Совершенствование системы кредитования

Рассмотрим второй вариант: если Сбербанк передаст работу с проблемной задолженностью коллекторскому агентству.

Рынок коллекторских агентств в России организовался совсем недавно. Безусловно, передача работы с проблемной задолженностью независимому агентству является наиболее эффективным решением вопроса проблемных долгов. Сотрудничество с коллекторским агентством позволит Сбербанку:

· собрать просроченную задолженность благодаря квалифицированным специалистам, отработанным процедурам и оптимальным IT технологиям;

· сократить расходы и банка на персонал, инфраструктуру и IT;

· рыночные условия подвержены быстрым изменениям, что создает инвестиционный риск. Коллекторские компании инвестируют в инфраструктуру, разделяя риски со своими клиентами;

· занимаются взысканием просроченной задолженности в самые оптимальные сроки.

Однако, в г.Комсомольске-на-Амуре, в настоящее время, таких агентств нет. Необходимо проделать огромную работу по созданию компании и эффективных технологий, подбора квалифицированного персонала, организовать взаимодействие различных служб банка, наладить документооборот, привести документы в соответствии с требованиями судов. Кроме того, в России деятельность коллекторских агентств не регламентируется законодательством. И нет полной уверенности в эффективности сотрудничества банка с данными компаниями.

Поэтому, на мой взгляд, в данный момент создание подразделения по работе с просроченной задолженностью в кредитные отделы является наиболее эффективным решением вопроса проблемных долгов, и наиболее прибыльным для Сбербанка.

3. При кредитовании физических лиц моложе 27 лет необходимо брать в качестве поручителя платежеспособного члена семьи заемщика.

С одной стороны, данное условие увеличит трудозатраты инспекторов и уменьшит скорость обработки заявки, но с другой стороны, снизит риск невозврата кредитов, связанный с тем, что в соответствии с проведенным в отделении анализом, данная категория заемщиков находится в повышенной группе риска по невозврату кредитов. Согласно проведенной мной статистике около 40 % заемщиков в возрасте до 27 лет являются просрочниками.

Например, пусть Сбербанк выдал 100 кредитов лицам до 27 лет, на сумму 45000 рублей, под 15 % годовых, сроком на 18 месяцев. Таким образом, Сбербанк рассчитывает получить доход в размере:

100 × 6620,55 = 662055 рублей – доход Сбербанка, полученный от всех заемщиков.

Так как, по статистике, 40% заемщиков в возрасте до 27 лет являются просрочниками, то доход Сбербанка составит:

662055 – (6620,55 × 40) = 397233 рублей, то есть доход банка уменьшился в 1,7 раза.

В таблице 3.2.14 приведены расчеты, которые отражают доход Сбербанка от одного заемщика.

Таблица 3.2.14 – Расчет дохода, полученного от одного заемщика

Другие материалы:

Миссия и ценности Сбербанка
Каждой организации и каждому члену коллектива необходима цель, которая бы определяла смысл и содержание их деятельности. Новые горизонты развития Банка, новые качественные задачи предъявляют особые требования к коллективу сотрудников, осо ...

Роль банков в накоплении и мобилизации ссудного капитала
В условиях рыночного хозяйства развитие банковского дела характеризуется следующими важными особенностями: • гигантская концентрация и централизация банковского капитала; • возникновение и рост банковских монополий; • укрепление банков ...

Организация наличного денежного оборота в «Ижкомбанке»
Кассовые операции банка - это деятельность банка, связанная с инкассацией, хранением и выдачей наличных денег. К наличным деньгам относятся бумажные деньги и монеты. Первым видом денег были монеты. Современные историки утверждают, что на ...