Оценка платежеспособности заемщика и поручителя - физического лица

Каждое обязательство по предоставленному поручительству принимается в размере 50 % среднемесячного платежа по соответствующему основному обязательству.

При наличии у заемщика задолженности по кредитам с единовременным погашением основного долга его обязательства учитываются:

· по основному долгу – в размере величины, исчисленной исходя из остатка ссудной задолженности по кредиту и оставшегося срока пользования кредитом;

· по процентам - в размере причитающегося платежа по процентам, начисленным на фактический остаток ссудной задолженности.

Платежеспособность заемщика и поручителя определяется с помощью следующей формулы:

(10)

где Д ч - среднемесячный доход (чистый) за 6 месяцев за вычетом всех обязательных платежей,

K – коэффициент в зависимости от величины Д ч:

· K = 0,7 при Д ч в сумме до 45 тысяч рублей (или эквивалента этой суммы в иностранной валюте) (включительно);

· K = 0,8 при Д ч в сумме свыше 45 тысяч рублей (или эквивалента этой суммы в иностранной валюте),

t - срок кредитования (в мес.).

Доход в эквиваленте определяется следующим образом:

(11)

Если в течение предполагаемого срока кредита Заемщик вступает в пенсионный возраст, то его платежеспособность определяется следующим образом:

Р = Дч1 × К1× t1 + Дч2 ×К2,× t2, (12)

где Дч1 - среднемесячный доход, рассчитанный аналогично Дч,

t1 - период кредитования (в месяцах), приходящийся на трудоспособный возраст Заемщика,

Дч2 - среднемесячный доход пенсионера (ввиду отсутствия документального подтверждения размера будущей пенсии Заемщика, принимается равным размеру базовой части трудовой пенсии (с учетом индексации), установленной Федеральным законом от 17.12.2001 г. № 173-ФЗ «О трудовых пенсиях в Российской Федерации»),

t2 - период кредитования (в месяцах), приходящийся на пенсионный возраст Заемщика,

К1 и К2 - коэффициенты, аналогичные К, в зависимости от величин Дч1 и Дч2.

Месяц вступления Заемщика в пенсионный возраст необходимо относить к трудоспособному периоду.

При предоставлении кредита Заемщику на условиях погашения третьим лицом – платежеспособным предприятием части долговых обязательств Заемщика по кредитному договору согласно заключенному с ним договору о сотрудничестве, расчет платежеспособности Заемщика и определение максимального размера кредита осуществляется банком.

При предоставлении кредита в рублях платежеспособность рассчитывается в рублях. При предоставлении кредита в иностранной валюте платежеспособность рассчитывается в иностранной валюте /28/.

Другие материалы:

Динамика налоговых платежей на примере банка «Условный»
Таким образом, в этой работе анализ динамики налоговых платежей будет проведен за период 2006–2008 годов. Все расчеты приведенные в этой главе будут проводится на примере банка «Условный». Следует сразу обратить внимание, что основные на ...

Порядок и особенности открытия банковских счетов предприятий в Республике Беларусь
расчетный счет банковский валюта Порядок открытия текущего счета предприятия. Для открытия текущего счета предприятием представляются в банк следующие документы: 1. Копия документа о государственной регистрации (перерегистрации) предпри ...

Виды операций банков по доверительному управлению
Банки выполняют следующие виды операций по доверительному управлению портфелем ценных бумаг: • Покупка и продажа ценных бумаг на основании договоров комиссии или поручения, то есть за счет и от имени клиента или банка. При этом банк выпо ...