Факторы, определяющие формирование кредитной политики коммерческого банка

Оценка экономического потенциала региона, в котором действует коммерческий банк, является необходимым элементом разработки стратегии деятельности банка на рынке кредитных услуг. Поскольку общая экономическая ситуация в регионе зависит от состояния "экономического здоровья" местных предприятий, региональные характеристики являются в значительной степени производными по отношению к отраслевым.

Использование региональной индексов хозяйственной активности (РИХА) дает реальную возможность исследовать во взаимосвязи следующие процессы, происходящие в регионе: производство важнейших видов продукции и услуг, составляющих основу формирования валового регионального продукта (ВРП), динамику производства продукции структурообразующих отраслей и сфер, определяющих текущее и перспективное развитие экономики региона, финансовое положение региона и важнейших предприятий, являющихся потенциальными кредита - заемщиками и во многом определяющих состояние ликвидности банковской системы конкретного региона.

Такой подход ориентирован на раннее обнаружение проблем в сфере финансовых потоков на региональном уровне, возможных диспропорций в развитии реального и финансового секторов, что создает надежную основу для совершенствования пруденциального надзора за состоянием ликвидности кредитных организаций отдельных регионов. Региональные индексы хозяйственной активности позволяют производить межрегиональные сопоставления, объективно оценивать реальные потребности региона в денежных и кредитных ресурсах.

В настоящее время в России развивается методика оценки экономического потенциала региона, разрабатываются рейтинги кредитоспособности регионов, в том числе основанные на методе математико-экономического исследования потенциала региона с использованием системы из 25 показателей, которые разбиты на три группы:

1) общеэкономические (данные о территории, численности населения, доходах, количестве предприятий);

2) производственные (по сельскому хозяйству, промышленности - число предприятий, площадь обрабатываемых земель, объемы производимой продукции, капиталовложений и строительно-монтажных работ);

3) показатели развития экономической инфраструктуры (парк автомобилей, объемы грузоперевозок по видам транспорта, численность студентов и величина расходов на образование, потребление электроэнергии, объемы оптовой и розничной торговли и др.). На основе этих показателей рассчитывается интегральный показатель регионального развития экономического района.

На сегодняшний день в практике широко используются кредитные рейтинги регионов - комплексная оценка способности региональных органов государственной и местной власти к полному и своевременному выполнению долговых обязательств по обслуживанию и погашению займов с учетом прогноза возможных изменений экономической среды и социально-политической ситуации. Согласно Закону РФ "О финансовых основах местного самоуправления", местные органы исполнительной власти могут выступать на кредитном рынке в роли заемщиков (получать кредиты банков, выпускать собственные облигации и векселя), выдавать гарантии и поручительства.

Что, касается, отраслевые факторы кредитной политики, то с точки зрения предоставления кредитов наиболее привлекательными для банков являются стабильные отрасли с быстрой оборачиваемостью капитала, которых на сегодняшний день очень мало.

Отсюда - повышенные кредитные риски. К сожалению, потребность в заемных источниках у российских предприятий в современных условиях чаще всего возникает не в связи с расширением производства и необходимостью финансирования прироста оборотных средств, а по причине финансовых затруднений в связи с неплатежами. В настоящее время широко распространилось вынужденное взаимное финансирование отраслей. Все отрасли производства четко разделились на чистых кредиторов и чистых заемщиков (по сальдо взаимного зачета дебиторской и кредиторской задолженности). Чистые кредиторы: строительство; топливная индустрия; электроэнергетика; транспорт. Чистые заемщики все остальные (машиностроение, сельское хозяйство, химическая, металлургическая и другие отрасли).

Однако всегда существуют и специфические отраслевые особенности, влияющие на процесс банковского кредитования, а именно:

Другие материалы:

Анализ депозитных валютных операций АО «Казкоммерцбанк»
Особое место среди текущих валютных операций занимают операции по привлечению валютных средств. Данный вид операций является одним из основных видов валютных операций коммерческих банков. Большинство предприятий, традиционно занимающихся ...

Страховое право в Великобритании
Английский страховой рынок - не самый крупный в мире, но он является самым опытным, обладающим огромным теоретическим и практическим потенциалом и авторитетом. Англия справедливо рассматривалась как родоначальница профессионального морско ...

Порядок и особенности открытия банковских счетов предприятий в Республике Беларусь
расчетный счет банковский валюта Порядок открытия текущего счета предприятия. Для открытия текущего счета предприятием представляются в банк следующие документы: 1. Копия документа о государственной регистрации (перерегистрации) предпри ...