Оценка кредитных рисков по выданным ссудам

Информация » Совершенствование системы кредитования физических лиц » Оценка кредитных рисков по выданным ссудам

Страница 3

Особо следует подчеркнуть, что знаменатель формулы должен содержать как число удачных, так и неудачных операций, то есть всех. Иначе значение частоты возникновения потерь, а, следовательно, и риска операций будет необоснованно завышенным /58, с.136/.

В мировой практике существует два основных метода оценки риска кредитования, которые могут применяться как отдельно, так и в сочетании друг с другом:

· система оценки кредитоспособности клиента, основанная на субъективном заключении экспертов или кредитных инспекторов;

· балльные оценки (методы кредитного скоринга).

При оценке кредитного риска используется детализированная информация, которая может включать в себя следующие вопросы:

· внешность - манеры, степень откровенности, возраст, семейное положение, семейные обязательства, хобби, почетные должности;

· образование;

· квалификация;

· физическое состояние - знание спортом, хронические заболевания с учетом последних лет;

· имущество - личное, личные доходы, личные долги, налоговые долги.

С помощью таблицы 1.4.3 кредитный инспектор определяет реальный доход заемщика и оценивает его платежеспособность.

Располагаемый доход (С) равен: С=А-В. Для установления размера покрытия кредитного риска по потребительским ссудам банки рассчитывают специальный коэффициент, который характеризует минимальный размер платежей в погашение ссуды и максимально допустимый размер задолженности по отношению к доходам заемщика.

Таблица 1.4.3 – Расчет располагаемого дохода заемщика

А. Месяч-ный доход

Зарплата за вычетом налогов

Пособия на детей

Пенсия

Проценты по вкладам и ценным бумагам

Прочие доходы

Итого:

В. Месяч-ный расход

Текущие расходы

Взносы по страхованию

Обслуживание предыдущих ссуд

Плата за жилье

Прочие расходы

Итого:

Для получения приблизительной картины кредитоспособности физического лица, банк оперирует следующими показателями:

- К1 - минимально допустимый размер задолженности;

- К2 - максимально допустимый размер.

Экономически обоснованными границами можно считать следующие значимые коэффициенты: К1=10 %, К2=80 %, следовательно, минимальный размер платежей в погашение суды может составлять 10 % от С (располагаемого дохода), а максимальный размер - не более 80 % от располагаемого дохода /1, с.35/.

Более подробно о скоринге и других методах оценки кредитоспособности физических лиц будет рассмотрено во второй главе дипломной работы.

Страницы: 1 2 3 

Другие материалы:

Оценка финансового состояния «Старт» акционерно-коммерческим Сберегательным банком
Оценка финансового состояния заемщика производится с учетом тенденций в изменении финансового состояния и факторов, влияющих на эти изменения. С этой целью необходимо проанализировать динамику оценочных показателей, структуру статей бала ...

Порядок обращенные ГКО
Участники рынка ГКО разделяются на две категории: а) Дилеры б) Инвесторы Любое юридическое лицо, являющееся в соответствии с действующим законодательством инвестиционным институтом (профессиональным участником рынка ценных бумаг) н за ...

Операции на валютной бирже
Валютная биржа — это место, где осуществляется свободная купля-продажа национальных валют, исходя из курсового соотношения между ними (котировки), складывающегося на рынке под воздействием спроса и предложения. Этому типу биржи присущи вс ...