Оценка платежеспособности заемщика и поручителя - физического лица
Каждое обязательство по предоставленному поручительству принимается в размере 50 % среднемесячного платежа по соответствующему основному обязательству.
При наличии у заемщика задолженности по кредитам с единовременным погашением основного долга его обязательства учитываются:
· по основному долгу – в размере величины, исчисленной исходя из остатка ссудной задолженности по кредиту и оставшегося срока пользования кредитом;
· по процентам - в размере причитающегося платежа по процентам, начисленным на фактический остаток ссудной задолженности.
Платежеспособность заемщика и поручителя определяется с помощью следующей формулы:
(10)
где Д ч - среднемесячный доход (чистый) за 6 месяцев за вычетом всех обязательных платежей,
K – коэффициент в зависимости от величины Д ч:
· K = 0,7 при Д ч в сумме до 45 тысяч рублей (или эквивалента этой суммы в иностранной валюте) (включительно);
· K = 0,8 при Д ч в сумме свыше 45 тысяч рублей (или эквивалента этой суммы в иностранной валюте),
t - срок кредитования (в мес.).
Доход в эквиваленте определяется следующим образом:
(11)
Если в течение предполагаемого срока кредита Заемщик вступает в пенсионный возраст, то его платежеспособность определяется следующим образом:
Р = Дч1 × К1× t1 + Дч2 ×К2,× t2, (12)
где Дч1 - среднемесячный доход, рассчитанный аналогично Дч,
t1 - период кредитования (в месяцах), приходящийся на трудоспособный возраст Заемщика,
Дч2 - среднемесячный доход пенсионера (ввиду отсутствия документального подтверждения размера будущей пенсии Заемщика, принимается равным размеру базовой части трудовой пенсии (с учетом индексации), установленной Федеральным законом от 17.12.2001 г. № 173-ФЗ «О трудовых пенсиях в Российской Федерации»),
t2 - период кредитования (в месяцах), приходящийся на пенсионный возраст Заемщика,
К1 и К2 - коэффициенты, аналогичные К, в зависимости от величин Дч1 и Дч2.
Месяц вступления Заемщика в пенсионный возраст необходимо относить к трудоспособному периоду.
При предоставлении кредита Заемщику на условиях погашения третьим лицом – платежеспособным предприятием части долговых обязательств Заемщика по кредитному договору согласно заключенному с ним договору о сотрудничестве, расчет платежеспособности Заемщика и определение максимального размера кредита осуществляется банком.
При предоставлении кредита в рублях платежеспособность рассчитывается в рублях. При предоставлении кредита в иностранной валюте платежеспособность рассчитывается в иностранной валюте /28/.
Другие материалы:
Ценные бумаги и их виды
Ценная бумага — это не деньги и не материальный товар. Ее ценность состоит в тех правах, которые она дает своему владельцу. Последний обменивает свой товар или свои деньги на ценную бумагу только в том случае, если он уверен, что эта бума ...
Необходимость и цели государственного регулирования
Регулирование рынка ценных бумаг - это упорядочение деятельности на нем всех его участников. Регулирование участников рынка может быть внешним и внутренним. Внутреннее регулирование - это подчиненность деятельности данной организации ее с ...
Актуальные вопросы учета и налогообложения депозитов физических лиц в коммерческом банке
Вклады граждан являются для банков одним из основных направлений привлечения пассивов.
Проблемы, с которыми сталкиваются кредитные организации при привлечении данного вида пассивов, связаны как с рыночной обстановкой, так и с действующим ...
