Нормативно-правовая база процесса кредитования
Для того чтобы оценить сложившееся состояние правового регулирования, следует выявить совокупность интересов субъектов, участвующих в кредитовании. Принято полагать, что в банковском кредитовании участвуют два субъекта – банк и заемщик. Для банка кредит – разновидность его предпринимательской деятельности, имеющая целью получение прибыли. Интерес банка – предоставление максимально дорогого кредита, заемщика – способ привлечения финансовых ресурсов, он заинтересован в наиболее дешевом и долгосрочном кредите /46, с.330/.
Как правило, в механизме банковского кредитования затрагиваются интересы еще ряда субъектов – гаранта, поручителя, страховщика – третьего лица. Оно заинтересовано в том, чтобы кредитные обязательства были исполнены. Иногда в качестве субъекта может выступать государство, общество, выделившее определенную сумму денежных средств для обеспечения социально-значимых проектов, заинтересованное в доведении средств до адресатов – заемщиков. Также называется еще один сложный субъект, имеющий свои интересы в кредитном процессе – банковская система РФ в целом. Она является носителем интереса стабильности осуществления кредитования, равномерности и стандартизации этой деятельности. Несмотря на то, что один банк является конкурентом другого, в совокупности они заинтересованы в стабильности системы в целом.
Следует отметить, что субъектам, вступающим в кредитные отношения, необходимо представлять сочетание системы прав и обязанностей, и последствия их нарушения, с одной стороны, и знать иерархию и порядок согласования действующих нормативных актов, с другой стороны /31, с.74/.
Правовую основу кредитной сделки составляют законы Российской Федерации, Указы Президента РФ, постановления правительства РФ. Существенную роль играют инструкции, положения, письма Банка России, изданные по вопросам, отнесенным к его компетенции, и имеющие нормативный характер.
Несмотря на постоянные изменения в законах, на основе которых осуществляется процесс кредитования, нормативно-правовая база кредитования остается недостаточно совершенной как с точки зрения количества законодательных актов, так и их качества /71/.
В настоящее время существуют следующие законодательные и нормативно-правовые акты, применяемые банками при осуществлении кредитных отношений:
· статьи 819 - 821 главы 42, ГК РФ (часть вторая) от 26.01.1996 г. № 14-ФЗ (ред. от 18.07.2005 г.);
· федеральный закон «О банках и банковской деятельности» от 02.12.1990 г. № 395-1 (ред. от 21.07.2005 г., с изменениями и дополнениями, вступающими в силу с 01.09.2005 г.);
· федеральный закон «О кредитных историях» от 30.12.2004 г. № 218-ФЗ (ред. от 21.07.2005 г.);
· постановление Правительства РФ «О мерах по развитию системы ипотечного жилищного кредитования в Российской Федерации» от 11 января 2000 г. № 28 (в ред. Постановлений Правительства РФ от 12.04.2001 г. № 291,от 08.05.2002 г. № 302);
· постановление Правительства РФ «Об утверждении положения о предоставлении дополнительной (закрытой) части кредитной истории субъекту кредитной истории, в суд (судье) и в органы предварительного следствия» от 16.07.2005 г. № 435;
· письмо ЦБ РФ «О резервах банков, формируемых согласно положению Банка России от 26.03.2004 г. № 254-П» от 29.04.2005 г. № 70-Т, Минфина РФ от 28.04.2005 г. № 01-СШ/54;
· положение «О порядке предоставления (размещения) кредитными организациями денежных средств и их возврата (погашения)» (утвержденное ЦБ РФ 31.08.1998 г. № 54-П, ред. от 27.07.2001 г.);
· указание Банка России "О порядке направления запросов и получения информации из Центрального каталога кредитных историй субъектом кредитной истории и пользователем кредитной истории посредством обращения в бюро кредитных историй" от 29 ноября 2005 г. № 1635-У;
· приказ ЦБ РФ «О порядке приема и рассмотрения заявок на выдачу
кредитов юридическим лицам» от 18 августа 1992 г. № 44;
· положение Банка России «О порядке формирования кредитными организациями резервов на возможные потери по ссудам, по ссудной и приравненной к ней задолженности» от 26 марта 2004 г.
№ 254-П;
· правила кредитования физических лиц Сбербанком России и его филиалами от 30 мая 2003 г. № 229-3-р (утвержденные Сбербанком РФ 10 июля 1997 г.) и др.
Сущность правовых отношений, отраженных в кредитном договоре, Гражданский кодекс РФ определяет следующим образом: «По кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее. Кредитный договор должен быть заключен в письменной форме. Несоблюдение письменной формы влечет недействительность кредитного договора. Такой договор считается ничтожным» /7/.
Другие материалы:
Конституционно-правовой статус
Центрального Банка РФ
Стабильность национальной валюты обеспечивается Центральным банком РФ различными взаимосвязанными рычагами, среди которых можно выделить рефинансирование кредитных организаций, регулирование их ликвидности, выпуск облигаций, валютные инте ...
Динамика в развитии рынка корпоративных облигаций
В развитых странах мира совокупная стоимость (капитализация) корпоративных облигаций в обращении составляет, как правило, от 20–30 до 60–65% от общего объема капитализации фондового рынка, что свидетельствует о важной роли облигаций как а ...
Страховое право скандинавских стран
Рынки скандинавских стран имеют исторические, традиционные корни, которые заключаются в том, что эти рынки давно поделены между основными национальными страховщиками, и присутствие иностранцев незначительно.
С другой стороны, ряд скандин ...
