Совершенствование системы кредитования

· описание содержания рисков;

· источник риска;

· контрольный механизм, предлагаемый для устранения или минимизации данного риска;

· перечень контрольных процедур, необходимых для реализации контрольного механизма;

· периодичность проведения контрольных процедур.

Лицо, отвечающее за мониторинг рисков должно ежеквартально составлять отчет о состоянии индикаторов риска. Данный отчет может состоять из следующих частей:

1) отчет о превышении предельных значений рисков.

2) отчет об убытках (дополнительных расходах) вследствие наступления рисков.

3) иная информация, не вошедшая в предыдущие части отчета, но имеющая существенное значение.

5. Уменьшение сроков рассмотрения кредитной заявки до трех дней.

В настоящее время в городе функционируют коммерческие банки, которые оформляют кредиты в более короткие сроки при предоставлении меньшего количества документов для оформления кредита, но с другой стороны, под большую, нежели в Сбербанке, процентную ставку. Как было сказано ранее, в Центральном отделении № 4205 Сбербанка России оценка кредитоспособности заемщика проводится на основе методики оценки платежеспособности по финансовым показателям. При данном методе большое количество времени уделяется проверке документов, предоставленных заемщиком. Один из плюсов данной методики – применение специальных формул и корректирующих коэффициентов, которые позволяют упростить работу сотрудников кредитного отдела Сбербанка и рассчитать платежеспособность потенциального заемщика. Однако показатели для нее следует получать в каждой конкретной ситуации отдельно, а результат не рассматривать как нечто, свидетельствующее однозначно в пользу или против выдачи кредита. Ведь даже если на момент рассмотрения кредитной заявки финансовые показатели клиента находятся на приемлемом уровне, не стоит забывать, что риск невозвращения кредита все равно остается, поскольку полностью устранить его в принципе невозможно. Показатели помогут лишь оценить степень кредитного риска и, к сожалению, данная методика не позволяет спрогнозировать положение заемщика в будущем.

Все-таки возможно усовершенствовать данный метод и снизить сроки рассмотрения заявки за счет передачи данных в электронном виде с помощью создания единой информационной системы, в базе данных которой находилась бы информация о заемщиках, ранее бравших кредит, а также сведения о потенциальных заемщиках. Такую информацию (стаж работы, получаемые доходы, данные о регистрации, имеющаяся недвижимость, земельные участки, наличие автотранспорта и т.д.) могли бы предоставлять предприятия города (Пенсионный фонд РФ, Бюро технической инвентаризации и департамента Юстиции, ГИБДД, Паспортно-визовая служба, Бюро кредитных историй) на договорной основе, в режиме реального времени.

Единая информационная система автоматизирует, ускорит и удешевит процесс кредитования, что в результате, снизит риски кредитования и обеспечит необходимую стабильность работы банка.

6. Как видно из анализа состава кредитного портфеля отделения, на сегодняшний день все большее количество заемщиков с положительной кредитной историей получают возможность кредитоваться в Сбербанке по схеме «Доверительный кредит». Его условия таковы, что в минимальные сроки (1-2 дня) клиент может получить кредит в сумме до 3000 долларов США в рублевом эквиваленте под льготную процентную ставку (15 % годовых) на срок до одного года. Но, к сожалению, так как кредит краткосрочный, ежемесячные платежи, рассчитанные по данному виду кредита, смогут вносить далеко не все слои населения.

Рассчитаем, какую среднюю заработную плату должен получать заемщик, для того, чтобы кредитоваться в Сбербанке по программе «Доверительный кредит».

Курс доллара на 07.06.2007 г.: 25,8180,

3000 × 25,8180 = 77454 рублей – максимальная сумма кредита в рублях,

77454 × 0,15 × = 954,91 рублей – проценты за первый месяц, которые заемщик должен уплачивать Сбербанку,

С учетом единовременного взноса (2 % от суммы кредита) заемщик получит кредит в сумме:

Другие материалы:

Правовая основа функционирования банковского, коммерческого и товарного кредитования
Большое влияние на правовое функционирование кредитования оказывают законодательные меры, осуществляемые правительством Российской Федерации, местными органами, а также законодательной властью. Они разрабатывают законодательные и норматив ...

Сущность пассивных операций, выполняемых банком
Основная деятельность банков связана с оказанием ими разнообразных финансовых услуг предприятиям и населению. Эти услуги включают выполнение банками операций, связанных, во-первых, с привлечением и хранением денежных средств клиентов (пас ...

Методика проведения финансового анализа заемщиков в ОАО УБРиР
Основной целью финансового анализа является получение информации, дающей объективную и точную картину финансового состояния предприятия, для определения потребности предприятия в дополнительных источниках финансирования, а также возможнос ...