Совершенствование системы кредитования
Рассмотрим второй вариант: если Сбербанк передаст работу с проблемной задолженностью коллекторскому агентству.
Рынок коллекторских агентств в России организовался совсем недавно. Безусловно, передача работы с проблемной задолженностью независимому агентству является наиболее эффективным решением вопроса проблемных долгов. Сотрудничество с коллекторским агентством позволит Сбербанку:
· собрать просроченную задолженность благодаря квалифицированным специалистам, отработанным процедурам и оптимальным IT технологиям;
· сократить расходы и банка на персонал, инфраструктуру и IT;
· рыночные условия подвержены быстрым изменениям, что создает инвестиционный риск. Коллекторские компании инвестируют в инфраструктуру, разделяя риски со своими клиентами;
· занимаются взысканием просроченной задолженности в самые оптимальные сроки.
Однако, в г.Комсомольске-на-Амуре, в настоящее время, таких агентств нет. Необходимо проделать огромную работу по созданию компании и эффективных технологий, подбора квалифицированного персонала, организовать взаимодействие различных служб банка, наладить документооборот, привести документы в соответствии с требованиями судов. Кроме того, в России деятельность коллекторских агентств не регламентируется законодательством. И нет полной уверенности в эффективности сотрудничества банка с данными компаниями.
Поэтому, на мой взгляд, в данный момент создание подразделения по работе с просроченной задолженностью в кредитные отделы является наиболее эффективным решением вопроса проблемных долгов, и наиболее прибыльным для Сбербанка.
3. При кредитовании физических лиц моложе 27 лет необходимо брать в качестве поручителя платежеспособного члена семьи заемщика.
С одной стороны, данное условие увеличит трудозатраты инспекторов и уменьшит скорость обработки заявки, но с другой стороны, снизит риск невозврата кредитов, связанный с тем, что в соответствии с проведенным в отделении анализом, данная категория заемщиков находится в повышенной группе риска по невозврату кредитов. Согласно проведенной мной статистике около 40 % заемщиков в возрасте до 27 лет являются просрочниками.
Например, пусть Сбербанк выдал 100 кредитов лицам до 27 лет, на сумму 45000 рублей, под 15 % годовых, сроком на 18 месяцев. Таким образом, Сбербанк рассчитывает получить доход в размере:
100 × 6620,55 = 662055 рублей – доход Сбербанка, полученный от всех заемщиков.
Так как, по статистике, 40% заемщиков в возрасте до 27 лет являются просрочниками, то доход Сбербанка составит:
662055 – (6620,55 × 40) = 397233 рублей, то есть доход банка уменьшился в 1,7 раза.
В таблице 3.2.14 приведены расчеты, которые отражают доход Сбербанка от одного заемщика.
Таблица 3.2.14 – Расчет дохода, полученного от одного заемщика
Месяц |
Остаток по кредиту |
Ежемесячный взнос по кредиту |
Ежемесячный взнос по % |
Единовременный взнос |
1 |
45000 |
2500 |
1904,79 |
1350 |
2 |
42500 |
2500 |
523,97 | |
3 |
40000 |
2500 |
493,15 | |
4 |
37500 |
2500 |
462,33 | |
5 |
35000 |
2500 |
431,51 | |
6 |
32500 |
2500 |
400,68 | |
7 |
30000 |
2500 |
369,86 | |
8 |
27500 |
2500 |
339,04 | |
9 |
25000 |
2500 |
308,22 | |
10 |
22500 |
2500 |
277,40 | |
11 |
20000 |
2500 |
246,58 | |
12 |
17500 |
2500 |
215,75 | |
13 |
15000 |
2500 |
184,93 | |
14 |
12500 |
2500 |
154,11 | |
15 |
10000 |
2500 |
123,29 | |
16 |
7500 |
2500 |
92,47 | |
17 |
5000 |
2500 |
61,64 | |
18 |
2500 |
2500 |
30,82 | |
Итого: |
45000 |
6620,55 |
Другие материалы:
Роль кредитования коммерческими
банками юридических лиц в Республике Беларусь
В Беларуси в 2003-2009 гг. неуклонно увеличивались объемы банковского кредитования секторов экономики страны.
Удельный вес долгосрочных кредитов частному сектору экономики с 2006 года превышает удельный вес краткосрочных кредитов, однако ...
Анализ денежного потока как способ оценки кредитоспособности
Анализ денежного потока – способ оценки кредитоспособности клиента коммерческого банка, в основе которого лежит использование фактических показателей, характеризующих оборот средств у клиента в отчетном периоде. Этим метод анализа денежно ...
Банковская система
Деятельность банковских учреждений так многообразна, что их действительная сущность оказывается неопределенной. В современном обществе банки занимаются самыми разнообразными видами операций. Они не только организуют денежный оборот и кред ...