Совершенствование системы кредитования

Анализ кредитного портфеля ЦОСБ № 4205, проведенный во второй главе диплома показал, что работа Сбербанка в сфере кредитования является хорошо организованной и ведет к увеличению его чистой прибыли. В данном подразделе рассмотрены предложения по совершенствованию системы кредитования физических лиц.

1. Необходимо контролировать изменение платежеспособности заемщика. При заключении кредитного договора физическое лицо обязано заверять документ, в котором сказано, что в случае, если заемщик увольняется с прежнего места работы, он обязан уведомить Сбербанк об этом, а также предоставить информацию о новом месте работы.

Данное предложение упростит работу кредитных инспекторов по предупреждению возникновения взыскания просроченной задолженности. Будет затрачено меньше времени на поиск проблемного заемщика, что в свою очередь позволит быстрее начать переговоры с просрочником по выплате кредита.

2. Для совершенствования организации труда кредитного инспектора, с целью повышения его производительности, ввести в штат кредитного отдела единицу, либо выделить отдельное подразделение по работе с просроченной задолженностью и перераспределить обязанности между участниками процесса кредитования.

Как видно из проведенного анализа кредитного портфеля, в последнее время наблюдается тенденция увеличения удельного веса просроченной задолженности в составе срочной. В настоящее время в составе кредитующего подразделения имеется сектор сопровождения и обработки банковских операций, в должностные обязанности сотрудников которого входит сопровождение кредитных договоров. В обязанности кредитного инспектора входит кроме непосредственной работы с клиентами, желающими оформить кредит, формирование многочисленных отчетных форм, и работа с просроченной задолженностью, возникающей вследствие несвоевременного гашения или отсутствия платежей по действующим кредитам. Ввиду наметившейся тенденции к увеличению просроченной задолженности необходимо предоставить кредитному инспектору максимальное количество времени для рассмотрения кредитной заявки, полного и тщательного анализа кредитоспособности заемщика. Для этого можно ввести в каждый кредитный отдел сотрудника по работе с проблемной и просроченной задолженностью, а в должностные обязанности подразделения по сопровождению и обработке банковских операций ввести формирование необходимых отчетных форм.

В обязанности сотрудника по работе с просроченной задолженностью физических лиц будут входить:

- периодическая (не реже 1 раза в год) проверка наличия и сохранности предмета залога по Кредитному договору, а также своевременная переоценка обеспечения;

- принятие своевременных мер к погашению проблемной и просроченной задолженности;

- контроль за поступлением средств в погашение задолженности;

- информирование кредитующего подразделения о возникновении просроченной задолженности по кредитному договору;

- при возникновении проблемной или просроченной задолженности – осуществление необходимых мер по её возврату.

Существует несколько вариантов организации работы с проблемной задолженностью в Сбербанке:

· введение отдельных сотрудников, отвечающих за работу с проблемной задолженностью;

· передача проблемной задолженности для взыскания независимым коллекторским агентствам, специализирующимся на работе с проблемными кредитами.

Рассмотрим подробнее все плюсы и минусы вышеперечисленных вариантов.

Если Сбербанк введет в процесс кредитования сотрудников по работе с просроченной задолженностью, то для их эффективной работы необходимо:

· научиться сегментировать проблемную задолженность, т. е. постоянно анализировать портфель проблемных кредитов, выделяя сегменты, например, по типу должников или по продуктам;

· выработать наиболее эффективные стратегии работы с каждым сегментом проблемной задолженности, в том числе и с точки зрения себестоимости. Важные вопросы, которые необходимо решить: целесообразно ли для банка дальнейшее продолжение отношений с данным клиентом, как долго банк может себе позволить работать с каждым долгом, какие ресурсы могут быть направлены на работу с долгами, какова должна быть квалификация специалистов, участвующих в работе с проблемными долгами, и множество других вопросов;

Другие материалы:

Ограничения в использовании индексов
Основная проблема, связанная с использованием индексов, – насколько точно индекс характеризует рыночный портфель, т.е. абсолютно все финансовые активы, которые присутствуют на рынке. При том, что для расчета индекса используется только оп ...

Роль коммерческих банков вкредитной системе
Банковская система сегодня - одна из важнейших и неотъемлемых структур рыночной экономики. Развитие банков и товарного производства и обращения исторически шло параллельно и тесно переплеталось. При этом банки, выступая посредниками в пер ...

Анализ финансово-экономических показателей деятельности ОАО «Белагропромбанк» за 2008-2009 годы
В зависимости от характера реализуемых клиентами проектов ОАО «Белагропромбанк» может предложить разнообразные инструменты для их финансирования: Ø кредиты в текущую деятельность Ø кредиты на финансирование инвестиционных ...