Совершенствование системы кредитования

Анализ кредитного портфеля ЦОСБ № 4205, проведенный во второй главе диплома показал, что работа Сбербанка в сфере кредитования является хорошо организованной и ведет к увеличению его чистой прибыли. В данном подразделе рассмотрены предложения по совершенствованию системы кредитования физических лиц.

1. Необходимо контролировать изменение платежеспособности заемщика. При заключении кредитного договора физическое лицо обязано заверять документ, в котором сказано, что в случае, если заемщик увольняется с прежнего места работы, он обязан уведомить Сбербанк об этом, а также предоставить информацию о новом месте работы.

Данное предложение упростит работу кредитных инспекторов по предупреждению возникновения взыскания просроченной задолженности. Будет затрачено меньше времени на поиск проблемного заемщика, что в свою очередь позволит быстрее начать переговоры с просрочником по выплате кредита.

2. Для совершенствования организации труда кредитного инспектора, с целью повышения его производительности, ввести в штат кредитного отдела единицу, либо выделить отдельное подразделение по работе с просроченной задолженностью и перераспределить обязанности между участниками процесса кредитования.

Как видно из проведенного анализа кредитного портфеля, в последнее время наблюдается тенденция увеличения удельного веса просроченной задолженности в составе срочной. В настоящее время в составе кредитующего подразделения имеется сектор сопровождения и обработки банковских операций, в должностные обязанности сотрудников которого входит сопровождение кредитных договоров. В обязанности кредитного инспектора входит кроме непосредственной работы с клиентами, желающими оформить кредит, формирование многочисленных отчетных форм, и работа с просроченной задолженностью, возникающей вследствие несвоевременного гашения или отсутствия платежей по действующим кредитам. Ввиду наметившейся тенденции к увеличению просроченной задолженности необходимо предоставить кредитному инспектору максимальное количество времени для рассмотрения кредитной заявки, полного и тщательного анализа кредитоспособности заемщика. Для этого можно ввести в каждый кредитный отдел сотрудника по работе с проблемной и просроченной задолженностью, а в должностные обязанности подразделения по сопровождению и обработке банковских операций ввести формирование необходимых отчетных форм.

В обязанности сотрудника по работе с просроченной задолженностью физических лиц будут входить:

- периодическая (не реже 1 раза в год) проверка наличия и сохранности предмета залога по Кредитному договору, а также своевременная переоценка обеспечения;

- принятие своевременных мер к погашению проблемной и просроченной задолженности;

- контроль за поступлением средств в погашение задолженности;

- информирование кредитующего подразделения о возникновении просроченной задолженности по кредитному договору;

- при возникновении проблемной или просроченной задолженности – осуществление необходимых мер по её возврату.

Существует несколько вариантов организации работы с проблемной задолженностью в Сбербанке:

· введение отдельных сотрудников, отвечающих за работу с проблемной задолженностью;

· передача проблемной задолженности для взыскания независимым коллекторским агентствам, специализирующимся на работе с проблемными кредитами.

Рассмотрим подробнее все плюсы и минусы вышеперечисленных вариантов.

Если Сбербанк введет в процесс кредитования сотрудников по работе с просроченной задолженностью, то для их эффективной работы необходимо:

· научиться сегментировать проблемную задолженность, т. е. постоянно анализировать портфель проблемных кредитов, выделяя сегменты, например, по типу должников или по продуктам;

· выработать наиболее эффективные стратегии работы с каждым сегментом проблемной задолженности, в том числе и с точки зрения себестоимости. Важные вопросы, которые необходимо решить: целесообразно ли для банка дальнейшее продолжение отношений с данным клиентом, как долго банк может себе позволить работать с каждым долгом, какие ресурсы могут быть направлены на работу с долгами, какова должна быть квалификация специалистов, участвующих в работе с проблемными долгами, и множество других вопросов;

Другие материалы:

Анализ рынка государственных ценных бумаг
В современной рыночной экономике одним из основных эмитентов ценных бумаг, как известно, становится государство. Как я уже говорила в предыдущей главе, во всём мире централизованный выпуск ценных бумаг используется в широком плане в качес ...

Залог ценных бумаг
Предметом заклада могут быть облигации, акции, сертификаты, векселя и другие ценные бумаги. Эти ценные бумаги должны принадлежать заемщику на праве собственности. Только в этом случае, в соответствии с действующим законодательством РФ, ц ...

Виды страхований в туризме
1. Страховой юридический полис в большинстве случаев представляет собой обязательную часть пакета документов выезжающего за рубеж. Составляя план путешествия, среднестатистический турист уделяет внимание, чему угодно - где и как он будет ...