Порядок рассмотрения вопроса о предоставлении кредитов и оформление договора
Предприятия
— клиенты банка имеют довольно широкие
возможности использования банковских услуг. Существует множество разновидностей банковских кредитов. Вместе с тем в российской практике все они выдаются с учетом анализа прошлой финансовой «биографии» клиента, а не его будущего развития. Так называемый «глобальный хозяйственный кредит» не получил развития.
Субъектом кредитования с позиции классического банковского дела являются юридические либо физические лица, дееспособные и имеющие материальные или иные гарантии совершать экономические, в том числе кредитные сделки.
Заемщиком при этом может выступить любой субъект собственности, внушающий банку доверие, обладающий определенными материальными и правовыми гарантиями, желающий платить процент за кредит и возвращать его кредитному учреждению.
Субъект получения ссуды может быть самого разного уровня, начиная от отдельного частного лица, предприятия, фирмы вплоть до государства.
Важными элементами и принципами кредитования, а также критерием классификации банковских ссуд являются
их возвратность, платность, срочность и обеспеченность. Кредитоспособность заемщика
– это способность рассчитаться по полученным кредитам полностью и в срок. Она и выступает гарантией обеспеченности, возвратности и платности кредита.
Основным критерием кредитоспособности клиента является его способность заработать средства для погашения долга в ходе текущей деятельности.
К числу способов оценки кредитоспособности клиента банка относятся:
¨ сбор информации о клиенте;
¨ оценка делового риска;
¨ оценка менеджмента;
¨ оценка финансовой устойчивости клиента на основе системы;
¨ оценка финансовых коэффициентов;
¨ анализ денежного потока;
¨ наблюдение за работой клиента путем выхода на место.
Несмотря на единство критериев и способов оценки, существует специфика в анализе кредитоспособности юридических и физических лиц, крупных, средних и мелких клиентов. Эта специфика заключается в комбинации применяемых способов оценки, а также в их содержании.
Методика оценки целесообразности предоставления банковского кредитаразработана для определения банками платежеспособности предприятий, наделяемых заемными средствами, оценки допустимых размеров кредитов и сроков их погашения. Данная методика принята почти во всех коммерческих банках России, занимающихся кредитованием предприятий и организаций, и используется:
¨ для принятия решений по кредитным заявкам по линии Управления кредитования наряду с проработкой собственно сделки и возможностей возврата кредита;
¨ для текущей оценки качества и структуры имеющегося кредитного портфеля банка, в том числе, для решения вопросов о целесообразности принятия мер кредитного воздействия к заемщику и создания необходимых резервов под сомнительную задолженность (ряд параметров должен быть скорректирован с учетом специфики инвестиционного финансирования).
Основная цель анализа документов на получение кредита- определить способность и готовность заемщика вернуть испрашиваемую ссуду в установленный срок и в полном объеме.
Строительное предприятие ОАО «Старт» является клиентом акционерно-коммерческого Сберегательного банка. «Старт» создано и осуществляет свою деятельность в соответствии с Законом РФ «О приватизации государственных и муниципальных предприятий РФ», Законом РСФСР «О предприятиях и предпринимательской деятельности» и Учредительным договором от 23 апреля 1999 года.
Другие материалы:
Содержание деятельности коммерческих банков в
современных условиях
В Российской Федерации создание и функционирование коммерческих банков основываются на Законе РФ «О банках и банковской деятельности».
Коммерческим банком является учреждение, осуществляющее на договорных условиях кредитно-расчетное и ин ...
Сущность и основные источники проектного
финансирования как основной формы реализации инвестиционных проектов
В последнее время термин «проектное финансирование» применяется как наименование системы финансовых и коммерческих операций, основанных как на предоставляемых банками кредитах, так и на опосредованной бюджетной поддержке, поддержке различ ...
Обзорный анализ
финансово-экономического положения заемщиков
Финансовое положение организации анализируется с позиций установления эффективности использования финансовых ресурсов, находящихся в распоряжении организации, на основе предоставленной финансовой отчетности форма 1 (бухгалтерский баланс) ...