Нормативно-правовая база процесса кредитования

Наличие кредитных историй позволяет банкам снизить затраты по оценке кредитоспособности заемщиков, повысить качество управления рисками, уменьшить долю проблемных кредитов и, как следствие, сократить расходы по созданию резервов, а также стимулировать заемщиков к погашению кредитов, поскольку в противном случае они рискуют в будущем не получить кредит в другой кредитной организации /76/.

Как правило, процесс кредитования регулируется нормативными актами, существенно отличающимися в разных банках. Сбербанк России в 1997 г. разработал свои правила кредитования физических лиц для учреждений Сбербанка РФ, на основе которых устанавливаются специальные порядки, регламенты и другие нормативные документы Сбербанка России.

Согласно правилам Сбербанка России, учреждениями банка, осуществляющими кредитование физических лиц, являются центральный аппарат, территориальные банки и отделения Сбербанка России. Основными подразделениями банка, осуществляющими операции по кредитованию физических лиц, являются:

· в центральном аппарате - операционное управление (ОПЕРУ);

· в территориальном банке - операционное управление, отдел (ОПЕРУ, ОПЕРО) или отдел по работе с клиентами;

· в отделении - кредитный отдел и филиалы отделения.

Подразделения банка, принимающие участие в выполнении операций по кредитованию физических лиц: юридическая служба, служба безопасности, отдел бухучета, при необходимости - валютный отдел, отдел ценных бумаг, отдел жилищного строительства или залоговых операций.

Также в правилах перечисляются виды кредитов, предоставляемых физическим лицам, порядок погашения кредита и уплаты процентов, порядок предоставления кредита, сопровождение кредитного договора и бухгалтерский учет операций по кредитованию физических лиц.

В целом, можно отметить, что в России в банковском законодательстве по-прежнему отсутствуют прямые банковские законы о кредитах и об организации кредитного процесса. В стране еще не создана система банковских законов, которая позволяла бы полнее регулировать деятельность кредитных институтов. В отличие от других видов банковской деятельности (например, расчеты, кассовое обслуживание) кредитование не столь детально регулируется правовыми актами Центрального банка РФ /67/.

Тем не менее, при всех сохранившихся недостатках современные банковские законы позволяют банковской системе адаптироваться к условиям рыночной экономики, выполнять возложенные на нее задачи.

В первой главе были рассмотрены теоретические основы кредитования. Для решения проблемы совершенствования системы кредитования физических лиц, рассмотрим более подробно особенности кредитования физических лиц и проведем анализ кредитного портфеля ЦОСБ № 4205.

Другие материалы:

Возникновение и развитие государственных ценных бумаг в российской империи
История развития рынка ценных бумаг корнями уходит в глубь XVIII века. Это, прежде всего, история облигаций государственных займов. Появление облигаций в Российской Империи явилось определённым этапом в развитии финансовой, денежной и кред ...

Понятие, методы управления и пути минимизации валютного риска
Валютный риск - это риск потерь при покупке-продаже иностранной валюты по разным курсам. Валютный риск возникает в результате изменений в соотношении курсов национальной валюты банка и других валют. Это риск неустойчивости, который может ...

Виды банковских кредитов. Принципы кредитования юридических лиц
Наиболее распространенными видами кредитования предприятий являются: микрокредитование, вексельное кредитование, кредитная линия, факторинг, овердрафт. Банковские векселя - далеко не новый продукт, хотя и недостаточно освоенный участника ...