Нормативно-правовая база процесса кредитования

Для того чтобы оценить сложившееся состояние правового регулирования, следует выявить совокупность интересов субъектов, участвующих в кредитовании. Принято полагать, что в банковском кредитовании участвуют два субъекта – банк и заемщик. Для банка кредит – разновидность его предпринимательской деятельности, имеющая целью получение прибыли. Интерес банка – предоставление максимально дорогого кредита, заемщика – способ привлечения финансовых ресурсов, он заинтересован в наиболее дешевом и долгосрочном кредите /46, с.330/.

Как правило, в механизме банковского кредитования затрагиваются интересы еще ряда субъектов – гаранта, поручителя, страховщика – третьего лица. Оно заинтересовано в том, чтобы кредитные обязательства были исполнены. Иногда в качестве субъекта может выступать государство, общество, выделившее определенную сумму денежных средств для обеспечения социально-значимых проектов, заинтересованное в доведении средств до адресатов – заемщиков. Также называется еще один сложный субъект, имеющий свои интересы в кредитном процессе – банковская система РФ в целом. Она является носителем интереса стабильности осуществления кредитования, равномерности и стандартизации этой деятельности. Несмотря на то, что один банк является конкурентом другого, в совокупности они заинтересованы в стабильности системы в целом.

Следует отметить, что субъектам, вступающим в кредитные отношения, необходимо представлять сочетание системы прав и обязанностей, и последствия их нарушения, с одной стороны, и знать иерархию и порядок согласования действующих нормативных актов, с другой стороны /31, с.74/.

Правовую основу кредитной сделки составляют законы Российской Федерации, Указы Президента РФ, постановления правительства РФ. Существенную роль играют инструкции, положения, письма Банка России, изданные по вопросам, отнесенным к его компетенции, и имеющие нормативный характер.

Несмотря на постоянные изменения в законах, на основе которых осуществляется процесс кредитования, нормативно-правовая база кредитования остается недостаточно совершенной как с точки зрения количества законодательных актов, так и их качества /71/.

В настоящее время существуют следующие законодательные и нормативно-правовые акты, применяемые банками при осуществлении кредитных отношений:

· статьи 819 - 821 главы 42, ГК РФ (часть вторая) от 26.01.1996 г. № 14-ФЗ (ред. от 18.07.2005 г.);

· федеральный закон «О банках и банковской деятельности» от 02.12.1990 г. № 395-1 (ред. от 21.07.2005 г., с изменениями и дополнениями, вступающими в силу с 01.09.2005 г.);

· федеральный закон «О кредитных историях» от 30.12.2004 г. № 218-ФЗ (ред. от 21.07.2005 г.);

· постановление Правительства РФ «О мерах по развитию системы ипотечного жилищного кредитования в Российской Федерации» от 11 января 2000 г. № 28 (в ред. Постановлений Правительства РФ от 12.04.2001 г. № 291,от 08.05.2002 г. № 302);

· постановление Правительства РФ «Об утверждении положения о предоставлении дополнительной (закрытой) части кредитной истории субъекту кредитной истории, в суд (судье) и в органы предварительного следствия» от 16.07.2005 г. № 435;

· письмо ЦБ РФ «О резервах банков, формируемых согласно положению Банка России от 26.03.2004 г. № 254-П» от 29.04.2005 г. № 70-Т, Минфина РФ от 28.04.2005 г. № 01-СШ/54;

· положение «О порядке предоставления (размещения) кредитными организациями денежных средств и их возврата (погашения)» (утвержденное ЦБ РФ 31.08.1998 г. № 54-П, ред. от 27.07.2001 г.);

· указание Банка России "О порядке направления запросов и получения информации из Центрального каталога кредитных историй субъектом кредитной истории и пользователем кредитной истории посредством обращения в бюро кредитных историй" от 29 ноября 2005 г. № 1635-У;

· приказ ЦБ РФ «О порядке приема и рассмотрения заявок на выдачу

кредитов юридическим лицам» от 18 августа 1992 г. № 44;

· положение Банка России «О порядке формирования кредитными организациями резервов на возможные потери по ссудам, по ссудной и приравненной к ней задолженности» от 26 марта 2004 г.

№ 254-П;

· правила кредитования физических лиц Сбербанком России и его филиалами от 30 мая 2003 г. № 229-3-р (утвержденные Сбербанком РФ 10 июля 1997 г.) и др.

Сущность правовых отношений, отраженных в кредитном договоре, Гражданский кодекс РФ определяет следующим образом: «По кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее. Кредитный договор должен быть заключен в письменной форме. Несоблюдение письменной формы влечет недействительность кредитного договора. Такой договор считается ничтожным» /7/.

Другие материалы:

Практический опыт предоставления электронных банковских услуг в сети Интернет на примере ЗАО «Внешторгбанк – Розничные услуги»
В конце прошлого века одной из первых кредитных организаций России, внедривших систему Интернет-банкинга и начавших предоставлять клиентам пакеты банковских услуг дистанционно, был АКБ Гута-банк. В течение значительного промежутка времени ...

Пути решения проблем ипотечного кредитования и перспективы его развития
В последнее время активно обсуждаются возможные пути решения проблемы жилищного строительства. По-прежнему остаётся живучей идея строительства государственного безвозмездного жилья. Однако, как было отмечено Президентов РК, Н.А.Назарбаевы ...

Проблемы, перспективы и направления развития кредита в рыночных условиях
Развитие кредита в рыночной экономике тесно связано с развитием кредитного рынка. Кредитный рынок - это общее обозначение тех рынков, где существуют предложение и спрос на различные платежные средства. Кредитные сделки опосредуются, как ...