Нормативно-правовая база процесса кредитования
Для того чтобы оценить сложившееся состояние правового регулирования, следует выявить совокупность интересов субъектов, участвующих в кредитовании. Принято полагать, что в банковском кредитовании участвуют два субъекта – банк и заемщик. Для банка кредит – разновидность его предпринимательской деятельности, имеющая целью получение прибыли. Интерес банка – предоставление максимально дорогого кредита, заемщика – способ привлечения финансовых ресурсов, он заинтересован в наиболее дешевом и долгосрочном кредите /46, с.330/.
Как правило, в механизме банковского кредитования затрагиваются интересы еще ряда субъектов – гаранта, поручителя, страховщика – третьего лица. Оно заинтересовано в том, чтобы кредитные обязательства были исполнены. Иногда в качестве субъекта может выступать государство, общество, выделившее определенную сумму денежных средств для обеспечения социально-значимых проектов, заинтересованное в доведении средств до адресатов – заемщиков. Также называется еще один сложный субъект, имеющий свои интересы в кредитном процессе – банковская система РФ в целом. Она является носителем интереса стабильности осуществления кредитования, равномерности и стандартизации этой деятельности. Несмотря на то, что один банк является конкурентом другого, в совокупности они заинтересованы в стабильности системы в целом.
Следует отметить, что субъектам, вступающим в кредитные отношения, необходимо представлять сочетание системы прав и обязанностей, и последствия их нарушения, с одной стороны, и знать иерархию и порядок согласования действующих нормативных актов, с другой стороны /31, с.74/.
Правовую основу кредитной сделки составляют законы Российской Федерации, Указы Президента РФ, постановления правительства РФ. Существенную роль играют инструкции, положения, письма Банка России, изданные по вопросам, отнесенным к его компетенции, и имеющие нормативный характер.
Несмотря на постоянные изменения в законах, на основе которых осуществляется процесс кредитования, нормативно-правовая база кредитования остается недостаточно совершенной как с точки зрения количества законодательных актов, так и их качества /71/.
В настоящее время существуют следующие законодательные и нормативно-правовые акты, применяемые банками при осуществлении кредитных отношений:
· статьи 819 - 821 главы 42, ГК РФ (часть вторая) от 26.01.1996 г. № 14-ФЗ (ред. от 18.07.2005 г.);
· федеральный закон «О банках и банковской деятельности» от 02.12.1990 г. № 395-1 (ред. от 21.07.2005 г., с изменениями и дополнениями, вступающими в силу с 01.09.2005 г.);
· федеральный закон «О кредитных историях» от 30.12.2004 г. № 218-ФЗ (ред. от 21.07.2005 г.);
· постановление Правительства РФ «О мерах по развитию системы ипотечного жилищного кредитования в Российской Федерации» от 11 января 2000 г. № 28 (в ред. Постановлений Правительства РФ от 12.04.2001 г. № 291,от 08.05.2002 г. № 302);
· постановление Правительства РФ «Об утверждении положения о предоставлении дополнительной (закрытой) части кредитной истории субъекту кредитной истории, в суд (судье) и в органы предварительного следствия» от 16.07.2005 г. № 435;
· письмо ЦБ РФ «О резервах банков, формируемых согласно положению Банка России от 26.03.2004 г. № 254-П» от 29.04.2005 г. № 70-Т, Минфина РФ от 28.04.2005 г. № 01-СШ/54;
· положение «О порядке предоставления (размещения) кредитными организациями денежных средств и их возврата (погашения)» (утвержденное ЦБ РФ 31.08.1998 г. № 54-П, ред. от 27.07.2001 г.);
· указание Банка России "О порядке направления запросов и получения информации из Центрального каталога кредитных историй субъектом кредитной истории и пользователем кредитной истории посредством обращения в бюро кредитных историй" от 29 ноября 2005 г. № 1635-У;
· приказ ЦБ РФ «О порядке приема и рассмотрения заявок на выдачу
кредитов юридическим лицам» от 18 августа 1992 г. № 44;
· положение Банка России «О порядке формирования кредитными организациями резервов на возможные потери по ссудам, по ссудной и приравненной к ней задолженности» от 26 марта 2004 г.
№ 254-П;
· правила кредитования физических лиц Сбербанком России и его филиалами от 30 мая 2003 г. № 229-3-р (утвержденные Сбербанком РФ 10 июля 1997 г.) и др.
Сущность правовых отношений, отраженных в кредитном договоре, Гражданский кодекс РФ определяет следующим образом: «По кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее. Кредитный договор должен быть заключен в письменной форме. Несоблюдение письменной формы влечет недействительность кредитного договора. Такой договор считается ничтожным» /7/.
Другие материалы:
Виды банковских рисков
В условиях широты сферы банковской деятельности и многообразия банковских продуктов и услуг, важно осуществить их классификацию. В зависимости от определенных критериев ее можно представить следующим образом
Важно, прежде всего, разделят ...
Государственное регулирование рынка ценных бумаг
Регулирование рынка ценных бумаг (РЦБ) обычно имеет следующие цели:
− поддержка порядка на рынке, создание нормальных условий для работы всех участников рынка;
− защита участников рынка от недобросовестности и мошенничества ...
Банковский мультипликатор
Как уже отмечалось, в процессе безналичной эмиссии наряду с центральным банком участвуют коммерческие банки, которые создают безналичные деньги при проведения ими активных операций.
Объем созданных коммерческими банками безналичных денеж ...
