Совершенствование системы кредитования

Таким образом, на данном примере показан максимальный убыток, который может понести Сбербанк. Поэтому, оформление поручительства члена семьи заемщика в этом случае необходимо как гарантия возврата кредита и снижения убытков Сбербанка.

4. Предоставление кредитных продуктов с использованием кредитных карт. Карточка позволяет ее владельцу при совершении любой покупки отсрочить оплату посредством получения у банка кредита. Банк-эмитент определяет лимит кредитования каждому владельцу карты на его ссудном счете, который абсолютно независим от обычного вкладного счета клиента. Размер лимита определяется исходя из состоятельности клиента и его ежемесячных доходов. Как правило, прежде чем открыть ссудный счет, банк тщательно проверяет финансовое положение будущего держателя кредитной карты, а также детали предыдущих кредитных операций данного клиента, то есть выясняет его кредитную историю. Выданный клиенту кредит затем погашается путем списания необходимой суммы с его депозита, либо клиент компенсирует банку расходы из собственных сбережений наличными или с другого счета.

Схема кредитования предусматривает нулевой исходный остаток на карточном счете. Все операции с картой записываются как кредит, который держатель карты должен погашать на определенных условиях.

Мое предложение состоит в следующем. Многие организации пользуются услугами по выдаче заработной платы через зарплатные карты Сбербанка. В свою очередь, Сбербанк мог бы предложить сотрудникам данных организаций приобрести кредитные карты на краткосрочных условиях (не более 1 года). Лимит кредитования составит 45 тысяч рублей, под 17 % годовых. При этом заработная плата работника предприятия должна быть не менее 8500 рублей. Другими словами, Сбербанк предлагает работникам организаций взять кредит, выплаты по которому будут осуществляться автоматически с их зарплатных счетов.

Данная кредитная карта может быть неоднократно использована сотрудниками предприятий. После того, как заемщик (сотрудник) выплатит предоставленный ему кредит по карте Сбербанка, первоначальная сумма кредита будет возобновлена. Если заемщик погашает ссудную задолженность в течение 25 дней, то Сбербанк не начисляет проценты на данный вид кредита.

На рисунках 3.2.18 и 3.2.19 представлены схема получения кредита в настоящее время и схема получения кредита с использованием кредитной карты Сбербанка.

Из данных рисунков видно, что при введении в эксплуатацию кредитной карты Сбербанк уменьшает трудозатраты (оценка платежеспособности заемщика, проверка достоверности данных о заемщике) кредитного инспектора.

На данный момент потребительский кредит в размере 45 тысяч рублей пользуется повышенным спросом у населения. Таким образом, Сбербанк, начав выпуск кредитных карт с вышеуказанным лимитом кредитования, увеличил бы число потенциальных заемщиков и собственный кредитный портфель, и уменьшил бы риск невозврата кредита и срок его получения.

Используя вышеописанное предложение, Сбербанк увеличил бы сумму кредитных вложений, также произошла бы частичная автоматизация процесса кредитования, то есть, отсутствовал бы непосредственный контакт между заемщиком и кредитором. В дальнейшем, данное предложение могло бы быть дополнено использованием индивидуального подхода кредитования конкретного заемщика (сотрудника предприятия).

Для того чтобы после выпуска и введения в эксплуатацию кредитных карт не произошло увеличение финансовых рисков Сбербанку необходимо:

· соблюдать строгий контроль за процессом производства карт, их авторизацией;

· проводить достоверную проверку персональных данных потенциальных владельцев карт;

· четко регламентировать действия всех сотрудников при различных ситуациях;

· защищать информацию о клиентах;

· постоянно повышать квалификации сотрудников, работающих с кредитными картами.

Для того чтобы снизить риски, связанные с введением кредитных карт в эксплуатацию, необходимо вести их постоянный мониторинг на основе ежегодной, ежеквартальной и ежемесячной отчетности. Мониторинг должен содержать следующую информацию:

· виды рисков;

Другие материалы:

Инструменты рынка ценных бумаг и его инфраструктура
Как уже упоминалось выше, в самом рынке ценных бумаг выделяются денежный рынок, где можно привлечь временно свободные денежные средства на небольшой период, и рынок капиталов, на котором денежные ресурсы привлекаются на длительные сроки. ...

Принципы организации инвестиционной деятельности страховых компаний
Уже сам процесс реализации страховой услуги очень сильно отличается от аналогичного процесса в других видах предпринимательства, где предприятие получает оплату от потребителей после того, как услуга уже фактически оказана. В страховании ...

Центральный банк РФ, основные цели, деятельность и функции
Центральный Банк Российской Федерации (Банк России) является главным банком страны. Уставный капитал и иное имущество Банка России является федеральной собственностью. Он подотчетен Государственной Думе[1]. Статус, цели, функции, полномо ...