Перспективы развития различных форм обеспечения возвратности кредита
Перспективы развития в нашей стране различных форм обеспечения возвратности кредита, применяемых в зарубежной практике, необходимо связывать с оценкой риска, который содержит каждая из них.
Интересен опыт по использованию системы трехбалльной оценки эффективности разных форм обеспечения возвратности и установления в соответствии с ней максимального предела кредитования. Ниже приведена сводная таблица, в которой указана дифференцированная оценка (в баллах) этих форм.
Таблица 1 Оценка эффективности различных форм обеспечения кредита.
|
Форма обеспечения возвратности кредита |
Количество баллов |
Максимальная сумма кредита в % к обеспечению |
|
1 |
2 |
3 |
|
1. Ипотека |
3 |
60-80 |
|
2. Залог вкладов, находящихся в банке, который предоставил кредит. |
3 |
100 |
|
3. Поручительство (гарантии) |
2 |
В зависимости от степени кредитоспособности поручителя (гаранта) до 100 |
|
4. Залог ценных бумаг |
2 |
Ценные бумаги, приносящие твердый процент 70-80, акции 50-60 |
|
5. Уступка требований по поставке товаров или оказании услуг. |
1 |
20-40 |
|
6. Передача права собственности |
1 |
20-50 |
Наибольшее количество баллов, означающее наибольшую эффективность, имеют: ипотека и залог депозитных вкладов. В этих случаях наблюдается сравнительно высокий размер максимальной суммы кредита относительно представленного обеспечения кредита. В тоже время сложность оценки ипотеки снижает максимальный уровень кредита. Более низкую оценку в баллах получили поручительства (гарантии) и залог ценных бумаг. Максимальная сумма кредита при наличии поручительства при высокой кредитоспособности поручителя может достигать 100 %; если кредитоспособность поручителя сомнительна, степень риска возрастает, и поэтому банк вправе снизить сумму предоставленного кредита по сравнению с суммой, указанной в договоре о поручительстве или в гарантийном письме.
В России сегодня кредитование под залог особенно популярно, поскольку риск кредитования достаточно велик.
В российском законодательстве проблемы залога регулируются в первую очередь ГК РФ (ст. 334—360) и Законом о залоге, а также рядом других законодательных актов.
Согласно п. 1 ст. 339 ГК РФ и ст. 10 Закона о залоге в договоре о залоге должны быть указаны предмет залога и его оценка, существо, размер и срок исполнения обязательства, обеспечиваемого залогом. В нем должно также содержаться указание на то, у какой из сторон находится заложенное имущество.
Другие материалы:
Классификация основных операций коммерческих банков
Пассивные операции коммерческого банка характеризуют источники средств и природу связей банка. Именно они в значительной степени предопределяют условия, формы и направления использования банковских ресурсов, т.е. состав и структуру активн ...
Открытие и ведение счетов юридических
и физических лиц в иностранной валюте
Банк в соответствии со своим уставом и лицензией на ведение международных операций принимает средства в иностранной валюте на счета государственных, акционерных, арендных и иных предприятий, объединений и организаций и совместных предприя ...
Источники страхового права древней Руси и дореволюционной
России
Появление страхования и начало становления его в качестве гражданско-правового института на Руси связывают с памятником древнерусского права – «Русской правдой», которая дает интересные сведения о законодательстве Х-ХI вв. Особое значение ...
