Анализ состояния системы кредитования малых предприятий в России в современных условиях
Остановимся более подробно на особенностях становления двухуровневой системы кредитования малого бизнеса на примере банков – лидеров данного сегмента рынка.
Сбербанк[13], как уже было сказано выше, кредитует малый бизнес по двум основным программам: у него есть собственные линии кредитования, а также целевые транши ЕБРР.
В первом случае Сбербанк выступает как донор финансовых ресурсов, которые доводятся до конечного заемщика региональными банками-партнерами, выступающими в качестве агентов банка. До последнего времени агентами выступали и региональные фонды поддержки малого предпринимательства. На начало 2008 года у Сбербанка действовало 16 соглашений с субъектами РФ по кредитованию малого предпринимательства посредством региональных фондов. В прошлом году через эти фонды Сбербанк распределял микрокредиты (менее 2000 долларов), заниматься полным обслуживанием которых самому банку было нерентабельно. Ужесточение правил деятельности региональных фондов поддержки малого бизнеса, запрещающих им выдавать кредиты и займы без лицензии на ведение банковской деятельности, существенно ухудшит положение субъектов малого предпринимательства.
В 1995 году Сбербанк начал сотрудничать с ЕБРР (Европейский банк реконструкции и развития) в сфере кредитования малого бизнеса. В этом случае донором ресурсов выступал ЕБРР, передавал банку-агенту наряду с финансами технологии организации кредитной работы, процедуры анализа заемщиков и методики оценки рисков. К настоящему времени список российских агентов и партнеров ЕБРР в области кредитования малого предпринимательства расширился. В рамках двухуровневой системы доведения финансовых ресурсов ЕБРР до российских малых предприятий работают банки «УралСиб», Росбанк и Нижегородский банкирский дом.
В целом на 1 января 2008 года задолженность субъектов малого бизнеса перед Сбербанком составила 436,3 млрд. рублей. В отраслевом разрезе в общей структуре задолженности лидируют торговля и общественное питание (остаток задолженности составляет 70% всей суммы задолженности субъектов малого бизнеса), далее следуют промышленность и строительство, сельское хозяйство.
Корректно оценить долю Сбербанка на рынке кредитования малого бизнеса России довольно сложно, так как значительное количество малых предприятий пользуется альтернативными финансовыми источниками (займами у родственников, знакомых, нефинансовых структур). Вместе с тем по отдельным регионам такие оценки существуют. В частности, по данным Ассоциации банков Северо-Запада, доля Сбербанка на рынке кредитования малого бизнеса в Санкт-Петербурге достигает 80%.
Внешторгбанк[14] кредитует малый бизнес за счет собственных средств. В 2004 году Внешторгбанк выделил направление кредитования малого бизнеса в дочерний банк – ЗАО «Внешторгбанк Розничные услуги» (ВТБ-24), специализирующийся на обслуживании частных клиентов и предприятий малого бизнеса. Внешторгбанк-24 очень быстро наращивает портфель кредитов, выданных малому бизнесу. Объем портфеля кредитов малому бизнесу ВТБ 24 по итогам 2007 года вырос в 2,4 раза до 1,84 млрд долларов. В течение 2007 года по Программе кредитования малого бизнеса ВТБ 24 выдал более 15 000 кредитов. На 1 января 2008 года общее количество предоставленных предпринимателям кредитов составило около 20 тысяч. Доля кредитов на развитие бизнеса в общем количестве составила 48,4%, микрокредитов — 46%, инвестиционных кредитов — 5,6%. За 2007 год количество точек в сети ВТБ 24, предоставляющих кредиты малому бизнесу, практически удвоилось, на 1 января 2007 года их количество составило 120. На сегодняшний день ВТБ 24 активно сотрудничает в области кредитования малого бизнеса с 27 региональными администрациями, включая Фонд содействия кредитованию малого бизнеса Москвы. В частности, в рамках сотрудничества используется механизм взаимодействия с уполномоченными организациями, выступающими поручителями по кредитам для малого бизнеса. Помимо кредитования, ВТБ 24 предоставляет субъектам малого предпринимательства пакеты расчетно-кассового обслуживания, которые позволяют клиентам оптимизировать расходы и получить доступ к качественному сервису.
Другие материалы:
Мировой опыт ипотечного кредитования
Сравнение различных подходов к организации системы ипотечных кредитов показывает, что основное различие в развитых странах в организации ипотечного рынка заключается в формировании различных механизмов привлечения ресурсов для выдачи ипот ...
Страхователи и обязательное медицинское страхование
Страхователи - это юридические или дееспособные физические лица, заключившие со страховщиками договоры обязательного медицинского страхования либо являющиеся страхователями в силу закона. Страхователь - один из субъектов ОМС, уплачивающий ...
Облигационные займы в ресурсной базе банков
Объемы размещений облигаций банками растут, но в абсолютном выражении они еще невелики. Российский рынок облигаций ограничен в ликвидности по сравнению с рынком еврооблигаций. Кризисные явления на западных фондовых рынках способствуют при ...
