Совершенствование системы кредитования

Рассмотрим второй вариант: если Сбербанк передаст работу с проблемной задолженностью коллекторскому агентству.

Рынок коллекторских агентств в России организовался совсем недавно. Безусловно, передача работы с проблемной задолженностью независимому агентству является наиболее эффективным решением вопроса проблемных долгов. Сотрудничество с коллекторским агентством позволит Сбербанку:

· собрать просроченную задолженность благодаря квалифицированным специалистам, отработанным процедурам и оптимальным IT технологиям;

· сократить расходы и банка на персонал, инфраструктуру и IT;

· рыночные условия подвержены быстрым изменениям, что создает инвестиционный риск. Коллекторские компании инвестируют в инфраструктуру, разделяя риски со своими клиентами;

· занимаются взысканием просроченной задолженности в самые оптимальные сроки.

Однако, в г.Комсомольске-на-Амуре, в настоящее время, таких агентств нет. Необходимо проделать огромную работу по созданию компании и эффективных технологий, подбора квалифицированного персонала, организовать взаимодействие различных служб банка, наладить документооборот, привести документы в соответствии с требованиями судов. Кроме того, в России деятельность коллекторских агентств не регламентируется законодательством. И нет полной уверенности в эффективности сотрудничества банка с данными компаниями.

Поэтому, на мой взгляд, в данный момент создание подразделения по работе с просроченной задолженностью в кредитные отделы является наиболее эффективным решением вопроса проблемных долгов, и наиболее прибыльным для Сбербанка.

3. При кредитовании физических лиц моложе 27 лет необходимо брать в качестве поручителя платежеспособного члена семьи заемщика.

С одной стороны, данное условие увеличит трудозатраты инспекторов и уменьшит скорость обработки заявки, но с другой стороны, снизит риск невозврата кредитов, связанный с тем, что в соответствии с проведенным в отделении анализом, данная категория заемщиков находится в повышенной группе риска по невозврату кредитов. Согласно проведенной мной статистике около 40 % заемщиков в возрасте до 27 лет являются просрочниками.

Например, пусть Сбербанк выдал 100 кредитов лицам до 27 лет, на сумму 45000 рублей, под 15 % годовых, сроком на 18 месяцев. Таким образом, Сбербанк рассчитывает получить доход в размере:

100 × 6620,55 = 662055 рублей – доход Сбербанка, полученный от всех заемщиков.

Так как, по статистике, 40% заемщиков в возрасте до 27 лет являются просрочниками, то доход Сбербанка составит:

662055 – (6620,55 × 40) = 397233 рублей, то есть доход банка уменьшился в 1,7 раза.

В таблице 3.2.14 приведены расчеты, которые отражают доход Сбербанка от одного заемщика.

Таблица 3.2.14 – Расчет дохода, полученного от одного заемщика

Другие материалы:

Особенности кредитной политики ОАО Сбербанка РФ
19 ноября 2008 года Сбербанк опубликовал документ "Кредитная политика Сбербанка в текущих экономических условиях". Сложные условия Сбербанка, характеризуются недостатком ликвидности в экономике, возникновением кризиса доверия в ...

Методология формирования кредитной политики коммерческого банка, на основе экономического моделирования
Методология формирования кредитной политики банка предполагает формулирование основных принципов, используемых для решения рассматриваемой проблемы. Первый из них определяется необходимостью учета многовекового опыта западной банковской с ...

Ипотечное кредитование в АО «БТА Ипотека»
АО «БТА Ипотека» - пионер казахстанской ипотеки. АО «БТА Ипотека» была учреждена 20 ноября 2000 года одним из трех крупнейших банков Республики Казахстан - АО «Банк ТуранАлем».Для удовлетворения потребностей клиента компания создает широ ...