломной работы.
Другие материалы:
Принципы организации
инвестиционной деятельности страховых компаний
Уже сам процесс реализации страховой услуги очень сильно отличается от аналогичного процесса в других видах предпринимательства, где предприятие получает оплату от потребителей после того, как услуга уже фактически оказана. В страховании ...
Мероприятия по расширению клиентской базы кредитования
Банк ВТБ 24 (ЗАО) является заметным, динамично развивающимся игроком федерального масштаба на розничном рынке банковских услуг. Розничный банковский бизнес предъявляет специфичные и высокие требования к технологиям, ИТ-платформе и бизнес- ...
Методология формирования кредитной политики
коммерческого банка, на основе экономического моделирования
Методология формирования кредитной политики банка предполагает формулирование основных принципов, используемых для решения рассматриваемой проблемы. Первый из них определяется необходимостью учета многовекового опыта западной банковской с ...
