Структура и функции банковских депозитных счетов

Страница 5

4) налоги (обычно учитываются в составе сберегательного и инвестиционного дохода, не удерживаются при выплате);

5) ликвидность, позволяющую изымать средства по краткосрочному уведомлению без штрафа или дополнительной комиссии;

6) безопасность (застрахованы ли депозиты, принимаемые кредитным институтом в Федеральной корпорации страхования депозитов);

7) ограничения и комиссии – важную область сравнения услуг финансовых институтов. Некоторые банки для начисления повышенного процента или бесплатного обслуживания могут требовать поддержания минимального остатка по счету. Некоторые банки взимают комиссию за каждое пополнение или изъятие депозита.

Выбор сберегательного счета зависит от того, какую сумму свободных средств и на какой срок имеет клиент. По большинству банковских сберегательных счетов не предусматривается поддержание постоянного минимального остатка, но взыскивается штраф за досрочное изъятие.

Основной сберегательный счет (Basic Savings Account) имеет невысокий первоначальный взнос, низкие требования к месячному неснижаемому остатку и высокую текучесть. С такого счета обычно начинаются сбережения. Является наиболее гибким способом сбережений. Требуемый для открытия счета минимальный депозит составляет обычно 100 долл. США. Взносы и изъятие средств обычно не ограничены, проценты начисляются и выплачиваются, как правило, ежеквартально. Счет работает в режиме счета до востребования.

Счет депозита денежного рынка (СДДР, Money Market Deposit Account). Для открытия этого счета необходим более высокий первоначальный взнос – в пределах 1000–3000 долл. США. Требования к размеру неснижаемого остатка более высокие и жесткие. Списание средств ограниченно.

Нередко предлагаются различные модификации этого счета – регулярные СДДР или СДДР с премией («премиальные»), когда премия выплачивается за счет доходов банка от операций на денежном рынке.

Предназначены для клиентов, имеющих большие временно свободные для вложений суммы денег, нуждающихся в быстром (мгновенном) доступе к своим средствам, но желающих иметь более высокую по сравнению с обычными сберегательными счетами или нау-счетами ставку.

Свободные обращающиеся депозитные сертификаты выпускаются на самых разных условиях: срок обращения от 90 дней до 5 лет, плавающая ставка, причем возможны разные способы установления плавающей ставки. Процент может выплачиваться ежемесячно, ежеквартально, раз в полугодие, ежегодно или по истечении срока обращения сертификата. Просто покупка стандартного долгосрочного сберегательного депозита не лучший выбор. Для оптимизации вложений обычно приобретаются различные депозитные сертификаты с разными сроками, что позволяет более гибко управлять деньгами. Например, вместо покупки на всю сумму одного депозитного сертификата можно приобрести на ту же сумму пять: шестимесячный, однолетний, трехлетний, пятилетний и десятилетний сертификаты. Эта стратегия дает большую свободу и защиту от колебаний рынка.

Виды и режимы счетов практически одинаковы для частных лиц и для корпораций.

Управление ресурсами депозитного института включает два аспекта:

• соблюдение адекватных активам сроков привлечения ресурсов;

• бесперебойное обеспечение ресурсами проводимых активных операций.

Страницы: 1 2 3 4 5 6

Другие материалы:

Критерии определения финансового состояния банков
В целях обеспечения устойчивости кредитных организаций Банк России может устанавливать следующие обязательные нормативы: 1) минимальный размер уставного капитала для создаваемых кредитных организаций, размер собственных средств (капитала ...

Риск форс-мажорных обстоятельств, обеспечение непрерывности деятельности банков
Риск форс-мажорных обстоятельств зависит от наступления обстоятельств непреодолимой силы, возникающих в результате чрезвычайных и непредотвратимых событий (например, стихийное бедствие, война, эмбарго, введение валютных ограничений, забас ...

Сущность поручительства
Сущность поручительства заключается в том, что поручитель обязывается перед кредитором отвечать за исполнение обязательств получателя кредита. Поручитель, исполнивший обязательство за должника, приобретает по отношению к должнику (получат ...